儲蓄策略（三）：先存半年的生活費

對於新鮮人來說，儲蓄應該是所有理財動作中的第一步，而儲蓄可以分成以下幾個階段：

1. 存下半年生活費。
2. 存下週期預備款。
3. 持續而穩定的儲蓄。

一般而言，新鮮人在拿到自己的第一筆收入之後，可能會很高興的犒賞自己，可是這種犒賞的習慣養成之後，就會一直維持月光族的狀態，因此對新鮮人而言，無論是有再怎麼重要的花費，最好還是等到儲蓄的第一階段達成之後，再進行。

所以儲蓄的第一步：存下半年的生活費。為什麼是半年呢？其實沒有為什麼，但是半年是許多會用到這筆資金的一個期限。假設失業了，你知道要花多久的時間能找到下一份工作嗎？如果根據2009年六月30日公佈破紀錄的失業週數來看，2009年五月平均失業週數是27.4週，大約就是半年。而如果工作有加入勞保，失業後可以請領勞保的失業給付也一樣是半年。或是如果有懷孕、生病或是發生車禍的意外，需要休養，平均也大約是半年左右的時間，所以並不一定要存多久，如果願意存個一年的生活費當然更好，是一般會建議至少這一筆緊急動用的生活費至少要有半年。

那麼生活費要怎麼估計呢？不外乎是食、衣、住、行、育、樂，也就是房租、通勤交通費用、治裝費、三餐伙食費、和朋友聚餐、看電影，或是從事自己的興趣等相關費用，例如旅遊、騎單車、玩模型等，因此在評估自己每個月的生活費大約多少之前，要先養成記帳的習慣。

而生活費隨著每個人的生活習慣不同，也會有所差異，但是是否太過奢華或太節儉，則可以從一些指標來判斷。太過奢華的生活，就很難儲蓄，太過節儉的生活，則又影響了生活品質，所以或許可以參考政府所公佈的各地區最低生活費：

地區	台北市	高雄市	台北縣	台灣省	連江縣
最低生活費	14558	11309	10792	9829	7400

如果想查詢該年度最新的最低生活費標準，可以查國民年金所得未達一定標準的相關網頁即可，而台灣地區平均每人每月的消費支出則是17655。也就是說，如果你的生活要達到平均水準，那麼你的生活費大約要在17655左右，如果超過，那麼可能就應該試著節省一點，如果低於各地區的最低生活費，除非是住在家裡給父母養，不然則又太過節儉了。

因此，半年的生活費，如果你的生活費高於17655，則應該以你實際的生活費來儲蓄，例如生活費每個月要兩萬，則應該儲蓄十二萬元，如果生活費低於17655，則可以選擇要以17655為標準或是自己的實際生活支出為標準，假設實際生活費每個月一萬五千元，則可以儲蓄九萬或是大約十萬零六千元，更簡單點也可以直接取整數，以十萬元為儲蓄的目標。

十萬元聽起來不多，但是如果新鮮人薪資不高，要存到十萬也是需要一段時間的，例如一個新鮮人月薪只有兩萬五千元，每個月生活費一萬五千元，則實際能儲蓄的只剩下一萬元，也要十個月才能達成這個目標。

而這十萬元的儲蓄方法則是建議以「零存整付」的方式進行，也就是跟薪轉銀行（也就是公司把你的薪水匯給你的那個銀行）約定一定的期限，每個月存入一定的金額，利息以機動利率，每個月複利計算，到期後一次將本金和利息取回。然而零存整付一般銀行的期限最少都要一年，因此如果要存十萬元左右，則可以每個月八千左右，一年後連同利息就大約有接近十萬元的生活費可以應急了。

而經過一年零存整付之後，拿到十萬元要怎麼處理呢？當然是繼續定存。只是要存怎樣的期別就因人而異了。一般有兩個重點要先注意：1. 定存未到期解約，利息打八折。2. 未滿一個月不計利息。假設你定存半年，利率1%，可是存了三個月又五天就要解約了，那麼你拿到的利息是以0.8%算三個月。而現在的各期別定存機動利率如下：

期別	1-3個月	3-6個月	6-9個月	9-12個月	12-24個月
利率	0.59%	0.63%	0.78%	0.90%	1.005%
利率八折	0.472%	0.504%	0.624%	0.72%	0.804%

有沒有發現其實利率八折和更短期別的利率很接近，但是更短期別的利率都會稍高一點？如果工作非常不穩定，那麼我會建議存六個月的期別，如果工作相對穩定，那麼可以存一年的期別，就算半途解約，也還是有著比半年還高的利率。

所以以正常狀態來說，我會建議新鮮人的第一年應該以儲蓄為理財的重心，至少一個月存一萬元，以零存整付的方式，和銀行約定一年的期限，每個月扣款一萬元，扣款日選擇領薪日隔天，一年後本金加上利息就至少有十二萬元，再將這十二萬元以一年期定期存款，選擇機動利率、並且選擇自動續存。而其實有些定存的動作，現在已經可以在網路銀行自行搞定，不必再跑一趟銀行了！不過網路銀行有限制的，還是得跑一趟，像是大多數網路銀行都不能零存整付，但是零存整付卻是強迫儲蓄最好的方式，所以可以找一家最近的郵局辦理，或是週六找有營業的郵局去辦理。

註一：如果公司給薪不太穩定，可以設定領薪日後幾天才扣款，但是不要延後太久，不然錢很容易被領出來花掉。

註二：我所知網路銀行有零存整付的只有台新銀行、永豐銀行，永豐銀行的無褶帳戶很適合新鮮人，因為除了零存整付以外，還有每個月四次或八次的免費轉帳，如果不是太常轉帳，其實已經夠用了。

註三：如果薪資不穩定，可以辦理「自由零存整付」，也就是每個月扣款金額可以自己設定，不過這種方式就要找可以網銀操作比較方便的，台北富邦銀行據說有這個功能，不過我沒用過。

從回顧台灣歷史利率走勢可以得知，大多數時候都是機動利率高於固定利率，所以選擇機動利率較為有利。而定存方式可以看這篇新聞介紹：

零存整付 適合上班族

2008-10-16 自由時報 記者藍鈞達／專題報導

全球股災，連傳統的「懶人投資術」定時定額投資基金也動輒出現30-40%的虧損，銀行理財主管建議，如果有大筆資金者可以先採用定存的方式來追求穩健的收益，若是領固定薪水的上班族，可以利用零存整付的方式，不但可累積資產，也可避免定時定額投資的虧損。

一般定期儲蓄存款，可以區分為零存整付、整存整付、存本取息、整存零付等四種。其中「零存整付」，指的是在約定的期限當中，存款戶依次將本金存入，在每一期的期初存入固定的金額，但是以月複利計息，到期後一次將本息全部領回。

而「整存整付」，則先約定存款年限及金額，並將本金一次存入，複利計息，到期一次領回本金加利息。

至於「存本取息」的儲蓄方式，則如同整存整付，但卻採單利計息，各月領回利息，期末再領回本金。「整存零付」則是開戶時由存戶約定期限，一次存入本金，存滿一個月後，按月支取本金和利息。

華南銀行主管表示，零存整付的好處是可以享受定存利率，但卻不會有資金被鎖死的情形；銀行主管認為，如果是社會新鮮人，或是領固定薪水的上班族，以往每個月定時定額扣款的民眾，可以考慮改採零存整付，也有定時定額存錢的意義，即使收益較低，「但以現在投資甚麼幾乎都虧損」的情形下，2.6%左右的定存利率，其實有一定的吸引力。

理財專家認為，要選擇何種定存模式，主要是需先了解自己的資金配置，舉例來說，如果是領固定薪水的上班族，身上也沒有貸款負擔，三、五年後有結婚或是旅遊、留學的打算，就可以利用零存整付，一點一滴累積存款，比放在活存效果好得多；但如果是所謂的「三明治世代」，上有高堂下有妻小要養，可能又有車貸房貸，每個月的薪資剩餘不多，便不適合採取此種方式，以免資金壓力過大。