2011年 12月 09日 華爾街日報
我曾在上週的專欄文章中提到大多數人都沒有寫過理財計劃書。一位讀者針對這個問題留言問﹐“理財計劃書應該是什麼樣呢？”Encore專欄請ESF Financial Planning Group理財規劃公司的創始人伊琳•弗雷伯格(Eileen Freiburger)列出了以下幾個要點。
1、整理出一個財務狀況概要。在撰寫計劃書之前﹐你需要瞭解自己的財務狀況。首先﹐記錄自己的現金流﹐用Excel軟件或者在一個記事本上將所有的資產、收入和支出列一份清單﹐包括信用卡和貸款情況。為了更好地掌握支出情況﹐你可以收集三個月以來的銀行對賬單和信用卡賬單﹐這樣你就能夠看到自己每個月的開銷。在查閱賬單後﹐你需要記錄下一些不經常發生的大筆支出──比如物業稅或者利用年假出遊的開支──這些支出每年或每幾年才會發生一次。
2、列出優先目標。在瞭解了自己的財務狀況之後﹐下一步就是要確定你的目標。你想在65歲時退休嗎？或者你更希望再買一棟房子？人們只有先確定了優先目標﹐才有可能找到實現它們的辦法。咨詢理財顧問的意見可能會有助於你確定自己的優先目標。一旦找到了答案﹐就應該把你想要實現的目標列一份清單﹐然後按照它們對你的重要程度排序。要注意﹐你應該把償還債務和退休儲蓄作為重中之重﹐但至於去阿魯巴島(Aruba)度假和買一件皮衣孰輕孰重﹐就全憑你自己的喜好了。
3、制定儲蓄計劃。現在輪到困難的部分了──確定你需要存多少錢來實現自己的目標。這不是簡單地一句“我要把10%的收入存下來”就行了。首先﹐要認真地審視一下你列出的目標﹐比如償還債務和退休儲蓄﹐然後計算出實現每一個目標需要多少錢。如果你希望償還債務﹐使用這款計算器就能夠計算出每個月應該拿出多少錢來還債。如果你想要計算需要為退休存下多少錢﹐可以點擊SmartMoney網站的退休策劃服務﹔知道了所需的總額之後﹐就可以在這裡計算出每個月需要儲蓄的數額。對於每一種此類目標﹐網絡上可能都會有在線的儲蓄計算器（這款簡單的計算器﹐可以計算從度假到購車等各種各樣的儲蓄金額）﹐它可以幫助你計算出實現目標所需要儲蓄的金額。
在知道了每一個目標所需要的費用﹐以及每個月需要存多少錢來實現它們以後（不論是用Excel表格還是記事本﹐你都應該用書面的形式把它們記錄下來）﹐你就可以開始為了實現這些目標存錢了。設立從支票賬戶到儲蓄賬戶的自動轉賬﹐是幫助你支付度假等費用的一種便捷方法﹔同時﹐你也可以考慮一下自動轉賬到退休儲蓄賬戶。
Catey Hill
2011年12月9日 星期五
2011年12月1日 星期四
巴菲特 退休前親授的財富智慧
2011-11-25 今週刊 第779期 /撰文/許靜文
獨家取得 股神分享畢生精華的26堂課
二○一○年五月，在全球矚目的波克夏股東會上，巴菲特獻給全世界一份大禮，將他畢生投資智慧、企業經營哲學製作成一部二十六集的動畫，且親自為動畫配音。其中文版日前甫在中國首播，《今周刊》第一時間獨家取得影片授權，為讀者揭開股神親傳的致富哲學。
財富或許有價，然而，財富智慧與經驗的傳承，卻是無價珍寶！尤其在一代股神巴菲特（Warren Edward Buffett）身上，這個發自內心的智慧傳承，格外令人動容。
巴菲特心中最深的牽掛 以動畫傳承智慧 讓理財教育往下扎根
雖然早已經名列全球前五大富豪，然而如今什麼才是巴菲特心中最深的牽掛？是財富的持續累積？或是未來財產的分配？答案恐怕都不對。「如何讓畢生的財富智慧能夠傳承下去」，才是這位今年高齡八十一歲的長者，心中最在意的事。而且，巴菲特已經悄悄開始布局進行了。
二○一○年五月，巴菲特在全球矚目的波克夏股東會上，送給全球一份無價的大禮｜｜他播放了一段動畫。當時，這段短片在熱鬧的股東會上，並沒有引起外界太多的關注。但，卻是這位投資大師給下一代最深的心意。
在巴菲特至今唯一的個人傳記《雪球｜巴菲特傳》中曾提到，他最牽掛的兩件事就是尚未找到接班人，以及如何讓理財教育往下扎根。接班人雖然還沒有具體著落，但另一個夢想已經成真。這部動畫已在全球各地播放，且第二部動畫的製作計畫也已就緒，預計在明年完成。
這部巴菲特智慧傳承的首部曲，是蘊含他畢生財金智慧的動畫，取名為「巴菲特神祕俱樂部」（Secret Millionaires Club，ＳＭＣ）。由他親自策畫指導這部二十六集青少年理財教育動畫的所有內容，每集約四至五分鐘，並由中國幸星公司負責製作，這部動畫在去年的股東會上首度播放。
在動畫中，灰白的頭髮、黑框的眼鏡，模擬巴菲特的可愛卡通造形，演出投資專家角色。他不但親自為動畫配音，也設計每一集的主題與劇情。動畫中有三名個性迥異的孩子，他們都是俱樂部的成員，面臨各種投資理財的問題。卡通巴菲特以深入淺出的方式講解枯燥難懂的投資概念，讓每個喜愛學習的人，都能像他一樣成為投資高手。
為了讓台灣讀者可以一窺股神智慧的堂奧，我們經過多次越洋電話溝通、電郵往返，終於獨家取得授權，首度在台灣揭開這部動畫的寶貴內容，其中一集將同步在本刊網站上播放。（www.businesstoday.com.tw）
巴菲特在這部動畫中，談到了「到底該如何投資？」、「做生意如何辨別好壞？」、「投資前該有哪些準備功課要做？」、「理財，有哪件事情最重要？」集企業家、慈善家、投資家於一身的巴菲特，將他的理財方法完整傳承，讓你站在巨人的肩膀上學習，將來必能更出色。
金融海嘯時，巴菲特曾說過：「哪個國家把理財教育做好，就能成為最有競爭力的國家。」研究國內外理財教育發展專家、台師大公民教育與活動領導系教授黃美筠表示，最早提出個人理財教育概念的先鋒，是美國推廣青少年理財素養最大的民間團體Jump$tart。該組織從一九九七年開始，針對美國高中生進行個人理財教育研究，並引起廣大回響。
政府六年前才開始積極推動 台灣理財教育起步已晚 莫再輕忽
「一九八○年代我在美國攻讀碩士時，就發現班上美國同學都有信用卡，且長期使用循環利息，幾乎每個人都負債，」黃美筠指出。高度負債情況引起官方重視，二○○二年，美國在教育部底下成立「理財素養教育委員會」，這也是世界上第一個理財教育的官方組織。
反觀台灣理財教育起步較晚，從○五年政府才開始積極推動，由民間的「中華民國財金智慧教育推廣協會」與金管會、教育部共同努力下，○八年展開第一期為期三年的金融知識普及計畫，陸續將金融知識納入學校教材中。
財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠指出，現在金融環境變化非常快，過去「只要儲蓄就好」的觀念已經不適用，二十年後我們的小孩都長大，環境會比現在更複雜，不論是現在的年輕人或是我們的下一代，都必須知道哪些要、哪些不要，而非單純地接受舊有的理財觀念。
這二十六集動畫課程中，巴菲特教大家價值投資的同時，也培養許多做人基本原則：不能見利忘義、不要貪小便宜、聽小道消息，看似簡單的巴氏智慧，實行起來卻一點也不容易。
拉開理財課的序幕 儲蓄，巴菲特認為最重要的一堂課
我們將這二十六集動畫課程依照其教育意義分為五大堂課，讓讀者更容易了解其中精髓。
是的，即使在一代股神的身上，老生常談的「儲蓄」仍是巴菲特認為最重要的一堂課。唯有平日儲蓄才能讓你在最關鍵的時刻出擊，抓住機會壯大自己財富。巴菲特為大家拉開理財課的序幕，教你如何儲蓄、花費。這堂課更是所有父母親必須傳承給下一代的重要參考。
力行簡約的巴菲特，從小就是個儲蓄高手，他五歲就去擺地攤賣口香糖，八歲呼朋引伴到住家附近的高爾夫球場當球童撿球，並轉手賣給球商獲利；在十一歲時，他已經存下過去幾年的所得共一二○美元，並買了生平第一張股票「城市服務優先股」（Cities service preferred）；他小小年紀竟然靠自己能力有所積蓄，還可以買股，這令他的家人驚訝不已，而高度儲蓄力更是他日後成為股神的最大關鍵。
「以前我們家很傳統，會認為女兒只要嫁個好人家，人生就圓滿了。但現在我開始擔心她花錢的方式。」台新銀行財富管理處資深副總林尚愷擔憂地說，身為一位銀行家，每天為財管貴賓打理資產，但對女兒最基本的儲蓄教育，卻讓他相當頭疼。
「從小，我就寵她，我在女兒幼稚園大班時帶她去日本玩。在一家玩具精品店裡，她一口氣挑了五個玩具，每個要價五百新台幣，說要分送給同學。」林尚愷回憶起當時情景，「我沒有在她小時候教會她儲蓄的重要，是我不對。但一想到平常很少陪伴他們，怎麼忍心再拒絕她的要求。」
現已國一的女兒對儲蓄、花錢依然沒有概念。「如今只能慢慢教，開始拒絕她的要求，需要的花自己零用錢，花完不能再給。」
日前，林尚愷甚至親筆寫了一封信給女兒，信中提到「『存錢』是生活中最重要的觀念，這是當年你奶奶告訴我的，就是所謂『未雨綢繆』的意思……。」為人父親的擔心，溢於言表。
巴菲特曾說：「有時候給孩子一把金湯匙，說不定是把金匕首。」在妥協孩子要求的當下，更該仔細想想：讓他少奮鬥二十年，是好的嗎？
不同於林尚愷的作法，新光投信甚至將「儲蓄力」納入面試新人的考題之一，「如果你今天月薪三萬元，要如何存下一萬元？」
出題的是新光投信總經理蘇英孝，他同時也是財金智慧教育推廣協會講師，在教育他的獨子儲蓄這件事上相當有心得。蘇英孝認為用錢的方式其實是種競爭力的表現，當你入不敷出時，怎麼可能專心在工作上？
「我從小就讓他知道，錢怎麼來、該怎麼用，人的自信不是靠錢堆起來的。」身教重於言教，如何取捨欲望，去除不必要的花費，是蘇英孝給孩子的基本理財觀。遇到孩子的購物欲時，他會一再地詢問孩子為什麼要買，到底是想要，還是需要。「放棄自己『想要』的東西，就能存更多。」
順著你的熱情走 做自己喜歡的事，邁向成功
「我們家出門只帶白開水，早餐一定在家吃。」看似簡單的原則，卻需要長期持續力。但習慣一旦養成就不易被破壞，現在兒子已經大三，每個月都有一萬元零用錢，「我要求他一個月存兩千元，他做到了。」
怎樣才會成功？巴菲特與國際投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）的答案一致：做你喜歡的事。
在巴菲特給孩子的第二堂課中談到的是邁向成功，成功有幾個步驟，第一重要的就是做自己喜歡的事，只有找到自己熱情和興趣，才能真正發揮天賦。
吉姆．羅傑斯在《給寶貝女兒的十二封信》一書中提到，女兒不必成為一位投資家，如果喜歡燒菜，應該開一家餐館；如果喜歡做園丁，說不定日後會有一家全球連鎖園藝店。當你發現有件事是你感興趣的，別讓年齡牽絆你，去做就是了。
巴菲特自己最近一次與中國大學生的對話中，他就對年輕學生的職業規畫提出了這樣的建議：「要順著你的熱情走！」
巴菲特說，他有三個孩子，他們做的事情都不相同。「找一個你願意全心去做的工作，這就是我正在做的，我都八十歲了，當然也可以去做其他事兒，但我選擇繼續我的事業。我知道我喜歡什麼。我二十三歲時找了份工作，我不會太關心薪水問題，只對我做的事感興趣。」
選擇喜歡的事後，接下來還必須注意到你是不是有好的夥伴幫忙，是否能追隨一位成功大師學習，並且腳踏實地一步一步做，堅持到底等。這些都是巴菲特強調成功必備要件，缺一不可。
鴻海董事長郭台銘曾說過：「魔鬼藏在細節裡。」也與巴菲特成功哲學中提到「不抄捷徑」，不謀而合。
在「Tough cookies」（難吃的餅乾）這一集動畫中，因為孩子在製作餅乾時少放了一些配料，讓餅乾變得極為難吃。巴菲特嚴肅地對孩子說：「成功是不能抄捷徑，也不能偷工減料的。」值得做的事，一定要做到盡善盡美。
從錯誤中汲取教訓 再起，關鍵在於如何看待「失敗」
這樣的信念也與辭世的蘋果前執行長賈伯斯（Steve Jobs）相同。賈伯斯堅持蘋果的產品必須持續使人欣喜，他以瘋狂的高標準著稱。他高度重視用戶體驗，不僅電腦的設計、性能、外觀要求完美，就連客戶看不見的內部設計，一顆螺絲釘的位置，賈伯斯也要求必須做到美觀。
潤泰集團總裁尹衍樑曾說過：「促使我進步的，全都是挫折！」
即使是股神巴菲特，也是嘗盡失敗。有一次在佛羅里達大學演講時，一位學生提問：「談談你投資上的失誤吧！」巴菲特幽默地說：「你有多少時間？」
如今幾乎是全世界最賺錢公司之一的波克夏，巴菲特卻坦承當年的收購從頭到尾就是一個錯誤。當時波克夏是一家紡織廠，而美國的紡織工業在中國等國家低人力成本的競爭下，逐漸走向沒落。巴菲特勇敢面對錯誤，停止了紡織廠的投資，並用資金去購買保險公司、優質資產，成為巴菲特金融控股旗艦。
華爾街一位投資大師戴維斯，為讓自己從犯過的錯誤中汲取教訓，在辦公室的牆上專門設了一個「錯誤牆」。他將自己犯的錯誤整理出來，掛在牆上，每天上班時間都回顧自己的錯誤。當客戶來訪時，看到戴維斯犯過這麼多錯又勇於面對，認為他在未來犯的錯會越來越少，更放心地把資金交給他打理。
翻開全球資本市場的歷史，幾乎所有的大師都是從失敗中走出來，關鍵在於你如何看待「失敗」。發明大王愛迪生是這麼為「失敗」下定義的；眾所周知，在成功發明燈泡前，他試驗了上千種燈絲，也就是說他至少失敗過九九九次，但愛迪生說：「這並非失敗，只是嘗試了九九九次邁向成功的方法。」
持續保持競爭力 不斷學習，不斷投資自己
「最好的投資就是投資自己，知識越多、財富越多。」這是巴菲特在每一集動畫最後一定會說的招牌金句。
巴菲特認為，想要繼續保持競爭力，就必須不斷學習，更了解你的投資標的、你的競爭對手以及不斷變化的市場。養成終身學習、不斷自學的習慣，「每天晚上睡前一定要比今天醒來時懂得更多！」
現在就讀景美女中高一的吳宜蓁，從小在吳媽媽用心栽培下，不僅對數字有概念，也有廣泛的興趣與嗜好。會計出身的吳媽媽認為，孩子在年輕時學習能力是最快的，越小學習會讓她越深刻。
因此只要上銀行都帶著吳宜蓁，讓她了解銀行的作業，買基金也要女兒提供意見；甚至讓女兒參加加拿大遊學團，行前的換匯也帶女兒去銀行換，那年她才小四。
女兒第一次離家千里遠，吳媽媽坦言她要放下很多不捨，「送她去機場那天我一個人躲在柱子後面偷哭」，「但這是讓孩子獨立的好方法。」實際到國外走一遭，吳宜蓁的眼界放大了。除了學到匯率、稅、記帳，更懂了這世界不只有自己。
有了獨立經驗，在上國中時，吳媽媽也特地挑需要住校的時雨國中。「第一天晚上我在棉被裡哭，睡不著。」吳宜蓁笑著說，雖然不捨、心疼，但吳媽媽認為這些是成長、學習必須的養分。
在吳宜蓁十歲時，家裡買了新房子，有七二○萬元的房貸要還。具有風險意識的吳媽媽認為負債提高、保險額度也要跟著增加，就以吳宜蓁為受益人，購買了一張投資型保單。「要贈與孩子金錢，我希望透過更有學習意義的方式。」吳媽媽強調。
投資型保單中連結的標的，也都由母女兩人共同決定。起初吳宜蓁想買黃金基金，但吳媽媽身邊朋友不太認同，「我認為要尊重孩子的決定，就算錯了也是一種學習。」但事後證明吳宜蓁的選擇正確。五年來靠著定期定額扣款，總共創造二成以上獲利，最近兩年共贖回近二十三萬元。
在母親訓練下，吳宜蓁比起同學來「懂很多」，這是不斷實地演練的結果。而且吳宜蓁已經是個小小富婆，身上有接近七萬元的存款。談到對未來的夢想，她說，她希望自己也能朝投資的路前進。
巴菲特不僅是位成功的投資家，更是一位企業家。他懂得如何經營、管理，幫助企業創造更高的獲利，而一家優良企業必須具備下列條件：是不是永遠受歡迎？有沒有令人印象深刻的廣告？老闆是否誠信？它能把商品賣得更貴嗎？
不見得要自己創業 當股東，也能學習當老闆
每個人不見得會選擇創業，但大家都有當股東、投資這家企業的機會。在教導企業經營的同時，巴菲特也正傳遞「如何投資一家好公司的訊息。」祕訣很簡單，第一要件就是做你懂的事，再者要觀察公司是否有良好的廣告效益，且就算提高價格，大家依舊需要它。
提到廣告這件事，巴菲特本身就是個很好的廣告明星，每年波克夏股東會吸引全球目光的「吸睛力」已經無須贅述。一○年三月，在旗下汽車保險公司蓋可保險（Geico）大會上，八十歲的他化身「槍與玫瑰」主唱者艾索羅斯（Axl Rose），幫公司做廣告。
在這支廣告中，蓋可的員工自彈自唱，巴菲特則是壓軸。為了模仿主唱，巴菲特戴上了及腰的假髮、綁上紫色的髮帶，穿上黑色的夾克。最後這位搖滾老將更穿上一九八○年代流行的紅色蘇格蘭裙，還架式十足地將繪有刺青的手臂高舉空中，這是他第四年參與廣告影片拍攝。相信此廣告一出，所有民眾都會記住這家保險公司。
在投資企業時，巴菲特更重視企業提高價格的能力。就像在十月便利超商咖啡漲價五元，讓絕大多數的消費者只能默默忍受，這就是統一超超強的「價格決定力」。連理財名人夏韻芬都教小孩與其當個弱勢的消費者，默默承受漲價的壓力，不如反過來當它的股東，一起分享企業成長利潤。
一代股神巴菲特用他的親身經驗傳授理財智慧，為全天下父母做了最好的示範，不僅可以作為父母教育孩子的教材，也值得所有年輕人學習。而這部「巴菲特神祕俱樂部」動畫要傳遞的，除了股神無價的財富智慧之外，對於下一代的惦念與擔心，恐怕才是股神沒有說出口的愛。
一頓早餐 幸星數碼獲股神青睞
「巴菲特神祕俱樂部」是一部以青少年理財教育為主題的系列動畫，這部動畫是由北京萬方幸星數碼科技有限公司（簡稱幸星），於去年4月開始製作。為什麼幸星能如此幸運，得到股神青睞？起因全源自一頓早餐。
幸星總裁王利鋒在偶然機會下得知巴菲特一直有個心願，希望能將自己的理財知識拍成動畫片，以培養青少年的理財習慣。在朋友的牽線下，巴菲特也得知幸星有製作類似動畫的經驗與意願。於是，巴菲特便主動在某次共同出席宴會時，邀請王利鋒共進早餐。
沒想到雙方一拍即合，2010年4月，以巴菲特本人為主角的系列動畫片「巴菲特神祕俱樂部」正式開始製作，並於同年底完成。巴菲特也親自為動畫配音，讓動畫增色不少。
目前幸星也與台灣的格林文化出版社合作，由台灣漫畫家改編成兩本巴菲特親子理財漫畫，預計明年2月推出。同時幸星正著手製作第二部的「巴菲特神祕俱樂部」，劇長將由原先每集4分鐘，拉長至每集22分鐘，一樣共26集，預計明年完成。未來，巴菲特的財富智慧將持續源源不絕地展現在世人面前。
金管會：台灣理財教育已走在亞洲鄰近國家前端
相較於歐美國家，台灣在青少年理財上雖然起步得晚，但金管會表示，台灣已是亞洲鄰近國家中，如新加坡、韓國、日本、香港等，最早納入體制內教育的。也就是說，在現行台灣的教育體制下，只要孩子有上學，都能夠學到最基礎的理財概念，為的就是要打破Ｍ型化社會藩籬。
金管會保險局市場管理組組長施瓊華表示，在2005年開始推廣時，學校的老師相當抗拒。他們認為教「理財」就是等於投資股票，銅臭味太重，不應該走入校園，也有老師覺得自己沒有能力教。於是金管會開始從金融界找資深人士，幫學校老師上課，才漸漸化解老師們的疑慮。
但也有教育界質疑，目前國中小、高中各階段的教學目標並不明確。金管會表示，會在近期內公告各階段該學習完成的目標，讓國內理財教育更臻完善。
獨家取得 股神分享畢生精華的26堂課
二○一○年五月，在全球矚目的波克夏股東會上，巴菲特獻給全世界一份大禮，將他畢生投資智慧、企業經營哲學製作成一部二十六集的動畫，且親自為動畫配音。其中文版日前甫在中國首播，《今周刊》第一時間獨家取得影片授權，為讀者揭開股神親傳的致富哲學。
財富或許有價，然而，財富智慧與經驗的傳承，卻是無價珍寶！尤其在一代股神巴菲特（Warren Edward Buffett）身上，這個發自內心的智慧傳承，格外令人動容。
巴菲特心中最深的牽掛 以動畫傳承智慧 讓理財教育往下扎根
雖然早已經名列全球前五大富豪，然而如今什麼才是巴菲特心中最深的牽掛？是財富的持續累積？或是未來財產的分配？答案恐怕都不對。「如何讓畢生的財富智慧能夠傳承下去」，才是這位今年高齡八十一歲的長者，心中最在意的事。而且，巴菲特已經悄悄開始布局進行了。
二○一○年五月，巴菲特在全球矚目的波克夏股東會上，送給全球一份無價的大禮｜｜他播放了一段動畫。當時，這段短片在熱鬧的股東會上，並沒有引起外界太多的關注。但，卻是這位投資大師給下一代最深的心意。
在巴菲特至今唯一的個人傳記《雪球｜巴菲特傳》中曾提到，他最牽掛的兩件事就是尚未找到接班人，以及如何讓理財教育往下扎根。接班人雖然還沒有具體著落，但另一個夢想已經成真。這部動畫已在全球各地播放，且第二部動畫的製作計畫也已就緒，預計在明年完成。
這部巴菲特智慧傳承的首部曲，是蘊含他畢生財金智慧的動畫，取名為「巴菲特神祕俱樂部」（Secret Millionaires Club，ＳＭＣ）。由他親自策畫指導這部二十六集青少年理財教育動畫的所有內容，每集約四至五分鐘，並由中國幸星公司負責製作，這部動畫在去年的股東會上首度播放。
在動畫中，灰白的頭髮、黑框的眼鏡，模擬巴菲特的可愛卡通造形，演出投資專家角色。他不但親自為動畫配音，也設計每一集的主題與劇情。動畫中有三名個性迥異的孩子，他們都是俱樂部的成員，面臨各種投資理財的問題。卡通巴菲特以深入淺出的方式講解枯燥難懂的投資概念，讓每個喜愛學習的人，都能像他一樣成為投資高手。
為了讓台灣讀者可以一窺股神智慧的堂奧，我們經過多次越洋電話溝通、電郵往返，終於獨家取得授權，首度在台灣揭開這部動畫的寶貴內容，其中一集將同步在本刊網站上播放。（www.businesstoday.com.tw）
巴菲特在這部動畫中，談到了「到底該如何投資？」、「做生意如何辨別好壞？」、「投資前該有哪些準備功課要做？」、「理財，有哪件事情最重要？」集企業家、慈善家、投資家於一身的巴菲特，將他的理財方法完整傳承，讓你站在巨人的肩膀上學習，將來必能更出色。
金融海嘯時，巴菲特曾說過：「哪個國家把理財教育做好，就能成為最有競爭力的國家。」研究國內外理財教育發展專家、台師大公民教育與活動領導系教授黃美筠表示，最早提出個人理財教育概念的先鋒，是美國推廣青少年理財素養最大的民間團體Jump$tart。該組織從一九九七年開始，針對美國高中生進行個人理財教育研究，並引起廣大回響。
政府六年前才開始積極推動 台灣理財教育起步已晚 莫再輕忽
「一九八○年代我在美國攻讀碩士時，就發現班上美國同學都有信用卡，且長期使用循環利息，幾乎每個人都負債，」黃美筠指出。高度負債情況引起官方重視，二○○二年，美國在教育部底下成立「理財素養教育委員會」，這也是世界上第一個理財教育的官方組織。
反觀台灣理財教育起步較晚，從○五年政府才開始積極推動，由民間的「中華民國財金智慧教育推廣協會」與金管會、教育部共同努力下，○八年展開第一期為期三年的金融知識普及計畫，陸續將金融知識納入學校教材中。
財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠指出，現在金融環境變化非常快，過去「只要儲蓄就好」的觀念已經不適用，二十年後我們的小孩都長大，環境會比現在更複雜，不論是現在的年輕人或是我們的下一代，都必須知道哪些要、哪些不要，而非單純地接受舊有的理財觀念。
這二十六集動畫課程中，巴菲特教大家價值投資的同時，也培養許多做人基本原則：不能見利忘義、不要貪小便宜、聽小道消息，看似簡單的巴氏智慧，實行起來卻一點也不容易。
拉開理財課的序幕 儲蓄，巴菲特認為最重要的一堂課
我們將這二十六集動畫課程依照其教育意義分為五大堂課，讓讀者更容易了解其中精髓。
是的，即使在一代股神的身上，老生常談的「儲蓄」仍是巴菲特認為最重要的一堂課。唯有平日儲蓄才能讓你在最關鍵的時刻出擊，抓住機會壯大自己財富。巴菲特為大家拉開理財課的序幕，教你如何儲蓄、花費。這堂課更是所有父母親必須傳承給下一代的重要參考。
力行簡約的巴菲特，從小就是個儲蓄高手，他五歲就去擺地攤賣口香糖，八歲呼朋引伴到住家附近的高爾夫球場當球童撿球，並轉手賣給球商獲利；在十一歲時，他已經存下過去幾年的所得共一二○美元，並買了生平第一張股票「城市服務優先股」（Cities service preferred）；他小小年紀竟然靠自己能力有所積蓄，還可以買股，這令他的家人驚訝不已，而高度儲蓄力更是他日後成為股神的最大關鍵。
「以前我們家很傳統，會認為女兒只要嫁個好人家，人生就圓滿了。但現在我開始擔心她花錢的方式。」台新銀行財富管理處資深副總林尚愷擔憂地說，身為一位銀行家，每天為財管貴賓打理資產，但對女兒最基本的儲蓄教育，卻讓他相當頭疼。
「從小，我就寵她，我在女兒幼稚園大班時帶她去日本玩。在一家玩具精品店裡，她一口氣挑了五個玩具，每個要價五百新台幣，說要分送給同學。」林尚愷回憶起當時情景，「我沒有在她小時候教會她儲蓄的重要，是我不對。但一想到平常很少陪伴他們，怎麼忍心再拒絕她的要求。」
現已國一的女兒對儲蓄、花錢依然沒有概念。「如今只能慢慢教，開始拒絕她的要求，需要的花自己零用錢，花完不能再給。」
日前，林尚愷甚至親筆寫了一封信給女兒，信中提到「『存錢』是生活中最重要的觀念，這是當年你奶奶告訴我的，就是所謂『未雨綢繆』的意思……。」為人父親的擔心，溢於言表。
巴菲特曾說：「有時候給孩子一把金湯匙，說不定是把金匕首。」在妥協孩子要求的當下，更該仔細想想：讓他少奮鬥二十年，是好的嗎？
不同於林尚愷的作法，新光投信甚至將「儲蓄力」納入面試新人的考題之一，「如果你今天月薪三萬元，要如何存下一萬元？」
出題的是新光投信總經理蘇英孝，他同時也是財金智慧教育推廣協會講師，在教育他的獨子儲蓄這件事上相當有心得。蘇英孝認為用錢的方式其實是種競爭力的表現，當你入不敷出時，怎麼可能專心在工作上？
「我從小就讓他知道，錢怎麼來、該怎麼用，人的自信不是靠錢堆起來的。」身教重於言教，如何取捨欲望，去除不必要的花費，是蘇英孝給孩子的基本理財觀。遇到孩子的購物欲時，他會一再地詢問孩子為什麼要買，到底是想要，還是需要。「放棄自己『想要』的東西，就能存更多。」
順著你的熱情走 做自己喜歡的事，邁向成功
「我們家出門只帶白開水，早餐一定在家吃。」看似簡單的原則，卻需要長期持續力。但習慣一旦養成就不易被破壞，現在兒子已經大三，每個月都有一萬元零用錢，「我要求他一個月存兩千元，他做到了。」
怎樣才會成功？巴菲特與國際投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）的答案一致：做你喜歡的事。
在巴菲特給孩子的第二堂課中談到的是邁向成功，成功有幾個步驟，第一重要的就是做自己喜歡的事，只有找到自己熱情和興趣，才能真正發揮天賦。
吉姆．羅傑斯在《給寶貝女兒的十二封信》一書中提到，女兒不必成為一位投資家，如果喜歡燒菜，應該開一家餐館；如果喜歡做園丁，說不定日後會有一家全球連鎖園藝店。當你發現有件事是你感興趣的，別讓年齡牽絆你，去做就是了。
巴菲特自己最近一次與中國大學生的對話中，他就對年輕學生的職業規畫提出了這樣的建議：「要順著你的熱情走！」
巴菲特說，他有三個孩子，他們做的事情都不相同。「找一個你願意全心去做的工作，這就是我正在做的，我都八十歲了，當然也可以去做其他事兒，但我選擇繼續我的事業。我知道我喜歡什麼。我二十三歲時找了份工作，我不會太關心薪水問題，只對我做的事感興趣。」
選擇喜歡的事後，接下來還必須注意到你是不是有好的夥伴幫忙，是否能追隨一位成功大師學習，並且腳踏實地一步一步做，堅持到底等。這些都是巴菲特強調成功必備要件，缺一不可。
鴻海董事長郭台銘曾說過：「魔鬼藏在細節裡。」也與巴菲特成功哲學中提到「不抄捷徑」，不謀而合。
在「Tough cookies」（難吃的餅乾）這一集動畫中，因為孩子在製作餅乾時少放了一些配料，讓餅乾變得極為難吃。巴菲特嚴肅地對孩子說：「成功是不能抄捷徑，也不能偷工減料的。」值得做的事，一定要做到盡善盡美。
從錯誤中汲取教訓 再起，關鍵在於如何看待「失敗」
這樣的信念也與辭世的蘋果前執行長賈伯斯（Steve Jobs）相同。賈伯斯堅持蘋果的產品必須持續使人欣喜，他以瘋狂的高標準著稱。他高度重視用戶體驗，不僅電腦的設計、性能、外觀要求完美，就連客戶看不見的內部設計，一顆螺絲釘的位置，賈伯斯也要求必須做到美觀。
潤泰集團總裁尹衍樑曾說過：「促使我進步的，全都是挫折！」
即使是股神巴菲特，也是嘗盡失敗。有一次在佛羅里達大學演講時，一位學生提問：「談談你投資上的失誤吧！」巴菲特幽默地說：「你有多少時間？」
如今幾乎是全世界最賺錢公司之一的波克夏，巴菲特卻坦承當年的收購從頭到尾就是一個錯誤。當時波克夏是一家紡織廠，而美國的紡織工業在中國等國家低人力成本的競爭下，逐漸走向沒落。巴菲特勇敢面對錯誤，停止了紡織廠的投資，並用資金去購買保險公司、優質資產，成為巴菲特金融控股旗艦。
華爾街一位投資大師戴維斯，為讓自己從犯過的錯誤中汲取教訓，在辦公室的牆上專門設了一個「錯誤牆」。他將自己犯的錯誤整理出來，掛在牆上，每天上班時間都回顧自己的錯誤。當客戶來訪時，看到戴維斯犯過這麼多錯又勇於面對，認為他在未來犯的錯會越來越少，更放心地把資金交給他打理。
翻開全球資本市場的歷史，幾乎所有的大師都是從失敗中走出來，關鍵在於你如何看待「失敗」。發明大王愛迪生是這麼為「失敗」下定義的；眾所周知，在成功發明燈泡前，他試驗了上千種燈絲，也就是說他至少失敗過九九九次，但愛迪生說：「這並非失敗，只是嘗試了九九九次邁向成功的方法。」
持續保持競爭力 不斷學習，不斷投資自己
「最好的投資就是投資自己，知識越多、財富越多。」這是巴菲特在每一集動畫最後一定會說的招牌金句。
巴菲特認為，想要繼續保持競爭力，就必須不斷學習，更了解你的投資標的、你的競爭對手以及不斷變化的市場。養成終身學習、不斷自學的習慣，「每天晚上睡前一定要比今天醒來時懂得更多！」
現在就讀景美女中高一的吳宜蓁，從小在吳媽媽用心栽培下，不僅對數字有概念，也有廣泛的興趣與嗜好。會計出身的吳媽媽認為，孩子在年輕時學習能力是最快的，越小學習會讓她越深刻。
因此只要上銀行都帶著吳宜蓁，讓她了解銀行的作業，買基金也要女兒提供意見；甚至讓女兒參加加拿大遊學團，行前的換匯也帶女兒去銀行換，那年她才小四。
女兒第一次離家千里遠，吳媽媽坦言她要放下很多不捨，「送她去機場那天我一個人躲在柱子後面偷哭」，「但這是讓孩子獨立的好方法。」實際到國外走一遭，吳宜蓁的眼界放大了。除了學到匯率、稅、記帳，更懂了這世界不只有自己。
有了獨立經驗，在上國中時，吳媽媽也特地挑需要住校的時雨國中。「第一天晚上我在棉被裡哭，睡不著。」吳宜蓁笑著說，雖然不捨、心疼，但吳媽媽認為這些是成長、學習必須的養分。
在吳宜蓁十歲時，家裡買了新房子，有七二○萬元的房貸要還。具有風險意識的吳媽媽認為負債提高、保險額度也要跟著增加，就以吳宜蓁為受益人，購買了一張投資型保單。「要贈與孩子金錢，我希望透過更有學習意義的方式。」吳媽媽強調。
投資型保單中連結的標的，也都由母女兩人共同決定。起初吳宜蓁想買黃金基金，但吳媽媽身邊朋友不太認同，「我認為要尊重孩子的決定，就算錯了也是一種學習。」但事後證明吳宜蓁的選擇正確。五年來靠著定期定額扣款，總共創造二成以上獲利，最近兩年共贖回近二十三萬元。
在母親訓練下，吳宜蓁比起同學來「懂很多」，這是不斷實地演練的結果。而且吳宜蓁已經是個小小富婆，身上有接近七萬元的存款。談到對未來的夢想，她說，她希望自己也能朝投資的路前進。
巴菲特不僅是位成功的投資家，更是一位企業家。他懂得如何經營、管理，幫助企業創造更高的獲利，而一家優良企業必須具備下列條件：是不是永遠受歡迎？有沒有令人印象深刻的廣告？老闆是否誠信？它能把商品賣得更貴嗎？
不見得要自己創業 當股東，也能學習當老闆
每個人不見得會選擇創業，但大家都有當股東、投資這家企業的機會。在教導企業經營的同時，巴菲特也正傳遞「如何投資一家好公司的訊息。」祕訣很簡單，第一要件就是做你懂的事，再者要觀察公司是否有良好的廣告效益，且就算提高價格，大家依舊需要它。
提到廣告這件事，巴菲特本身就是個很好的廣告明星，每年波克夏股東會吸引全球目光的「吸睛力」已經無須贅述。一○年三月，在旗下汽車保險公司蓋可保險（Geico）大會上，八十歲的他化身「槍與玫瑰」主唱者艾索羅斯（Axl Rose），幫公司做廣告。
在這支廣告中，蓋可的員工自彈自唱，巴菲特則是壓軸。為了模仿主唱，巴菲特戴上了及腰的假髮、綁上紫色的髮帶，穿上黑色的夾克。最後這位搖滾老將更穿上一九八○年代流行的紅色蘇格蘭裙，還架式十足地將繪有刺青的手臂高舉空中，這是他第四年參與廣告影片拍攝。相信此廣告一出，所有民眾都會記住這家保險公司。
在投資企業時，巴菲特更重視企業提高價格的能力。就像在十月便利超商咖啡漲價五元，讓絕大多數的消費者只能默默忍受，這就是統一超超強的「價格決定力」。連理財名人夏韻芬都教小孩與其當個弱勢的消費者，默默承受漲價的壓力，不如反過來當它的股東，一起分享企業成長利潤。
一代股神巴菲特用他的親身經驗傳授理財智慧，為全天下父母做了最好的示範，不僅可以作為父母教育孩子的教材，也值得所有年輕人學習。而這部「巴菲特神祕俱樂部」動畫要傳遞的，除了股神無價的財富智慧之外，對於下一代的惦念與擔心，恐怕才是股神沒有說出口的愛。
一頓早餐 幸星數碼獲股神青睞
「巴菲特神祕俱樂部」是一部以青少年理財教育為主題的系列動畫，這部動畫是由北京萬方幸星數碼科技有限公司（簡稱幸星），於去年4月開始製作。為什麼幸星能如此幸運，得到股神青睞？起因全源自一頓早餐。
幸星總裁王利鋒在偶然機會下得知巴菲特一直有個心願，希望能將自己的理財知識拍成動畫片，以培養青少年的理財習慣。在朋友的牽線下，巴菲特也得知幸星有製作類似動畫的經驗與意願。於是，巴菲特便主動在某次共同出席宴會時，邀請王利鋒共進早餐。
沒想到雙方一拍即合，2010年4月，以巴菲特本人為主角的系列動畫片「巴菲特神祕俱樂部」正式開始製作，並於同年底完成。巴菲特也親自為動畫配音，讓動畫增色不少。
目前幸星也與台灣的格林文化出版社合作，由台灣漫畫家改編成兩本巴菲特親子理財漫畫，預計明年2月推出。同時幸星正著手製作第二部的「巴菲特神祕俱樂部」，劇長將由原先每集4分鐘，拉長至每集22分鐘，一樣共26集，預計明年完成。未來，巴菲特的財富智慧將持續源源不絕地展現在世人面前。
金管會：台灣理財教育已走在亞洲鄰近國家前端
相較於歐美國家，台灣在青少年理財上雖然起步得晚，但金管會表示，台灣已是亞洲鄰近國家中，如新加坡、韓國、日本、香港等，最早納入體制內教育的。也就是說，在現行台灣的教育體制下，只要孩子有上學，都能夠學到最基礎的理財概念，為的就是要打破Ｍ型化社會藩籬。
金管會保險局市場管理組組長施瓊華表示，在2005年開始推廣時，學校的老師相當抗拒。他們認為教「理財」就是等於投資股票，銅臭味太重，不應該走入校園，也有老師覺得自己沒有能力教。於是金管會開始從金融界找資深人士，幫學校老師上課，才漸漸化解老師們的疑慮。
但也有教育界質疑，目前國中小、高中各階段的教學目標並不明確。金管會表示，會在近期內公告各階段該學習完成的目標，讓國內理財教育更臻完善。
2011年11月29日 星期二
當房東﹐你準備好了嗎？
華爾街日報 2011年 11月 29日
這個想法很有誘惑力：買一所空置的房子或公寓﹐再出租給因還不起房貸而失去居所的眾多美國人。現在利率接近歷史低位﹐房價還在下跌﹐此時開始房東生涯﹐成本要比以往低不少。
投資者對此很感興趣﹐因為現在的債券收益率低得可憐﹐股市又是如此地反復無常。加州羅斯維爾(Roseville) Empyrion財富管理公司(Empyrion Wealth Management)的總裁金伯莉•福斯(Kimberly Foss)說﹐她看到有不少客戶在尋求購買低價出售的房屋。她的客戶的平均資產淨值在400萬美元左右。
她說﹐“我的許多客戶都在考慮用投資組合中的一部分資金來購置房產。他們認為﹐這是一種類似於退休計劃的穩妥投資方式。”
不過﹐有志於當房東的人必須小心許多陷阱﹐如長期空置、成本超支、房客欠租、再融資困難和高估租金收益等。
當市場環境萬事俱備時﹐投資者很容易忽略這些風險。標準普爾/凱斯-席勒房價指數(S&P/Case-Shiller index)的最新數據顯示﹐全美房價已經跌至2002年時的水平﹐同時融資成本保持較低水平。房地美公司(Freddie Mac)始自1971年的歷史數據顯示﹐截至2011年11月10日的那一週﹐美國30年期固息貸款的平均利率為3.99%﹐離10月6日的歷史最低位3.94%相去不遠。
租金水平也在上升。據北卡羅萊納州卡瑞市(Cary)房地產趨勢分析公司Local Market Monitor稱﹐2011年三季度﹐包括公寓和獨棟別墅在內的美國住宅的平均月租金為846美元﹐比去年同期增長2.5%。這一水平低於3.5%的長期平均年增長率﹐但比2009年租金同比下降3%的情況要好。
連奧巴馬(Obama)政府都在考慮參與到租房市場中來。政府官員正在研究如何將一些因不能償還貸款而被房利美(Fannie Mae)和房地美公司收回的房子投入租賃﹐以減少這兩家住房抵押貸款巨頭在這些房屋上遭受的損失。
所有這些都在吸引投資者的目光。房地產投資網站ezLandlordForms.com運營商布萊恩•戴維斯(Brian Davis)說今年網站的訪問量增長了20%。
華盛頓某公司的市場總監傑森•沃克(Jason Walker)說﹐“很多人覺得我現在買房很不理智。”但房價太具誘惑力了。沃克11月份在巴爾的摩(Baltimore)買了一棟聯排別墅﹐價格只要27.5萬美元。他說自己付了20%的首付﹐餘額用4.5%固定利率的30年期貸款支付﹐租出去後﹐估計每月能淨賺1,000美元。
在投身房東事業之前﹐你得知道以下一些事情。
便宜的房子並不總是一筆好的投資。得克薩斯州Sugar Land公司的金融規劃師韋恩•考普林(Wayne Copelin)說﹐即使這個房屋是以房地產市場鼎盛時期的半價出售﹐也不一定能產生足夠的收入來讓你賺錢。
投資的關鍵是要搞清楚你買下的房子能帶來多少租金收入。明尼蘇達州聖保羅市(St. Paul)專為投資客提供服務的房地產經紀人傑森•瑞德(Jason Reed)說﹐一個大致的原則是：只有年租金至少能達到房價的1.25%時才值得出手。
判斷潛在的租金收益並非易事。有些房屋以前被出租過﹐賣家能提供租賃記錄﹔有些房屋則從未被出租過。
掌握租賃市場行情的方法之一是去FinestExpert.com這類跟蹤全美房屋入住率和租金水平的網站瞭解情況。
在有些特殊的區域﹐房價下跌﹐租金卻還在上漲。以田納西州首府納什維爾(Nashville)為例﹐根據Local Market Monitor的數據﹐那裡的租金在過去一年半以來漲了6%﹐而同期的房價下跌了3%。存在同樣現象的地方還有得克薩斯州的厄爾巴索市(El Paso)、內布拉斯加州的奧馬哈市(Omaha)、北卡羅萊納州首府羅利市(Raleigh)、匹茲堡(Pittsburgh)以及華盛頓。
Local Market Monitor公司的總裁因戈•文澤爾(Ingo Winzer)表示﹐在一些壞賬房屋情況嚴重的地方﹐如拉斯維加斯(Las Vegas)和菲尼克斯(Phoenix)﹐那裡的房地產市場依然很不穩定﹐房價可能很低﹐但失業率也很高﹐可能導致一些房屋長期空置無人來租﹐從而進一步降低房屋的價值。
Local Market Monitor將得克薩斯州首府奧斯丁市(Austin)、俄亥俄州的亞克朗市(Akron)以及得克薩斯州的達拉斯(Dallas)列為最具吸引力的市場﹐將底特律(Detroit)、拉斯維加斯和佛羅里達州西棕櫚海灘(West Palm Beach)列為“危險”區域。
位於科羅拉多州博爾德市(Boulder)的美國公寓業主協會(American Apartment Owners Association)的主席傑夫•克朗羅德(Jeff Cronrod)說﹐投資者在評估房產價值時﹐要以一個租戶的眼光來看。去房子週邊的社區轉轉﹐看別的房東是不是急著招攬租戶。是不是有很多空屋？有沒有業主提供幾個月免費入住的優惠條件以推動租賃需求？克朗羅德說﹐如果存在這些現象﹐那就要小心為好。
持有房屋所產生的開支會積少成多。讓房地產投資者遭遇滑鐵盧的另一陷阱是：沒有考慮到一些額外成本。
洛杉磯小型房地產投資公司Post Investment Group的總裁傑森•普斯特(Jason Post)說﹐除了佔房價3%到6%的交易成本以外﹐稅收、保險、維修等一般性維護費用可能遠遠超過投資者的預期。該公司購買並經營公寓住宅。
瑞德說﹐投資者每年應至少準備2,000美元用於支付保險、稅收以及社區泳池分攤費用之類的開支。為避免一項較大的房屋維修費用讓你措手不及﹐要預備至少半年的租金以備不時之需。
在加州聖何塞市(San Jose)經營一家物業管理公司的傑瑞•蓋瑞提(Jerry Garretty)說﹐“有些奇怪的開支是無法預料的。”他說﹐六個月之前﹐在加州庫比提諾市(Cupertino)的一所房屋﹐他把欠租三個月的房客清除出去﹐結果發現他們走之前把快幹水泥倒入下水管道──花1,000美元才修好──而且還把墻壁塗得亂七八糟。
佛羅里達州邁爾斯堡(Fort Myers)Kevin Jursinski & Associates律師事務所的不動產律師傑森•霍爾茲(Jason Holtz)說﹐房屋保險的保費飆升﹐這也會減少投資者的投資利潤。在佛羅里達州這樣經常遭受風暴襲擊的地方﹐這種現象尤其普遍。
在佛羅里達州溫特黑文市(Winter Haven)擁有一套三單元公寓房的凱瑟琳•法瑪奇蒂斯(Kathleen Farmakidis)說﹐她今年的房屋保險上漲了50%﹐每個月要付110美元。
克朗羅德說﹐買離住所太遠的房子風險比較大﹐最好還是購置在你日常活動範圍內的房產用於出租。雖然較遠的房屋價格可能便宜﹐但管理起來會很困難。
作為業主﹐你得隨時準備去修理出租屋的水龍頭、坍塌的屋頂﹐還有其他各種半夜就得趕去處理的麻煩──或出錢雇別人去做。
在當地聘請一名物業經理是一個明智的做法。他們會幫你維修房屋、收取租金﹐甚至篩選房客﹔但一般會收取年租金的8%到10%作為服務費。
而物業經理的水平是參差不齊的。2009年﹐一家小企業的老板邁克爾•艾普斯坦(Michael Epstein)在佛羅里達州龐帕諾比奇(Pompano Beach)低價買了一棟被銀行收回後拍賣的獨棟別墅﹐房子需要重新維修。他平時住在朱庇特市(Jupiter)﹐兩地相距有一個多小時的車程。
艾普斯坦雇了一名物業經理維修房屋﹐並負責房屋的日常維護。由於艾普斯坦不經常去看房子﹐幾個月後他才發現﹐那名經理根本沒有監督維修過程﹐維修的質量非常糟糕。他不得不又花了4萬美元﹐才把房子恢復到相關法律要求的水準。
艾普斯坦說﹐“這是我沒有考慮到的風險。”
做投資計劃時保守一點﹐這是有好處的。不要假設房子馬上就能吸引到租客。房地產投資公司Bruce G. Pollack & Associates總裁、非盈利組織房地產管理學會(Institute of Real Estate Management)會長吉姆•伊文斯(Jim Evans)說﹐如果所在社區有很多壞賬房屋﹐那麼這些房子不但對買家來說缺乏吸引力﹐而且對租客來說也是如此。
財務顧問們說﹐最好的策略是做一些緩沖安排。假設至少需要三個月時間才能找到租客﹐並留足三個月的租金用來應急。
約翰•因特多納托(John Interdonato)就沒有預料到這樣的問題。他是一名電氣工程師﹐2005年在佛羅里達州珊瑚角市(Cape Coral)花28萬美元買了一處投資性房產﹐每月要還2,200美元的房貸。他覺得每月的租金足以支付貸款﹐但從2009年開始﹐房子空置了一年多﹐沒法用房租還房貸了。
到2010年12月﹐保留這處地產已經花掉了他50%的存款﹐他不得不將其出售。
因特多納托說﹐“我覺得就好像有把槍頂在我的額頭一樣。”
再融資會比較困難。現在的利率很低﹐不少業主近期打算將其住房抵押貸款再融資。然而﹐佛羅里達州奧蘭多市(Orlando)的不動產律師麥特•英格萊特(Matt Englett)表示﹐貸款機構不太願意接受投資性房產的再融資申請。
他說﹐銀行認為投資性房產的風險較大﹐因為與自住房產的業主相比﹐投資性房產的業主更容易直接放棄房產﹐不再清還貸款。
俄亥俄州奧羅拉市(Aurora)一家國際活動策劃公司的老板馬克•謝普羅維茲(Mark Cheplowitz)說﹐他在佛羅里達州柯里爾縣(Collier County)的兩處房產每年大約要讓他損失2.4萬美元。11月﹐一家貸款機構拒絕了他的住房抵押貸款再融資申請。
謝普羅維茲說﹐他每次坐飛機去看那兩處地產時﹐都感到很絕望。
他說﹐“我來這裡﹐住著一家破爛的汽車旅館﹐而我的房客卻住在那讓我不斷賠錢的漂亮房子裡。”
投資者還要小心篩選房客。把房子租給靠不住的人﹐這是一個會讓你付出巨大代價的錯誤。驅逐房客的法律程序要花費數月時間﹐在判決生效前﹐業主無法將房子租給別人。
克里斯•奧蘭德(Chris Ourand)是一家IT公司的營銷總監﹐在馬里蘭州阿諾德市(Arnold)有一棟四居室的聯排別墅。他說自己鬥爭了近10個月時間才把一個自2月份開始就不交房租的房客趕了出去。
奧蘭德住在附近的塞文納帕克市(Severna Park)﹐他說自己跑了三次法院催房客交租金﹐到今年10月份﹐他終於把欠租的房客趕出去﹐但房子也被搞得亂七八糟了。
奧蘭德說﹐這次折磨讓他損失了該房產約三分之一的年投資收入。“這是我最糟糕的一次投資經歷﹐簡直就像一場噩夢。”
甚至連信用記錄良好的房客也會露出猙獰的一面。住在芝加哥的律師瑞秋•霍本科(Rachell Horbenko)說﹐有天她半夜醒來聞到大麻的味道﹐原來是房客在吸大麻。煙霧都鑽進了她六個月大的女兒的房間。因此﹐霍本科不得不把房客趕了出去。
她說﹐“我女兒的房間里煙霧彌漫﹐幾乎都看不見嬰兒床了。” 她說驅逐程序花了三個多月才完成。
JESSICA SILVER-GREENBERG
這個想法很有誘惑力：買一所空置的房子或公寓﹐再出租給因還不起房貸而失去居所的眾多美國人。現在利率接近歷史低位﹐房價還在下跌﹐此時開始房東生涯﹐成本要比以往低不少。
投資者對此很感興趣﹐因為現在的債券收益率低得可憐﹐股市又是如此地反復無常。加州羅斯維爾(Roseville) Empyrion財富管理公司(Empyrion Wealth Management)的總裁金伯莉•福斯(Kimberly Foss)說﹐她看到有不少客戶在尋求購買低價出售的房屋。她的客戶的平均資產淨值在400萬美元左右。
她說﹐“我的許多客戶都在考慮用投資組合中的一部分資金來購置房產。他們認為﹐這是一種類似於退休計劃的穩妥投資方式。”
不過﹐有志於當房東的人必須小心許多陷阱﹐如長期空置、成本超支、房客欠租、再融資困難和高估租金收益等。
當市場環境萬事俱備時﹐投資者很容易忽略這些風險。標準普爾/凱斯-席勒房價指數(S&P/Case-Shiller index)的最新數據顯示﹐全美房價已經跌至2002年時的水平﹐同時融資成本保持較低水平。房地美公司(Freddie Mac)始自1971年的歷史數據顯示﹐截至2011年11月10日的那一週﹐美國30年期固息貸款的平均利率為3.99%﹐離10月6日的歷史最低位3.94%相去不遠。
租金水平也在上升。據北卡羅萊納州卡瑞市(Cary)房地產趨勢分析公司Local Market Monitor稱﹐2011年三季度﹐包括公寓和獨棟別墅在內的美國住宅的平均月租金為846美元﹐比去年同期增長2.5%。這一水平低於3.5%的長期平均年增長率﹐但比2009年租金同比下降3%的情況要好。
連奧巴馬(Obama)政府都在考慮參與到租房市場中來。政府官員正在研究如何將一些因不能償還貸款而被房利美(Fannie Mae)和房地美公司收回的房子投入租賃﹐以減少這兩家住房抵押貸款巨頭在這些房屋上遭受的損失。
所有這些都在吸引投資者的目光。房地產投資網站ezLandlordForms.com運營商布萊恩•戴維斯(Brian Davis)說今年網站的訪問量增長了20%。
華盛頓某公司的市場總監傑森•沃克(Jason Walker)說﹐“很多人覺得我現在買房很不理智。”但房價太具誘惑力了。沃克11月份在巴爾的摩(Baltimore)買了一棟聯排別墅﹐價格只要27.5萬美元。他說自己付了20%的首付﹐餘額用4.5%固定利率的30年期貸款支付﹐租出去後﹐估計每月能淨賺1,000美元。
在投身房東事業之前﹐你得知道以下一些事情。
便宜的房子並不總是一筆好的投資。得克薩斯州Sugar Land公司的金融規劃師韋恩•考普林(Wayne Copelin)說﹐即使這個房屋是以房地產市場鼎盛時期的半價出售﹐也不一定能產生足夠的收入來讓你賺錢。
投資的關鍵是要搞清楚你買下的房子能帶來多少租金收入。明尼蘇達州聖保羅市(St. Paul)專為投資客提供服務的房地產經紀人傑森•瑞德(Jason Reed)說﹐一個大致的原則是：只有年租金至少能達到房價的1.25%時才值得出手。
判斷潛在的租金收益並非易事。有些房屋以前被出租過﹐賣家能提供租賃記錄﹔有些房屋則從未被出租過。
掌握租賃市場行情的方法之一是去FinestExpert.com這類跟蹤全美房屋入住率和租金水平的網站瞭解情況。
在有些特殊的區域﹐房價下跌﹐租金卻還在上漲。以田納西州首府納什維爾(Nashville)為例﹐根據Local Market Monitor的數據﹐那裡的租金在過去一年半以來漲了6%﹐而同期的房價下跌了3%。存在同樣現象的地方還有得克薩斯州的厄爾巴索市(El Paso)、內布拉斯加州的奧馬哈市(Omaha)、北卡羅萊納州首府羅利市(Raleigh)、匹茲堡(Pittsburgh)以及華盛頓。
Local Market Monitor公司的總裁因戈•文澤爾(Ingo Winzer)表示﹐在一些壞賬房屋情況嚴重的地方﹐如拉斯維加斯(Las Vegas)和菲尼克斯(Phoenix)﹐那裡的房地產市場依然很不穩定﹐房價可能很低﹐但失業率也很高﹐可能導致一些房屋長期空置無人來租﹐從而進一步降低房屋的價值。
Local Market Monitor將得克薩斯州首府奧斯丁市(Austin)、俄亥俄州的亞克朗市(Akron)以及得克薩斯州的達拉斯(Dallas)列為最具吸引力的市場﹐將底特律(Detroit)、拉斯維加斯和佛羅里達州西棕櫚海灘(West Palm Beach)列為“危險”區域。
位於科羅拉多州博爾德市(Boulder)的美國公寓業主協會(American Apartment Owners Association)的主席傑夫•克朗羅德(Jeff Cronrod)說﹐投資者在評估房產價值時﹐要以一個租戶的眼光來看。去房子週邊的社區轉轉﹐看別的房東是不是急著招攬租戶。是不是有很多空屋？有沒有業主提供幾個月免費入住的優惠條件以推動租賃需求？克朗羅德說﹐如果存在這些現象﹐那就要小心為好。
持有房屋所產生的開支會積少成多。讓房地產投資者遭遇滑鐵盧的另一陷阱是：沒有考慮到一些額外成本。
洛杉磯小型房地產投資公司Post Investment Group的總裁傑森•普斯特(Jason Post)說﹐除了佔房價3%到6%的交易成本以外﹐稅收、保險、維修等一般性維護費用可能遠遠超過投資者的預期。該公司購買並經營公寓住宅。
瑞德說﹐投資者每年應至少準備2,000美元用於支付保險、稅收以及社區泳池分攤費用之類的開支。為避免一項較大的房屋維修費用讓你措手不及﹐要預備至少半年的租金以備不時之需。
在加州聖何塞市(San Jose)經營一家物業管理公司的傑瑞•蓋瑞提(Jerry Garretty)說﹐“有些奇怪的開支是無法預料的。”他說﹐六個月之前﹐在加州庫比提諾市(Cupertino)的一所房屋﹐他把欠租三個月的房客清除出去﹐結果發現他們走之前把快幹水泥倒入下水管道──花1,000美元才修好──而且還把墻壁塗得亂七八糟。
佛羅里達州邁爾斯堡(Fort Myers)Kevin Jursinski & Associates律師事務所的不動產律師傑森•霍爾茲(Jason Holtz)說﹐房屋保險的保費飆升﹐這也會減少投資者的投資利潤。在佛羅里達州這樣經常遭受風暴襲擊的地方﹐這種現象尤其普遍。
在佛羅里達州溫特黑文市(Winter Haven)擁有一套三單元公寓房的凱瑟琳•法瑪奇蒂斯(Kathleen Farmakidis)說﹐她今年的房屋保險上漲了50%﹐每個月要付110美元。
克朗羅德說﹐買離住所太遠的房子風險比較大﹐最好還是購置在你日常活動範圍內的房產用於出租。雖然較遠的房屋價格可能便宜﹐但管理起來會很困難。
作為業主﹐你得隨時準備去修理出租屋的水龍頭、坍塌的屋頂﹐還有其他各種半夜就得趕去處理的麻煩──或出錢雇別人去做。
在當地聘請一名物業經理是一個明智的做法。他們會幫你維修房屋、收取租金﹐甚至篩選房客﹔但一般會收取年租金的8%到10%作為服務費。
而物業經理的水平是參差不齊的。2009年﹐一家小企業的老板邁克爾•艾普斯坦(Michael Epstein)在佛羅里達州龐帕諾比奇(Pompano Beach)低價買了一棟被銀行收回後拍賣的獨棟別墅﹐房子需要重新維修。他平時住在朱庇特市(Jupiter)﹐兩地相距有一個多小時的車程。
艾普斯坦雇了一名物業經理維修房屋﹐並負責房屋的日常維護。由於艾普斯坦不經常去看房子﹐幾個月後他才發現﹐那名經理根本沒有監督維修過程﹐維修的質量非常糟糕。他不得不又花了4萬美元﹐才把房子恢復到相關法律要求的水準。
艾普斯坦說﹐“這是我沒有考慮到的風險。”
做投資計劃時保守一點﹐這是有好處的。不要假設房子馬上就能吸引到租客。房地產投資公司Bruce G. Pollack & Associates總裁、非盈利組織房地產管理學會(Institute of Real Estate Management)會長吉姆•伊文斯(Jim Evans)說﹐如果所在社區有很多壞賬房屋﹐那麼這些房子不但對買家來說缺乏吸引力﹐而且對租客來說也是如此。
財務顧問們說﹐最好的策略是做一些緩沖安排。假設至少需要三個月時間才能找到租客﹐並留足三個月的租金用來應急。
約翰•因特多納托(John Interdonato)就沒有預料到這樣的問題。他是一名電氣工程師﹐2005年在佛羅里達州珊瑚角市(Cape Coral)花28萬美元買了一處投資性房產﹐每月要還2,200美元的房貸。他覺得每月的租金足以支付貸款﹐但從2009年開始﹐房子空置了一年多﹐沒法用房租還房貸了。
到2010年12月﹐保留這處地產已經花掉了他50%的存款﹐他不得不將其出售。
因特多納托說﹐“我覺得就好像有把槍頂在我的額頭一樣。”
再融資會比較困難。現在的利率很低﹐不少業主近期打算將其住房抵押貸款再融資。然而﹐佛羅里達州奧蘭多市(Orlando)的不動產律師麥特•英格萊特(Matt Englett)表示﹐貸款機構不太願意接受投資性房產的再融資申請。
他說﹐銀行認為投資性房產的風險較大﹐因為與自住房產的業主相比﹐投資性房產的業主更容易直接放棄房產﹐不再清還貸款。
俄亥俄州奧羅拉市(Aurora)一家國際活動策劃公司的老板馬克•謝普羅維茲(Mark Cheplowitz)說﹐他在佛羅里達州柯里爾縣(Collier County)的兩處房產每年大約要讓他損失2.4萬美元。11月﹐一家貸款機構拒絕了他的住房抵押貸款再融資申請。
謝普羅維茲說﹐他每次坐飛機去看那兩處地產時﹐都感到很絕望。
他說﹐“我來這裡﹐住著一家破爛的汽車旅館﹐而我的房客卻住在那讓我不斷賠錢的漂亮房子裡。”
投資者還要小心篩選房客。把房子租給靠不住的人﹐這是一個會讓你付出巨大代價的錯誤。驅逐房客的法律程序要花費數月時間﹐在判決生效前﹐業主無法將房子租給別人。
克里斯•奧蘭德(Chris Ourand)是一家IT公司的營銷總監﹐在馬里蘭州阿諾德市(Arnold)有一棟四居室的聯排別墅。他說自己鬥爭了近10個月時間才把一個自2月份開始就不交房租的房客趕了出去。
奧蘭德住在附近的塞文納帕克市(Severna Park)﹐他說自己跑了三次法院催房客交租金﹐到今年10月份﹐他終於把欠租的房客趕出去﹐但房子也被搞得亂七八糟了。
奧蘭德說﹐這次折磨讓他損失了該房產約三分之一的年投資收入。“這是我最糟糕的一次投資經歷﹐簡直就像一場噩夢。”
甚至連信用記錄良好的房客也會露出猙獰的一面。住在芝加哥的律師瑞秋•霍本科(Rachell Horbenko)說﹐有天她半夜醒來聞到大麻的味道﹐原來是房客在吸大麻。煙霧都鑽進了她六個月大的女兒的房間。因此﹐霍本科不得不把房客趕了出去。
她說﹐“我女兒的房間里煙霧彌漫﹐幾乎都看不見嬰兒床了。” 她說驅逐程序花了三個多月才完成。
JESSICA SILVER-GREENBERG
2011年11月28日 星期一
不是保險卻很危險 屢判無罪 往生互助會無法管
自由時報 – 2011年11月28日 上午4:25
記者楊政郡／專題報導
寄生在老人會、公益協會的「往生互助會」，行政機關及檢察機關口口聲聲說違法，卻找不出違反什麼法？檢方以違反保險法起訴，法院卻一再出現無罪判決，讓民眾無所適從，這類往生互助會處於「空窗期」階段，令人擔憂。
有會員表示，往生互助會遊戲規則單純，死一個人繳100元慰問金，一個月不超過2200元，負擔不會太重，若3年後死亡，幾乎可以獲得2至3倍的慰問金，如果多活幾年才死，利潤變低，就當成作公益。
由於全國各地一、二審法院，一再出現無罪判決，在中南部這類「往生互助會」，不僅死灰復燃，而且招攬動作更加明目張膽；業者肆無忌憚，在台中市太平、大里、霧峰等區，同時遇到3、4個互助會招攬是常有的事，動作非常積極，值得行政主管機關特別注意。
以中檢的案子為例，「中華關懷家庭扶助協會」被控違反保險法，台中地院認定該會的「往生互助會」是互助性質，與保險法規範對象或「類似保險」都不符，其招攬津貼只是些微勞務補貼，不符經濟利益，全案判無罪。法官說該往生互助會，是會員發生死亡，才由尚存會員收取慰問金給付。這與保險承擔風險及保險費給付性質大不相同，不符保險法規範的「類似保險」，只是一種互助性質。
法官在判決書中指出，這種「往生互助會」如檢方所言，收入不足以支應往生慰問金發放，日後恐有倒閉危害金融秩序之虞；其手法雖不算「保險」卻有「危險」，是否有成立其他犯罪，或是應由主管機關修法，或制定專門法規加以規範，主管機關應積極處理。
行政院金管會、內政部都說上述互助會「於法不合」，但是法官卻明說不是起訴法條不對，就是無法可管。行政機關有無修法，或另訂專門法規來規範的準備，否則繼續放任這種行為擴大，目前雖處於空窗期，一旦發生道德危機，受害的還是這些老人及其家屬。
記者楊政郡／專題報導
寄生在老人會、公益協會的「往生互助會」，行政機關及檢察機關口口聲聲說違法，卻找不出違反什麼法？檢方以違反保險法起訴，法院卻一再出現無罪判決，讓民眾無所適從，這類往生互助會處於「空窗期」階段，令人擔憂。
有會員表示，往生互助會遊戲規則單純，死一個人繳100元慰問金，一個月不超過2200元，負擔不會太重，若3年後死亡，幾乎可以獲得2至3倍的慰問金，如果多活幾年才死，利潤變低，就當成作公益。
由於全國各地一、二審法院，一再出現無罪判決，在中南部這類「往生互助會」，不僅死灰復燃，而且招攬動作更加明目張膽；業者肆無忌憚，在台中市太平、大里、霧峰等區，同時遇到3、4個互助會招攬是常有的事，動作非常積極，值得行政主管機關特別注意。
以中檢的案子為例，「中華關懷家庭扶助協會」被控違反保險法，台中地院認定該會的「往生互助會」是互助性質，與保險法規範對象或「類似保險」都不符，其招攬津貼只是些微勞務補貼，不符經濟利益，全案判無罪。法官說該往生互助會，是會員發生死亡，才由尚存會員收取慰問金給付。這與保險承擔風險及保險費給付性質大不相同，不符保險法規範的「類似保險」，只是一種互助性質。
法官在判決書中指出，這種「往生互助會」如檢方所言，收入不足以支應往生慰問金發放，日後恐有倒閉危害金融秩序之虞；其手法雖不算「保險」卻有「危險」，是否有成立其他犯罪，或是應由主管機關修法，或制定專門法規加以規範，主管機關應積極處理。
行政院金管會、內政部都說上述互助會「於法不合」，但是法官卻明說不是起訴法條不對，就是無法可管。行政機關有無修法，或另訂專門法規來規範的準備，否則繼續放任這種行為擴大，目前雖處於空窗期，一旦發生道德危機，受害的還是這些老人及其家屬。
2011年11月8日 星期二
國外旅行 保險怎理賠？
【聯合報╱記者薛翔之】
Q：旅行平安險的保障範圍有哪些？
A：投保旅平險，當被保險人在國外旅遊期間，不幸因「意外死亡」或發生「意外造成殘廢」時，保險公司將支付保險金。至於中風，因屬「重大疾病」，一般來說，不在旅平險主約保障範圍。
但如果旅客加保旅平險的「附約」，例如加保「海外突發疾病理賠」，保險公司就會提供海外突發疾病（例如中風）的理賠。不過，被保險人在國外就醫時，必須前往符合條件的醫療院所，才能申請理賠，而且是花多少、就理賠多少；若只是到小診所或國術館治療，可能無法申請理賠。
Q：若有投保旅行險，不幸中風時，可申請海外急難救助（SOS）專機返國嗎？
A：海外急難救助不是旅平險的專屬服務，一般民眾投保一定金額以上的壽險，或公司的團體保險，保險公司通常也會提供這項服務。
海外急難救助提供受傷的保戶，轉送到當地院所，或是安排回國，也可以安排親友前往當地探視，所需費用在一定金額以內，由保險公司負責。
Q：申請海外急難救助有沒有申請期限？
A：有！各家保險公司規定不同，有些保險公司規定，要在事故發生起的三天之內，就須向保險公司提出（不過，海外因有時差因素，保險公司通常會從寬認定）；有些保險公司規定，保戶在住院期間要提出。
這次事件中風的當事人，家屬因為在事故發生一周後才提出申請，超過規定時間，保險公司無法受理。
Q：申請海外急難救助，保戶需要負擔費用嗎？
A：保險公司提供海外急難救助服務有金額上限，各保險公司規定不同；若是超過保險公司的上限，保戶需自行負擔差額。部分保險公司對一般保戶的上限折合新台幣約75萬元；VIP保戶上限折合新台幣約300萬元。
（資料來源：保險公司）
【2011/11/08 聯合報】
Q：旅行平安險的保障範圍有哪些？
A：投保旅平險，當被保險人在國外旅遊期間，不幸因「意外死亡」或發生「意外造成殘廢」時，保險公司將支付保險金。至於中風，因屬「重大疾病」，一般來說，不在旅平險主約保障範圍。
但如果旅客加保旅平險的「附約」，例如加保「海外突發疾病理賠」，保險公司就會提供海外突發疾病（例如中風）的理賠。不過，被保險人在國外就醫時，必須前往符合條件的醫療院所，才能申請理賠，而且是花多少、就理賠多少；若只是到小診所或國術館治療，可能無法申請理賠。
Q：若有投保旅行險，不幸中風時，可申請海外急難救助（SOS）專機返國嗎？
A：海外急難救助不是旅平險的專屬服務，一般民眾投保一定金額以上的壽險，或公司的團體保險，保險公司通常也會提供這項服務。
海外急難救助提供受傷的保戶，轉送到當地院所，或是安排回國，也可以安排親友前往當地探視，所需費用在一定金額以內，由保險公司負責。
Q：申請海外急難救助有沒有申請期限？
A：有！各家保險公司規定不同，有些保險公司規定，要在事故發生起的三天之內，就須向保險公司提出（不過，海外因有時差因素，保險公司通常會從寬認定）；有些保險公司規定，保戶在住院期間要提出。
這次事件中風的當事人，家屬因為在事故發生一周後才提出申請，超過規定時間，保險公司無法受理。
Q：申請海外急難救助，保戶需要負擔費用嗎？
A：保險公司提供海外急難救助服務有金額上限，各保險公司規定不同；若是超過保險公司的上限，保戶需自行負擔差額。部分保險公司對一般保戶的上限折合新台幣約75萬元；VIP保戶上限折合新台幣約300萬元。
（資料來源：保險公司）
【2011/11/08 聯合報】
拆6個機位 「航班擔架」救命花費較少
【聯合報╱記者劉惠敏／台北報導】
民航機上的擔架艙位，即是將民航機上原本六張以上的經濟艙座位拆除，裝上擔架及醫療設備，較醫療包機費用低廉許多。圖右橘色擔架即是。照片提供／童綜合醫院盧立華主任
月前至奧地利度蜜月意外中風的彰化新郎陳桓毅，經由一般民航機的「經濟艙擔架位」轉送回國治療，遠比醫療專機或包機便宜許多。其實目前透過海外緊急醫療轉送回台的，選擇航班擔架遠比專機多。
先前藝人林志玲、Selina、前國防部長唐飛搭醫療專機或包機返國治療，費用很可觀。童綜合醫院急診部主任盧立華說，不少人以為僅有包機回國醫療一途，其實海外緊急醫療的交通運輸有三種選擇。
一是早已改組裝專為醫療之用的專機，如童綜合醫院與中興航空合作的直昇機醫療專機，國際ＳＯＳ與大陸金鹿航空合作的醫療專機，時效性高，但飛航距離有限。
二是醫療包機，利用民航機不飛航時的空檔，再裝上擔架、醫療設備，不搭載其他旅客。這是名人較常採用的方式。
再來便是這次陳姓病患所搭乘的航班擔架，利用一般民航機，拆六張以上經濟艙座位後，改裝擔架及呼吸器、血氧偵測等設備，在既定航班與其他乘客共乘返國，總計花費可能僅需包機的五分之一。此次從奧地利返國花費的一百五十萬元，即包括來返加上醫護人員的座位、航班提供的氧氣設備及相關醫療費用等。
國際ＳＯＳ總經理陳楷植說，該團隊一年接受海外緊急醫療服務約有三百件，其中八成是接受經濟艙擔架位的方式轉送；使用專機或包機者，多是因重大傷病如有感染之虞，或是一些名人和富人。如當時嚴重燒燙傷的Selina，嚴重發炎、發燒現象擔心被感染，或當年協助ＳＡＲＳ（嚴重急性呼吸道症候群）病患返國，也需負壓隔離設備，另外依賴呼吸器、血氧濃度在邊緣的心臟病人等需加護病房團隊。
【2011/11/08 聯合報】
月前至奧地利度蜜月意外中風的彰化新郎陳桓毅，經由一般民航機的「經濟艙擔架位」轉送回國治療，遠比醫療專機或包機便宜許多。其實目前透過海外緊急醫療轉送回台的，選擇航班擔架遠比專機多。
先前藝人林志玲、Selina、前國防部長唐飛搭醫療專機或包機返國治療，費用很可觀。童綜合醫院急診部主任盧立華說，不少人以為僅有包機回國醫療一途，其實海外緊急醫療的交通運輸有三種選擇。
一是早已改組裝專為醫療之用的專機，如童綜合醫院與中興航空合作的直昇機醫療專機，國際ＳＯＳ與大陸金鹿航空合作的醫療專機，時效性高，但飛航距離有限。
二是醫療包機，利用民航機不飛航時的空檔，再裝上擔架、醫療設備，不搭載其他旅客。這是名人較常採用的方式。
再來便是這次陳姓病患所搭乘的航班擔架，利用一般民航機，拆六張以上經濟艙座位後，改裝擔架及呼吸器、血氧偵測等設備，在既定航班與其他乘客共乘返國，總計花費可能僅需包機的五分之一。此次從奧地利返國花費的一百五十萬元，即包括來返加上醫護人員的座位、航班提供的氧氣設備及相關醫療費用等。
國際ＳＯＳ總經理陳楷植說，該團隊一年接受海外緊急醫療服務約有三百件，其中八成是接受經濟艙擔架位的方式轉送；使用專機或包機者，多是因重大傷病如有感染之虞，或是一些名人和富人。如當時嚴重燒燙傷的Selina，嚴重發炎、發燒現象擔心被感染，或當年協助ＳＡＲＳ（嚴重急性呼吸道症候群）病患返國，也需負壓隔離設備，另外依賴呼吸器、血氧濃度在邊緣的心臟病人等需加護病房團隊。
【2011/11/08 聯合報】
2011年8月29日 星期一
人民所得沒有復甦
【經濟日報╱社論】
2012總統選戰氣氛正酣，國民黨、民進黨已展開政策對壘，經濟表現則是檢視政策成效的客觀指標。依主計處最新公布的成果，今年經濟成長率的預測值由5.01%降為4.81%，主要是國際股市一連串暴跌及歐美國家普遍調降明年經濟展望，短期景氣出現衰退可能性，執政黨已須努力維持景氣於不墜。另一值得關注的重要指標，則是反映人民分享經濟成長果實的可支配所得，結果去年經濟成長率高達10.88%，但平均每人可支配所得僅增加3%，平均每戶更幾乎是零成長的0.2%，印證了人民無感復甦的印象，值得政府和各界深入檢討。
依主計處年度的家庭收支調查資料，去年每人平均可支配所得為27.4萬元，比前年成長3.0%，跳過2008年金融海嘯這一特殊年份不計，比2007年小增0.36%。若把物價上漲因素納入考慮 ，由於去年消費者物價指數比前年上漲0.96%，更比2007年上漲3.61%，扣除物價上漲的損失後，去年實質的每人平均可支配所得只比前年增加約2%，更比2007年減少約3.2%。這結果和國內生產毛額的成長率相差極大。固定價格GDP 2010年比2007年成長9.8%，給民眾的印象似乎是我國已由不景氣中恢復；但由這次家庭收支調查看來，每人可支配所得卻比金融海嘯前還低3.2%。這已不是無感復甦，而幾乎是沒有復甦。
可支配所得與經濟成長率間會出現如此大的落差，並不令人意外，早在半年前我們就曾依據主計處國民所得統計的具體資料指出，GDP成長率的計算有一些方法上的問題，因此算出來的成長率和人民實際的所得有很大的差距；並在分析去年復甦何以無感時，指出人民實際所得和不景氣前相比增加有限。
然而，政府卻不重視這樣的事實，仍以所用方法是國際通用方法來因應外界的評論；部分官員甚至認為無感復甦的說法是不了解事實，或是為批評而批評。如今家庭收支調查證實了人民所得沒有增加的事實，希望政府和各界好好重視。
經濟成長率高而人民所得卻未增加的原因，我們在分析復甦無感時已經指出。其中，最主要的因素就是貿易條件的惡化和資本折舊的增加。計算實質GDP時，一般是假設出口品和進口品都仍是按基期年（2006年）的價格來買賣，但實際上，2006年以來卻是出口品價格下降、進口品價格上漲，因此實質GDP的數字就高估了台灣民眾真正的收入；依主計處的資料，2010年這項高估的金額，也就是國民所得統計中的對外貿易變動損益高達9,757億元。至於折舊，是我國資本的消耗，是一種成本，也不會成為人民的所得。2010年的折舊比2006年多了1,777億元，是計算GDP成長率的一部分，但不是人民所得的成長。僅這兩項，就會使2006至2010年間人民所得的成長比GDP成長率少9.1%。
人民所得和GDP成長率出現這麼大的差距，以及近年人民所得少有成長，甚至減少的現象，顯示政府不該再過度重視GDP的成長率，也要關注國民所得的變化，如此推動的經濟成長才能為全民共享。出口量的成長以及資本密集的重大投資，都能使GDP出現立竿見影的成長；但其後果若是出口價格下跌及資本折舊大幅增加，則如上述分析，GDP的成長並未帶來人民所得對應的成長。因此，主計處雖預測今年GDP可成長4.81%，但依主計處5月的預測，今年貿易變動損益和折舊又將比去年增加4,820億元，把這項金額扣掉，則主計處預測的今年國民所得將只成長1.6%，加以現今全球景氣可能再下滑，今年人民實際所得更不宜樂觀。
【2011/08/29 經濟日報】
2012總統選戰氣氛正酣，國民黨、民進黨已展開政策對壘，經濟表現則是檢視政策成效的客觀指標。依主計處最新公布的成果，今年經濟成長率的預測值由5.01%降為4.81%，主要是國際股市一連串暴跌及歐美國家普遍調降明年經濟展望，短期景氣出現衰退可能性，執政黨已須努力維持景氣於不墜。另一值得關注的重要指標，則是反映人民分享經濟成長果實的可支配所得，結果去年經濟成長率高達10.88%，但平均每人可支配所得僅增加3%，平均每戶更幾乎是零成長的0.2%，印證了人民無感復甦的印象，值得政府和各界深入檢討。
依主計處年度的家庭收支調查資料，去年每人平均可支配所得為27.4萬元，比前年成長3.0%，跳過2008年金融海嘯這一特殊年份不計，比2007年小增0.36%。若把物價上漲因素納入考慮 ，由於去年消費者物價指數比前年上漲0.96%，更比2007年上漲3.61%，扣除物價上漲的損失後，去年實質的每人平均可支配所得只比前年增加約2%，更比2007年減少約3.2%。這結果和國內生產毛額的成長率相差極大。固定價格GDP 2010年比2007年成長9.8%，給民眾的印象似乎是我國已由不景氣中恢復；但由這次家庭收支調查看來，每人可支配所得卻比金融海嘯前還低3.2%。這已不是無感復甦，而幾乎是沒有復甦。
可支配所得與經濟成長率間會出現如此大的落差，並不令人意外，早在半年前我們就曾依據主計處國民所得統計的具體資料指出，GDP成長率的計算有一些方法上的問題，因此算出來的成長率和人民實際的所得有很大的差距；並在分析去年復甦何以無感時，指出人民實際所得和不景氣前相比增加有限。
然而，政府卻不重視這樣的事實，仍以所用方法是國際通用方法來因應外界的評論；部分官員甚至認為無感復甦的說法是不了解事實，或是為批評而批評。如今家庭收支調查證實了人民所得沒有增加的事實，希望政府和各界好好重視。
經濟成長率高而人民所得卻未增加的原因，我們在分析復甦無感時已經指出。其中，最主要的因素就是貿易條件的惡化和資本折舊的增加。計算實質GDP時，一般是假設出口品和進口品都仍是按基期年（2006年）的價格來買賣，但實際上，2006年以來卻是出口品價格下降、進口品價格上漲，因此實質GDP的數字就高估了台灣民眾真正的收入；依主計處的資料，2010年這項高估的金額，也就是國民所得統計中的對外貿易變動損益高達9,757億元。至於折舊，是我國資本的消耗，是一種成本，也不會成為人民的所得。2010年的折舊比2006年多了1,777億元，是計算GDP成長率的一部分，但不是人民所得的成長。僅這兩項，就會使2006至2010年間人民所得的成長比GDP成長率少9.1%。
人民所得和GDP成長率出現這麼大的差距，以及近年人民所得少有成長，甚至減少的現象，顯示政府不該再過度重視GDP的成長率，也要關注國民所得的變化，如此推動的經濟成長才能為全民共享。出口量的成長以及資本密集的重大投資，都能使GDP出現立竿見影的成長；但其後果若是出口價格下跌及資本折舊大幅增加，則如上述分析，GDP的成長並未帶來人民所得對應的成長。因此，主計處雖預測今年GDP可成長4.81%，但依主計處5月的預測，今年貿易變動損益和折舊又將比去年增加4,820億元，把這項金額扣掉，則主計處預測的今年國民所得將只成長1.6%，加以現今全球景氣可能再下滑，今年人民實際所得更不宜樂觀。
【2011/08/29 經濟日報】
全國卡友上千萬 客服僅2163人
蘋果日報 2011年 08月29日
銀行客服品質低落和人力縮減有關。勞委會統計，金融海嘯後，銀行電話客服人員數量3年內縮減1成，去年銀行業聘用的電話客服人員總數為2163人，比2008年調查2430人大幅減少，但全國卡友有上千萬人之多。職場專家認為，恐怕是因機器取代人工，讓客服品質衰退。
不願投注成本
金管會官員說，銀行信用卡部門屬小額信貸性質，使用的商業模式通常是自動化設備為主、人力為輔。1111人力銀行發言人張旭嵐認為，當業者大量使用自動化設備取代人力時，會造成服務品質下降，「畢竟銀行客戶狀況多，難以用語音系統取代」。
有銀行工會幹部直言，信用卡客服中心對銀行來說是「不會賺錢、沒有生產力的單位」，自然不願投注人力和成本，想辦法用機器取代人工，或採低薪外包和派遣，都會影響服務品質。
根據《蘋果》實測、可在語音第三層即和專人通話的花旗銀行表示，一向秉持「客戶至上」，不斷縮短客服語音捷徑，但無從比較客服人員是否比同業多。在語音系統第一層即有轉接客服人員選項、但卻需輸入身分證字號等資料，實際要到第五層才有專人接聽的聯邦銀行表示，曾調查發現客戶不喜歡面對機器，所以盡量讓客戶能接觸客服人員，建立信賴感，該銀行在台北跟高雄各設客服中心，但不便透露人員數量。
銀行客服品質低落和人力縮減有關。勞委會統計，金融海嘯後，銀行電話客服人員數量3年內縮減1成，去年銀行業聘用的電話客服人員總數為2163人，比2008年調查2430人大幅減少，但全國卡友有上千萬人之多。職場專家認為，恐怕是因機器取代人工，讓客服品質衰退。
不願投注成本
金管會官員說，銀行信用卡部門屬小額信貸性質，使用的商業模式通常是自動化設備為主、人力為輔。1111人力銀行發言人張旭嵐認為，當業者大量使用自動化設備取代人力時，會造成服務品質下降，「畢竟銀行客戶狀況多，難以用語音系統取代」。
有銀行工會幹部直言，信用卡客服中心對銀行來說是「不會賺錢、沒有生產力的單位」，自然不願投注人力和成本，想辦法用機器取代人工，或採低薪外包和派遣，都會影響服務品質。
根據《蘋果》實測、可在語音第三層即和專人通話的花旗銀行表示，一向秉持「客戶至上」，不斷縮短客服語音捷徑，但無從比較客服人員是否比同業多。在語音系統第一層即有轉接客服人員選項、但卻需輸入身分證字號等資料，實際要到第五層才有專人接聽的聯邦銀行表示，曾調查發現客戶不喜歡面對機器，所以盡量讓客戶能接觸客服人員，建立信賴感，該銀行在台北跟高雄各設客服中心，但不便透露人員數量。
2011年8月27日 星期六
均價1739萬 北市買屋 須不吃喝13年
2011年 08月27日 蘋果日報
【馮牧群╱台北報導】根據最新統計，今年第1季台北市購屋平均成交總價已達1739萬元，較去年同期大增15%，不過今年上半年民眾薪資成長幅度僅3%，民眾購屋壓力再攀升，目前台北市房價所得比高達13倍，其次為新北市9.1倍，相較於其他都會區6~7.9倍，大台北民眾購屋壓力確實沉重。
根據不動產價格e點通統計，今年第1季台北市房屋平均成交總價為1739萬元，較去年同期大增231萬元、增幅15%，新北市則從去年的736萬元增至842萬元，增幅也達14%。
相較之下，桃園以南主要都會成交總價落於620~730萬元間，顯示大台北房價遠高於其他城市。但今年上半年全民薪資成長率僅3.28%，各地購屋負擔普遍變重。
以平均購屋總價除以家庭可支配所得得出的房價所得比，可呈現民眾購屋負擔情況，聯合國曾計算合理房價所得比為3~6倍。
新北也達9.1倍
但根據信義房屋計算，目前台北市購屋所得比已高達13倍，等於不吃不喝13年才能買1間房，新北市也達9.1倍，相較之下，新竹是最幸福的購屋地區，新竹市今年房價所得比僅約6倍，主因是竹科人收入高，相對算是高所得族群。
「住不起台北市」
「實在住不起台北市！」正準備為兒子買房的民眾黃玉鶴說，依預算來看，不可能在北市置產，只好退而求其次選新北市。淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰說，近年國民平均所得成長率遠遠趕不上房價成長率，民眾愈來愈買不起房子，「奢侈稅效果已出來，未來力道會愈重，」他希望政府打房要「玩真的」，加強相關配套措施。
有巢氏房屋專案協理劉炳耀說，受奢侈稅影響，8月成交量已少2成。他認為北市、新北目前多為非自住型買家，以投資、保值為目的；奢侈稅上路後，投資客轉為觀望心態，不願再進場，他預估將會「量縮價跌」，房價漸回4年前水準。
自住客買氣穩定
信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮則指出，今年大台北以外都會區，幾乎沒有受奢侈稅影響，區域自住買氣穩定，主要原因為房價合理，加上失業率改善，自住客購屋意願因而提升。
2011年8月23日 星期二
老人互助會網路揪團 無法管
2011-08-21 中國時報 【沈婉玉／台北報導】
商業保險制度排除重病及七十五歲以上老人，不少業者抓住銀髮族商機，經營「老人互助會」，讓老人以互助保險方式存棺材本。國內首家網路老人互動會的喬安網路平台公司，兩年前開始利用網路平台技術經營互助保險，遭檢察官以非保險業經營「類似保險業」起訴，一審獲判無罪，上訴二審遭駁回，確認沒有違法問題。
由於喬安公司透過網路經營老人互助保險，此屬於對「不特定大眾收錢」，應屬於「特許行業」，應受相關保險法規範，但卻被法院認定並不違法。這項判決，是否助長設立「類似保險業」歪風，值得觀察。
喬安公司是由經營網路標會的喬美公司成立，讓民眾可安全直接地在網路平台上相互借錢、存錢，不必透過金融機構中介。喬美公司負責人簡永松認為，既然網路標會成功了，網路保險應該也可以試試看，遂研發出網路保險互助系統，讓民眾共同承擔彼此未來的風險。因此成立喬安公司，首先切入被商業保險機制排拒的「拒保族」市場，讓會員透過網路「老人互助會」，共同分擔當月死亡者的喪葬費用。
簡永松表示，喬安只是代收代付收取服務費，和一般保險不同，且財務透明，有律師與會計師的認證與簽證，還固定提存十％準備金，請會員組成委員會共管。
但他說，坊間「老人往生互助會」良莠不齊，常有因詐欺、侵佔、偽造文書等因素遭判刑或解散，讓參與會員血本無歸，顯見問題在於缺乏主管機關介入管理，讓正派經營業者常被外界質疑合法性，或被認為是吸金老鼠會，遭異樣眼光看待。
簡永松建議，民眾若想參加坊間「老人往生互助會」，首先須注意業務模式是會員間互助，抑或是保險公司模式；若為保險公司模式、收取固定保費，恐有違法問題。其次，要特別注意經營者信譽與經營歷史。甚至，要注意業務員佣金發放方式，若佣金過高或理賠條件太寬鬆，可能就是老鼠會形式的直銷。
簡永松指出，美國、日本都建立完善的「互助保險制度」（Mutual Insurance），提供民眾除了商業保險外的另一種選擇，國內主管機關應推廣互助保險制度、制訂明確規範，訂定市場秩序，讓業者依循。
遊走法律邊緣 金管會撇責
2011-08-21 中國時報 【洪凱音、鄭閔聲／台北報導】
七十歲以上銀髮族透過「老人互助會」投保，金管會昨天表示，互助會屬於財團法人性質，隸屬內政部管轄，即使以公司組織方式登記，亦不在保險局的管轄範圍內。不過，官員坦承，「互助會」遊走法律邊緣，目前保險公司仍有很多保險商品為銀髮族量身設計，民眾應循合法管道投保，才能確保自身權益。
金管會官員表示，銀髮族只要行動自如、未帶病投保，還是有適合的商品可以購買，只是保險費率比較高。
內政部社會司長黃碧霞表示，喬安目前並未向內政部申請立案，成為財團或社團法人；喬安主要經營保險業務，且具有公司性質，黃碧霞初步認定，喬安並不符合財團或社團法人資格，不屬於內政部主管範圍。
經濟部商業司副司長李鎂說，喬安透過網路經營老人互助保險，與保險業務有關，若一旦發生事情，則應由金管會管轄。
保險公司主管指出，殺頭生意有人做，互助會性質很可能是「吸金」手法，因為遊走法律邊緣、無法可管，最怕說倒就倒、捲款潛逃，讓老人辛苦的積蓄血本無歸。
互助保險良莠不齊 待立法規範
2011-08-21 中國時報 【沈婉玉／特稿】
台灣邁入老人社會，但社福制度不健全，商業保險更排拒七十五歲以上投保，導致民間老人互助會紛紛設立，公開向不特定人收錢經營保險，參與會員達卅萬人，儼然為「類保險業」。但政府各單位互踢皮球，處於三不管地帶，萬一發生吸金老鼠會倒保險事情，後遺症嚴重，應予正視。
內政部統計，去年底我國六十五歲以上老人已逾二四八萬人。年齡逾七十五歲者經常淪為「拒保族」，逼得只好參加民間「老人互助會」，可謂是市場需求的產物。
民間老人互助會，由來已久，標榜免健檢、無年齡限制，讓老人先存棺材本，在中南部及東部相當盛行，漸蔓延到北台灣。有些互助會長期經營，已有相當信譽及口碑，扮演穩定社會力量，但也有老人互助會，以保險詐財吸金，讓每月已付出互助金的老人血本無歸。
由於保險公司設立門檻高，更需經金管會同意才行；反觀老人互助會只要公司登記就可設立，相當便利，但因老人互助會性質，是向不特定大眾收取費用，應屬於特許行業，有必要特別立法規範監管。
但目前老人互助會，除了法院認定不違法外，沒有任何一個單位，願意跳出來制訂明確管理規範，讓類似組織無須達到一定條件、無須主管機關同意即可合法運作，讓大眾承擔所有風險。萬一釀成吸金老鼠會捲款潛逃的社會事件，後果嚴重，應盡早正視問題，才是負責任的政府。
商業保險制度排除重病及七十五歲以上老人，不少業者抓住銀髮族商機，經營「老人互助會」，讓老人以互助保險方式存棺材本。國內首家網路老人互動會的喬安網路平台公司，兩年前開始利用網路平台技術經營互助保險，遭檢察官以非保險業經營「類似保險業」起訴，一審獲判無罪，上訴二審遭駁回，確認沒有違法問題。
由於喬安公司透過網路經營老人互助保險，此屬於對「不特定大眾收錢」，應屬於「特許行業」，應受相關保險法規範，但卻被法院認定並不違法。這項判決，是否助長設立「類似保險業」歪風，值得觀察。
喬安公司是由經營網路標會的喬美公司成立，讓民眾可安全直接地在網路平台上相互借錢、存錢，不必透過金融機構中介。喬美公司負責人簡永松認為，既然網路標會成功了，網路保險應該也可以試試看，遂研發出網路保險互助系統，讓民眾共同承擔彼此未來的風險。因此成立喬安公司，首先切入被商業保險機制排拒的「拒保族」市場，讓會員透過網路「老人互助會」，共同分擔當月死亡者的喪葬費用。
簡永松表示，喬安只是代收代付收取服務費，和一般保險不同，且財務透明，有律師與會計師的認證與簽證，還固定提存十％準備金，請會員組成委員會共管。
但他說，坊間「老人往生互助會」良莠不齊，常有因詐欺、侵佔、偽造文書等因素遭判刑或解散，讓參與會員血本無歸，顯見問題在於缺乏主管機關介入管理，讓正派經營業者常被外界質疑合法性，或被認為是吸金老鼠會，遭異樣眼光看待。
簡永松建議，民眾若想參加坊間「老人往生互助會」，首先須注意業務模式是會員間互助，抑或是保險公司模式；若為保險公司模式、收取固定保費，恐有違法問題。其次，要特別注意經營者信譽與經營歷史。甚至，要注意業務員佣金發放方式，若佣金過高或理賠條件太寬鬆，可能就是老鼠會形式的直銷。
簡永松指出，美國、日本都建立完善的「互助保險制度」（Mutual Insurance），提供民眾除了商業保險外的另一種選擇，國內主管機關應推廣互助保險制度、制訂明確規範，訂定市場秩序，讓業者依循。
遊走法律邊緣 金管會撇責
2011-08-21 中國時報 【洪凱音、鄭閔聲／台北報導】
七十歲以上銀髮族透過「老人互助會」投保，金管會昨天表示，互助會屬於財團法人性質，隸屬內政部管轄，即使以公司組織方式登記，亦不在保險局的管轄範圍內。不過，官員坦承，「互助會」遊走法律邊緣，目前保險公司仍有很多保險商品為銀髮族量身設計，民眾應循合法管道投保，才能確保自身權益。
金管會官員表示，銀髮族只要行動自如、未帶病投保，還是有適合的商品可以購買，只是保險費率比較高。
內政部社會司長黃碧霞表示，喬安目前並未向內政部申請立案，成為財團或社團法人；喬安主要經營保險業務，且具有公司性質，黃碧霞初步認定，喬安並不符合財團或社團法人資格，不屬於內政部主管範圍。
經濟部商業司副司長李鎂說，喬安透過網路經營老人互助保險，與保險業務有關，若一旦發生事情，則應由金管會管轄。
保險公司主管指出，殺頭生意有人做，互助會性質很可能是「吸金」手法，因為遊走法律邊緣、無法可管，最怕說倒就倒、捲款潛逃，讓老人辛苦的積蓄血本無歸。
互助保險良莠不齊 待立法規範
2011-08-21 中國時報 【沈婉玉／特稿】
台灣邁入老人社會，但社福制度不健全，商業保險更排拒七十五歲以上投保，導致民間老人互助會紛紛設立，公開向不特定人收錢經營保險，參與會員達卅萬人，儼然為「類保險業」。但政府各單位互踢皮球，處於三不管地帶，萬一發生吸金老鼠會倒保險事情，後遺症嚴重，應予正視。
內政部統計，去年底我國六十五歲以上老人已逾二四八萬人。年齡逾七十五歲者經常淪為「拒保族」，逼得只好參加民間「老人互助會」，可謂是市場需求的產物。
民間老人互助會，由來已久，標榜免健檢、無年齡限制，讓老人先存棺材本，在中南部及東部相當盛行，漸蔓延到北台灣。有些互助會長期經營，已有相當信譽及口碑，扮演穩定社會力量，但也有老人互助會，以保險詐財吸金，讓每月已付出互助金的老人血本無歸。
由於保險公司設立門檻高，更需經金管會同意才行；反觀老人互助會只要公司登記就可設立，相當便利，但因老人互助會性質，是向不特定大眾收取費用，應屬於特許行業，有必要特別立法規範監管。
但目前老人互助會，除了法院認定不違法外，沒有任何一個單位，願意跳出來制訂明確管理規範，讓類似組織無須達到一定條件、無須主管機關同意即可合法運作，讓大眾承擔所有風險。萬一釀成吸金老鼠會捲款潛逃的社會事件，後果嚴重，應盡早正視問題，才是負責任的政府。
上半年上班族加薪 全被通膨吃掉
【聯合報╱記者朱婉寧／台北報導】
國內經濟迄今還是無感復甦！主計處昨天公布，今年上半年（1-6月）上班族平均「實質經常性薪資」只有3萬4370元，與去年同期相比竟然負成長0.15%，代表上半年國人加薪幅度還趕不上通貨膨脹速度，薪水統統被通膨吃掉。
「實質經常性薪資」，是相對於「名目經常性薪資」，指的是將「名目經常性薪資」扣除消費者物價上漲率（通膨因素）後，國人實質拿到的每月薪資。
主計處第四局副局長陳憫表示，今年上半年物價指數上漲1.45%；名目經常性薪資為3萬6590元，年增率為1.3%，比較起來薪資增加的幅度，還不如物價上漲的幅度。因此，雖然上半年不少企業在喊加薪，但其實加薪幅度並不高或根本沒有加，國人的加薪還是統統被通膨吃掉了。
但今年上半年，明明國內景氣熱絡，復甦狀況明顯，為何薪資負成長？陳憫解釋，主要有幾個因素：第一是今年許多雇主加薪，不是加經常性薪資，而是加獎金，所以今年初許多企業有發放較多的年終獎金或績效獎金，使國人上半年的「平均薪資」（即經常性薪資加上獎金）為4萬8947元，為歷年最高水準，年增率為3.28%，但這無法反映在經常性薪資的漲幅中。
其次，今年調薪的多為大型廠商，中小型廠商調薪比率較少，而且許多廠商調薪也不是全面調整，而是僅調整部分部門，所以數字也無法反映。
第三，陳憫說，因為今年上半年失率業降低，代表全國勞工人數持續增加，企業多了許多新進人員，因新進人員薪水較低，所以會拉低整體平均。
根據主計處統計，除了今年以外，金融海嘯前的民國97年，我國上半年實質經常性薪資也是負成長2.5%，主因是當年物價指數上漲高達3.88%；另外，金融海嘯當年度 (民國98年) ，上半年實質經常性薪資也是負成長7.59%，主要是因為海嘯造成的景氣衰退。
同時，雖然上半年景氣回溫，但是國人的名目經常性薪資為3萬6590元，也還是不如海嘯前（民國97年）的3萬6613元。
另外，主計處昨天公布，7月失業率為4.41%，比6月略升0.06個百分點。陳憫表示，主要是因為暑假打工以及畢業旺季等季節性因素造成。
【2011/08/23 聯合報】
國內經濟迄今還是無感復甦！主計處昨天公布，今年上半年（1-6月）上班族平均「實質經常性薪資」只有3萬4370元，與去年同期相比竟然負成長0.15%，代表上半年國人加薪幅度還趕不上通貨膨脹速度，薪水統統被通膨吃掉。
「實質經常性薪資」，是相對於「名目經常性薪資」，指的是將「名目經常性薪資」扣除消費者物價上漲率（通膨因素）後，國人實質拿到的每月薪資。
主計處第四局副局長陳憫表示，今年上半年物價指數上漲1.45%；名目經常性薪資為3萬6590元，年增率為1.3%，比較起來薪資增加的幅度，還不如物價上漲的幅度。因此，雖然上半年不少企業在喊加薪，但其實加薪幅度並不高或根本沒有加，國人的加薪還是統統被通膨吃掉了。
但今年上半年，明明國內景氣熱絡，復甦狀況明顯，為何薪資負成長？陳憫解釋，主要有幾個因素：第一是今年許多雇主加薪，不是加經常性薪資，而是加獎金，所以今年初許多企業有發放較多的年終獎金或績效獎金，使國人上半年的「平均薪資」（即經常性薪資加上獎金）為4萬8947元，為歷年最高水準，年增率為3.28%，但這無法反映在經常性薪資的漲幅中。
其次，今年調薪的多為大型廠商，中小型廠商調薪比率較少，而且許多廠商調薪也不是全面調整，而是僅調整部分部門，所以數字也無法反映。
第三，陳憫說，因為今年上半年失率業降低，代表全國勞工人數持續增加，企業多了許多新進人員，因新進人員薪水較低，所以會拉低整體平均。
根據主計處統計，除了今年以外，金融海嘯前的民國97年，我國上半年實質經常性薪資也是負成長2.5%，主因是當年物價指數上漲高達3.88%；另外，金融海嘯當年度 (民國98年) ，上半年實質經常性薪資也是負成長7.59%，主要是因為海嘯造成的景氣衰退。
同時，雖然上半年景氣回溫，但是國人的名目經常性薪資為3萬6590元，也還是不如海嘯前（民國97年）的3萬6613元。
另外，主計處昨天公布，7月失業率為4.41%，比6月略升0.06個百分點。陳憫表示，主要是因為暑假打工以及畢業旺季等季節性因素造成。
【2011/08/23 聯合報】
2011年8月22日 星期一
去年156萬戶 入不敷出
2011-8-22 自由時報
平均每戶透支二萬多元
〔記者鄭琪芳／台北報導〕去年經濟成長率破十％，但貧富差距仍是史上第三高，中低所得家庭收支相當吃緊，成為新貧或近貧階級。根據行政院主計處調查，去年所得次低二十％家庭，平均每戶儲蓄僅三．四萬元，為近二十四年來次低，只比前年的二．四萬元好一點；所得最低二十％家庭更是入不敷出，平均每戶透支二萬五二五元，創下史上次高，僅次於前年的三萬六九七元。
每戶所得 連三年減少
主計處日前發布「家庭收支調查結果」，去年國內家庭總戶數七八四．一萬戶，所得總額為八兆八一一三億元，僅較前年增加一．五九％；平均每戶所得總額一一二．四萬元，較前年減少○．三九％，已連續三年減少，是歷年來僅見。
所得總額減掉非消費支出（稅費、利息支出等）後，去年平均每戶可支配所得八十八．九萬元，雖較前年微增○．二％，但仍未回到馬政府執政前的水準；去年平均每戶消費支出則是七十．二萬元，平均每戶儲蓄十八．七萬元，儲蓄率二十一．○三％，為近三十三年來次低，僅高於前年的二十．五％。
若將國內家庭依所得高低分成五等分，每一等分代表一五六．八萬戶，去年所得最低二十％家庭，平均可支配所得只有二十八．九萬元，平均消費支出卻達三十．九萬元，呈現入不敷出的情況，平均每戶透支金額二萬五二五元。
反觀所得最高二十％家庭，去年平均可支配所得一七八．七萬元，平均消費支出一一六．四萬元，一年就可以存下六十二．三萬元，儲蓄率高達三十四．八八％，等於近三成五的收入可以存下來，跟所得最低二十％家庭相比，可說是天壤之別。
另外，各縣市貧富差距也相當大，去年台北市平均每戶可支配所得一二九．九萬元最高，其次是新竹市一一八．五萬元、新竹縣一○五．三萬元；至於所得較低的縣市，依序是台東縣五十六．八萬元、雲林縣六十一．六萬元、嘉義縣六十五．八萬元，台東縣與雲林縣的家庭所得，都還不到台北市的一半。
台東雲林所得 不到北市一半
官員表示，台北市工商業發達，新竹縣市則有科學園區，提供較多就業機會，家庭收入較高；台東、雲林及嘉義等以農業為主的地區，家庭收入相對較低。不過，這項調查樣本只有一萬四千多戶，部分縣市樣本有限，恐難兼顧代表性。
平均每戶透支二萬多元
〔記者鄭琪芳／台北報導〕去年經濟成長率破十％，但貧富差距仍是史上第三高，中低所得家庭收支相當吃緊，成為新貧或近貧階級。根據行政院主計處調查，去年所得次低二十％家庭，平均每戶儲蓄僅三．四萬元，為近二十四年來次低，只比前年的二．四萬元好一點；所得最低二十％家庭更是入不敷出，平均每戶透支二萬五二五元，創下史上次高，僅次於前年的三萬六九七元。
每戶所得 連三年減少
主計處日前發布「家庭收支調查結果」，去年國內家庭總戶數七八四．一萬戶，所得總額為八兆八一一三億元，僅較前年增加一．五九％；平均每戶所得總額一一二．四萬元，較前年減少○．三九％，已連續三年減少，是歷年來僅見。
所得總額減掉非消費支出（稅費、利息支出等）後，去年平均每戶可支配所得八十八．九萬元，雖較前年微增○．二％，但仍未回到馬政府執政前的水準；去年平均每戶消費支出則是七十．二萬元，平均每戶儲蓄十八．七萬元，儲蓄率二十一．○三％，為近三十三年來次低，僅高於前年的二十．五％。
若將國內家庭依所得高低分成五等分，每一等分代表一五六．八萬戶，去年所得最低二十％家庭，平均可支配所得只有二十八．九萬元，平均消費支出卻達三十．九萬元，呈現入不敷出的情況，平均每戶透支金額二萬五二五元。
反觀所得最高二十％家庭，去年平均可支配所得一七八．七萬元，平均消費支出一一六．四萬元，一年就可以存下六十二．三萬元，儲蓄率高達三十四．八八％，等於近三成五的收入可以存下來，跟所得最低二十％家庭相比，可說是天壤之別。
另外，各縣市貧富差距也相當大，去年台北市平均每戶可支配所得一二九．九萬元最高，其次是新竹市一一八．五萬元、新竹縣一○五．三萬元；至於所得較低的縣市，依序是台東縣五十六．八萬元、雲林縣六十一．六萬元、嘉義縣六十五．八萬元，台東縣與雲林縣的家庭所得，都還不到台北市的一半。
台東雲林所得 不到北市一半
官員表示，台北市工商業發達，新竹縣市則有科學園區，提供較多就業機會，家庭收入較高；台東、雲林及嘉義等以農業為主的地區，家庭收入相對較低。不過，這項調查樣本只有一萬四千多戶，部分縣市樣本有限，恐難兼顧代表性。
2011年7月14日 星期四
金高貴 銀樓咬牙收黃金
2011-07-14 01:21 工商時報 記者楊筱筠／台北報導
國際黃金價位將突破前波高點1,576美元，國內銀樓黃金掛牌價也即將來到歷史新高，銀樓業者指出，目前銀樓多是咬牙苦撐，若有消費者持黃金前來出售，只能勉強收下。
銀樓業者指出，上波黃金價格超過1,400美元時，銀樓湧進許多欲賣出手中黃金投資者，銀樓手中黃金滿溢，但在國際金價漲幅空間愈小，黃金獲利空間有限，加上金價高漲、前來買黃金人數下滑，銀樓業者只能苦撐。
銀樓業者指出，銀樓黃金掛牌買賣價差距多半近一成，以昨（13）日銀樓掛牌價來看，每台錢賣出價位為5,630元、每台錢買進價位為5,180元。
也就是說，若持有黃金者欲賣給銀樓，1公斤黃金條款價位僅138萬元，但若想向銀樓買進1公斤黃金條款，得花150萬元，買賣差價達12.1萬元。
由於銀樓黃金條塊賣出價高昂，黃金投資者多半僅小量布局，且多在國際金價跌破1,500美元之際少量買進，超過1,500美元再賣出，導致銀樓業者獲利空間愈趨縮小。
銀樓表示，賣出黃金條款者還包括黃金存摺投資戶。因今年以來國際金價漲幅超過10％，市場掀起投資黃金熱，其中以黃金存摺工具最熱門，許多黃金存摺消費者在獲利之餘，也選擇轉換成實體金條。
銀行主管指出，黃金存戶轉換黃金條塊很簡單，只要準備存摺、原留印鑑臨櫃辦理，就可轉換，但包括台銀、華銀等銀行都規定，黃金存摺戶一旦轉換成金條，不能再轉換回來，也不得回售給銀行。
由於近期金價看漲，銀樓業者表示，部分黃金實體條塊持有者會選擇賣給銀樓，但等國際金價下跌時，這些人多是透過銀行黃金存摺買進黃金，對銀樓業者而言相當不利。
在銀樓黃金的買賣價差的確很大，高達一成，因此相當不划算，除非獲利可以抵銷並且還遠遠高於買賣價差。不過我在網路上有查到今日報價為買價5510，賣價5590，大約是1.5%的價差，那倒是還不錯的範圍，但實際能否真的以這種價格成交還未知。至於黃金存摺，以今天最後的報價買賣分別是1455台幣和1476台幣來算，價差只有21元，大約是1.5%而已，算是還可以接受的範圍。當然，黃金ETF更理想。
國際黃金價位將突破前波高點1,576美元，國內銀樓黃金掛牌價也即將來到歷史新高，銀樓業者指出，目前銀樓多是咬牙苦撐，若有消費者持黃金前來出售，只能勉強收下。
銀樓業者指出，上波黃金價格超過1,400美元時，銀樓湧進許多欲賣出手中黃金投資者，銀樓手中黃金滿溢，但在國際金價漲幅空間愈小，黃金獲利空間有限，加上金價高漲、前來買黃金人數下滑，銀樓業者只能苦撐。
銀樓業者指出，銀樓黃金掛牌買賣價差距多半近一成，以昨（13）日銀樓掛牌價來看，每台錢賣出價位為5,630元、每台錢買進價位為5,180元。
也就是說，若持有黃金者欲賣給銀樓，1公斤黃金條款價位僅138萬元，但若想向銀樓買進1公斤黃金條款，得花150萬元，買賣差價達12.1萬元。
由於銀樓黃金條塊賣出價高昂，黃金投資者多半僅小量布局，且多在國際金價跌破1,500美元之際少量買進，超過1,500美元再賣出，導致銀樓業者獲利空間愈趨縮小。
銀樓表示，賣出黃金條款者還包括黃金存摺投資戶。因今年以來國際金價漲幅超過10％，市場掀起投資黃金熱，其中以黃金存摺工具最熱門，許多黃金存摺消費者在獲利之餘，也選擇轉換成實體金條。
銀行主管指出，黃金存戶轉換黃金條塊很簡單，只要準備存摺、原留印鑑臨櫃辦理，就可轉換，但包括台銀、華銀等銀行都規定，黃金存摺戶一旦轉換成金條，不能再轉換回來，也不得回售給銀行。
由於近期金價看漲，銀樓業者表示，部分黃金實體條塊持有者會選擇賣給銀樓，但等國際金價下跌時，這些人多是透過銀行黃金存摺買進黃金，對銀樓業者而言相當不利。
Comments：我不認為銀樓有啥不利的，如果收黃金不賺或是賠錢，不收也沒犯法阿！頂多只是賺少一點而已。不過除非是對實體黃金情有獨鍾，不然還是在黃金存摺上面買賣就好了！
金價的計算如下：
以國際金價一盎司1576美元，台幣兌美元匯率為28.9來算，等於一盎司就是45546台幣，而1盎司＝8.2944錢＝31.1035 公克，所以可以算出一錢要5491台幣或一公克要1464台幣。因為一盎司是31.1035公克，所以如果台幣兌美元匯率也剛好在31.1035附近的話，則國際金價每盎司的美元報價會跟黃金存摺每公克的台幣報價差不多。
2011年2月17日 星期四
錢賺多少才算夠？
華爾街日報 2011年 02月 17日
金錢上的目標是仁者見仁﹐智者見智﹐一個人眼中的巨額財富在另一個人看來可能是需要救濟的水平。但是﹐多少錢才能讓你不再工作並說﹐我已經賺夠了？你的數字是多少？
好的生活需要錢﹕你的數字是多少？
渣打銀行（Standard Chartered）優先理財服務（Priority Banking）的員工們決定對此進行調查。他們與Scorpio Partnership聯合做了一項調查﹐向來自包括中國、泰國、韓國和日本在內的亞洲10國和地區的1792位富人（1063名男性﹐729名女性）提出了這樣一個問題：你認為實現你的抱負需要多少錢？
在被調查者中﹐韓國人的目標最高：510萬美元﹐遠遠高於位居第二的印度（430萬美元）。整體的平均數字為350萬美元。
當然﹐這是一個精英群體﹐根據這項調查﹐被調查者的平均年收入為12萬美元﹐平均淨資產為130萬美元。收入最高者來自韓國（平均年收入為14.8萬美元）﹐但香港和印度也落後的不多﹐分別為13.8萬美元和13.4萬美元。
以下是10個國家和地區的調查結果,括號內為被調查者人數：
韓國（207）：510萬美元
印度（211）：430萬美元
阿聯酋（92）：390萬美元
中國（177）：370萬美元
香港（207）：350萬美元
台灣（190）：350萬美元
馬來西亞（169）：330萬美元
泰國（207）：320萬美元
新加坡（144）：320萬美元
印度尼西亞（173）：300萬美元
Nellie S. Huang
金錢上的目標是仁者見仁﹐智者見智﹐一個人眼中的巨額財富在另一個人看來可能是需要救濟的水平。但是﹐多少錢才能讓你不再工作並說﹐我已經賺夠了？你的數字是多少？
好的生活需要錢﹕你的數字是多少？
渣打銀行（Standard Chartered）優先理財服務（Priority Banking）的員工們決定對此進行調查。他們與Scorpio Partnership聯合做了一項調查﹐向來自包括中國、泰國、韓國和日本在內的亞洲10國和地區的1792位富人（1063名男性﹐729名女性）提出了這樣一個問題：你認為實現你的抱負需要多少錢？
在被調查者中﹐韓國人的目標最高：510萬美元﹐遠遠高於位居第二的印度（430萬美元）。整體的平均數字為350萬美元。
當然﹐這是一個精英群體﹐根據這項調查﹐被調查者的平均年收入為12萬美元﹐平均淨資產為130萬美元。收入最高者來自韓國（平均年收入為14.8萬美元）﹐但香港和印度也落後的不多﹐分別為13.8萬美元和13.4萬美元。
以下是10個國家和地區的調查結果,括號內為被調查者人數：
韓國（207）：510萬美元
印度（211）：430萬美元
阿聯酋（92）：390萬美元
中國（177）：370萬美元
香港（207）：350萬美元
台灣（190）：350萬美元
馬來西亞（169）：330萬美元
泰國（207）：320萬美元
新加坡（144）：320萬美元
印度尼西亞（173）：300萬美元
Nellie S. Huang
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