重大疾病險費率比較

重大疾病總共有七項：癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術。這些疾病除了很容易致命以外，就是往往會需要很龐大的醫療費用，而且幾乎都是一次就可能要十幾萬元以上，所以跟一般醫療險不一樣的地方，在於重大疾病險大多都是一次性給付，例如購買的保額一百萬，確定罹患這些重大疾病而且又符合理賠條件的話，就直接理賠一百萬，然後保險合約就失效了。

然而，問題也就在於罹患這些疾病的機率其實挺高的，尤其裡面有好幾個都是十大死因裡面赫赫有名的疾病，但是要符合重大疾病顯得理賠條件卻並不容易。例如心肌梗塞，要同時符合這三個條件：
(一) 典型之胸痛症狀。
(二) 最近心電圖之異常變化，顯示有心肌梗塞者。
(三) 心肌酵素之異常增高。

就算不是醫學專業，應該也知道要同時符合這三個理賠條件，已經是相當嚴重的心肌梗塞了，而還要剛好死不了，才有理賠，所以有不少人詳細看過重大疾病險的理賠條件之後，往往都會說，要拿到理賠，不能病得太輕，要病到快死了卻又死不了才可以。

然後再看看腦中風（其他的中風都不算喔！），要發生六個月之後還殘留所規定的症狀才可以，像是兩肢體以上運動或感覺障礙、喪失語言或咀嚼機能，如果你很幸運病好得很順利，剛好沒這麼嚴重，但是又還是受腦中風後遺症所苦，例如不良於行、能吃軟質固體食物，那很遺憾，不符合理賠條件。而器官移植，通常是等不到器官....

所以其實重大疾病險最容易符合，也最多人申請理賠的，就是癌症一項而已。也因此有不少人就直接當成是一次性理賠的癌症險來用，畢竟現在癌症險已經漲到很貴的程度，而且初次罹患癌症的給付又往往只有十萬左右，其實對治療癌症是不夠的，而重大疾病大多是五十萬、一百萬這樣的額度，其實對於治療癌症來說，算是比較切合所需。

網路上查不太各種重大疾病的好發年齡，只有癌症的資料，不過最常用到的也是理賠癌症，所以還是提供給大家參考：

 可以發現癌症的好發年齡大多在40歲以上，而重大疾病平均的好發年齡則是在30歲以上，而兩者的發病率都會隨著年齡的增加而快速上升，在65歲時幾乎所有的重大疾病或癌症都有很高的發病率。也因此從重大疾病險或癌症險的保費費率就可以看出哪個年齡罹患這些疾病的機率是如何。

重大疾病險有許多種，有些重大疾病險還有包含壽險，有些重大疾病險則除了原始的七項，還附加了十幾項甚至幾十項的重大疾病，包括猛爆性肝炎、肝硬化、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、全身性紅斑狼瘡等，但是有壽險當然費用就會增加，而包含的疾病越多費用也會增加越多，而如果以機率來看，七項原始的重大疾病幾乎已經包辦了半數了國人死因了，因此在經費有限的情況下，應該先以最原始的七項為優先考慮。接下來要考慮的就是定期險和終身險的比教了。

目前市面上有兩張常被拿來比較的重大疾病險，這兩張都是最簡單的七項疾病，不包含壽險，皆為一次性理賠。首先要介紹的是「法國巴黎定期重大疾病險」，這張保單只能去彰化銀行購買，沒有其他的通路或管道，所以知道的人不多，更不會有業務推銷，但是有作功課的人應該都知道這張保單是物美價廉。而終身險則以「國華人壽新重大疾病終身健康保險附約」為物美價廉的代表，但是請注意這是附約，因此如果沒有國華人壽的主約可以附加，還需要多一筆主約的費用，而且國華人壽目前的財務狀況並不好，處於被政府接管的情況。不過這邊純粹比較終身和定期險的差異，先不考慮其他因素，以下比較以一百萬的保額來作比較：

剛剛有提過，30歲是重大疾病開始好發的年齡，所以定期重大疾病的保費在30歲以下只有一千元左右，跟保額比起來有將近一千倍，但是30歲以上就逐漸上升了，到50歲左右已經要一萬左右的保費了，跟保額的差距只剩下一百倍，而且男性和女性的保費開始分道揚鑣。而60歲男性保費更是上漲到兩萬五，跟保額差距只剩下四十倍。跟定其險不同，終身險即使是零歲保費也要一萬左右，但因為是繳費二十年都一樣的費率，所以等於繳20萬就有100萬的保障，但問題在於零歲的100萬到了60歲時可能購買力剩不到一半，因為貨幣一直貶值。

如果以30歲開始投保來算累積保費，那麼30歲投保終身重大疾病險累積繳出的保費大約32萬或38萬（男女不同），繳完20年終身有保障。而30歲投保定期重大疾病險，每年都要繳費，只有該年度有效，而且保費會隨著年齡每五年大幅度增加，大約在50歲的時候男性的累積保費會超過女性，而且快速拉大差距，而50歲也是保費超過一萬的年齡。而以男生來看，定期險的總繳保費會在63歲追上同樣是30歲開始投保終身險的人，而女性則是65歲會追上終身險的人。

 終身險的保戶，是在30歲到49歲這20年間，每年繳約兩萬元先把錢存在保險公司，獲得終身的保障，而定期險的保戶，則是在年輕的時候先負擔便宜的保費，每年繳大約兩千元而已，但是隨著年紀的增加，保費也越漲越貴，但即使保費快速增長，在終身險繳完保費的50歲，定期險也才只要繳一萬六千元左右而已，等於是在家庭責任最重的時候，投保定期險的人可以用小錢買到大保障，但是五十歲過後，最好要開始自己存醫療費用了。同樣30歲開始投保，到50歲的時候，買終身險的人繳了386000， 買定期險的人繳了104500，只有三分之一，也就是買定期險的人可以多了快要三十萬的資金彈性運用，或是把這些錢存下來生利息或作退休規劃。

 終身險的人把錢繳完就擁有終身的保障，但是定期險則要每年持續繳費才有保障，但是年紀越大的時候，罹患重大疾病的機率越高，保費卻越貴，甚至年繳保費在65歲以後要高過三萬，這時候其實有幾個可以採用的策略：
一、保費多少以上就不繳了：例如男性在55-59歲，保費為20300，60-64歲為25100，65-69歲為31700，保護可以自己設一個門檻，例如保費只願意繳到兩萬五左右，那麼65歲以後就不再投保。

二、總繳保費累積多少以上就不繳了：例如在55歲時總繳保費會超過20萬（保額五分之一），60歲的時候總繳保費會超過30萬，63歲總繳保費會超過終身險，64歲總繳保費會超過40萬，67歲總繳保費會超過50萬，這等於繳出去的保費已經超過一半的保額了。

三、隨著自行規劃的醫療基金額度增加而降低保額。例如在30歲時決定投保定期險，而把定期險與終身險的差額自行存貨投資，而到50歲時，剛剛有算過差距已經達到30萬，而如果這段期間投資獲利或定存利率不錯，可能資金會成長到50萬，那麼因為有50萬的自備醫療費用，就可以把保額降低50萬，而保費也會降低一半。

四、重大事件：例如退休後領到一筆退休金，比較有能力應付重大疾病的衝擊，此時因為保費昂貴，買保險也逐漸失去花小錢買大保障的原意，那麼就可以選擇不再續約。或是兒女都長大成家立業了，不再負擔家庭責任，房貸都繳完了，不會每個月的薪水有很大一部份都貢獻給房貸，此時個人儲蓄也會快速增加，也就比較有能力承擔重大疾病的衝擊。

 重大疾病通常跟家族病史有關，因此如果有相關病史，那麼最好將定期重大疾病列為考量，尤其現代的生活習慣，已經讓重大疾病的好發年齡不斷下降。而如果規劃便宜的定期險，也要記得規劃年老時保費高漲的因應之道。

 此外，PTT保險版也有版友推薦富邦的「安心護照」，是定期重大疾病險和壽險合一的特殊保單，剛剛有提過附加壽險的重大疾病險比較貴，但「安心護照」是二選一的理賠方式，也就是如果身故或全殘，以壽險理賠，如果是罹病，則以重大疾病險理賠，保費在40歲之前比「法國巴黎定期重大疾病險」高，但40歲以後就比較低了，算是便宜的定期重大疾病險和壽險。這也是值得考慮的保單，不過男女費率一樣，所以要仔細比較。以65歲的保費來說，「法國巴黎定期重大疾病險」男性要31700，女性要17500，差距很大，而「安心護照」則不論男女都是24445，所以對男性來說「安心護照」比較划算，但女性則是「法國巴黎定期重大疾病險」比較划算，但如果有壽險需求，則加上了200萬壽險之後，還是「安心護照」比較划算。

 以女性來看，其實都投保「法國巴黎定期重大疾病險」就好了，除非有壽險考量，那麼「安心護照」反而就是很不錯的保單。而男性的話，則「安心護照」以費率來看是很不錯的保單，尤其是40歲之後。只是「安心護照」最高齡只有65歲，而且沒有保證續保。