人民所得沒有復甦

【經濟日報╱社論】

2012總統選戰氣氛正酣，國民黨、民進黨已展開政策對壘，經濟表現則是檢視政策成效的客觀指標。依主計處最新公布的成果，今年經濟成長率的預測值由5.01%降為4.81%，主要是國際股市一連串暴跌及歐美國家普遍調降明年經濟展望，短期景氣出現衰退可能性，執政黨已須努力維持景氣於不墜。另一值得關注的重要指標，則是反映人民分享經濟成長果實的可支配所得，結果去年經濟成長率高達10.88%，但平均每人可支配所得僅增加3%，平均每戶更幾乎是零成長的0.2%，印證了人民無感復甦的印象，值得政府和各界深入檢討。

依主計處年度的家庭收支調查資料，去年每人平均可支配所得為27.4萬元，比前年成長3.0%，跳過2008年金融海嘯這一特殊年份不計，比2007年小增0.36%。若把物價上漲因素納入考慮 ，由於去年消費者物價指數比前年上漲0.96%，更比2007年上漲3.61%，扣除物價上漲的損失後，去年實質的每人平均可支配所得只比前年增加約2%，更比2007年減少約3.2%。這結果和國內生產毛額的成長率相差極大。固定價格GDP 2010年比2007年成長9.8%，給民眾的印象似乎是我國已由不景氣中恢復；但由這次家庭收支調查看來，每人可支配所得卻比金融海嘯前還低3.2%。這已不是無感復甦，而幾乎是沒有復甦。

可支配所得與經濟成長率間會出現如此大的落差，並不令人意外，早在半年前我們就曾依據主計處國民所得統計的具體資料指出，GDP成長率的計算有一些方法上的問題，因此算出來的成長率和人民實際的所得有很大的差距；並在分析去年復甦何以無感時，指出人民實際所得和不景氣前相比增加有限。

然而，政府卻不重視這樣的事實，仍以所用方法是國際通用方法來因應外界的評論；部分官員甚至認為無感復甦的說法是不了解事實，或是為批評而批評。如今家庭收支調查證實了人民所得沒有增加的事實，希望政府和各界好好重視。

經濟成長率高而人民所得卻未增加的原因，我們在分析復甦無感時已經指出。其中，最主要的因素就是貿易條件的惡化和資本折舊的增加。計算實質GDP時，一般是假設出口品和進口品都仍是按基期年（2006年）的價格來買賣，但實際上，2006年以來卻是出口品價格下降、進口品價格上漲，因此實質GDP的數字就高估了台灣民眾真正的收入；依主計處的資料，2010年這項高估的金額，也就是國民所得統計中的對外貿易變動損益高達9,757億元。至於折舊，是我國資本的消耗，是一種成本，也不會成為人民的所得。2010年的折舊比2006年多了1,777億元，是計算GDP成長率的一部分，但不是人民所得的成長。僅這兩項，就會使2006至2010年間人民所得的成長比GDP成長率少9.1%。

人民所得和GDP成長率出現這麼大的差距，以及近年人民所得少有成長，甚至減少的現象，顯示政府不該再過度重視GDP的成長率，也要關注國民所得的變化，如此推動的經濟成長才能為全民共享。出口量的成長以及資本密集的重大投資，都能使GDP出現立竿見影的成長；但其後果若是出口價格下跌及資本折舊大幅增加，則如上述分析，GDP的成長並未帶來人民所得對應的成長。因此，主計處雖預測今年GDP可成長4.81%，但依主計處5月的預測，今年貿易變動損益和折舊又將比去年增加4,820億元，把這項金額扣掉，則主計處預測的今年國民所得將只成長1.6%，加以現今全球景氣可能再下滑，今年人民實際所得更不宜樂觀。

【2011/08/29 經濟日報】

全國卡友上千萬 客服僅2163人

蘋果日報 2011年 08月29日

銀行客服品質低落和人力縮減有關。勞委會統計，金融海嘯後，銀行電話客服人員數量3年內縮減1成，去年銀行業聘用的電話客服人員總數為2163人，比2008年調查2430人大幅減少，但全國卡友有上千萬人之多。職場專家認為，恐怕是因機器取代人工，讓客服品質衰退。




不願投注成本
金管會官員說，銀行信用卡部門屬小額信貸性質，使用的商業模式通常是自動化設備為主、人力為輔。1111人力銀行發言人張旭嵐認為，當業者大量使用自動化設備取代人力時，會造成服務品質下降，「畢竟銀行客戶狀況多，難以用語音系統取代」。


有銀行工會幹部直言，信用卡客服中心對銀行來說是「不會賺錢、沒有生產力的單位」，自然不願投注人力和成本，想辦法用機器取代人工，或採低薪外包和派遣，都會影響服務品質。


根據《蘋果》實測、可在語音第三層即和專人通話的花旗銀行表示，一向秉持「客戶至上」，不斷縮短客服語音捷徑，但無從比較客服人員是否比同業多。在語音系統第一層即有轉接客服人員選項、但卻需輸入身分證字號等資料，實際要到第五層才有專人接聽的聯邦銀行表示，曾調查發現客戶不喜歡面對機器，所以盡量讓客戶能接觸客服人員，建立信賴感，該銀行在台北跟高雄各設客服中心，但不便透露人員數量。

均價1739萬 北市買屋 須不吃喝13年

2011年 08月27日    蘋果日報

【馮牧群╱台北報導】根據最新統計，今年第1季台北市購屋平均成交總價已達1739萬元，較去年同期大增15%，不過今年上半年民眾薪資成長幅度僅3%，民眾購屋壓力再攀升，目前台北市房價所得比高達13倍，其次為新北市9.1倍，相較於其他都會區6~7.9倍，大台北民眾購屋壓力確實沉重。

根據不動產價格e點通統計，今年第1季台北市房屋平均成交總價為1739萬元，較去年同期大增231萬元、增幅15%，新北市則從去年的736萬元增至842萬元，增幅也達14%。

相較之下，桃園以南主要都會成交總價落於620~730萬元間，顯示大台北房價遠高於其他城市。但今年上半年全民薪資成長率僅3.28%，各地購屋負擔普遍變重。

以平均購屋總價除以家庭可支配所得得出的房價所得比，可呈現民眾購屋負擔情況，聯合國曾計算合理房價所得比為3~6倍。

新北也達9.1倍

但根據信義房屋計算，目前台北市購屋所得比已高達13倍，等於不吃不喝13年才能買1間房，新北市也達9.1倍，相較之下，新竹是最幸福的購屋地區，新竹市今年房價所得比僅約6倍，主因是竹科人收入高，相對算是高所得族群。

「住不起台北市」

「實在住不起台北市！」正準備為兒子買房的民眾黃玉鶴說，依預算來看，不可能在北市置產，只好退而求其次選新北市。淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰說，近年國民平均所得成長率遠遠趕不上房價成長率，民眾愈來愈買不起房子，「奢侈稅效果已出來，未來力道會愈重，」他希望政府打房要「玩真的」，加強相關配套措施。

有巢氏房屋專案協理劉炳耀說，受奢侈稅影響，8月成交量已少2成。他認為北市、新北目前多為非自住型買家，以投資、保值為目的；奢侈稅上路後，投資客轉為觀望心態，不願再進場，他預估將會「量縮價跌」，房價漸回4年前水準。

自住客買氣穩定

信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮則指出，今年大台北以外都會區，幾乎沒有受奢侈稅影響，區域自住買氣穩定，主要原因為房價合理，加上失業率改善，自住客購屋意願因而提升。

老人互助會網路揪團 無法管

2011-08-21 中國時報 【沈婉玉／台北報導】

商業保險制度排除重病及七十五歲以上老人，不少業者抓住銀髮族商機，經營「老人互助會」，讓老人以互助保險方式存棺材本。國內首家網路老人互動會的喬安網路平台公司，兩年前開始利用網路平台技術經營互助保險，遭檢察官以非保險業經營「類似保險業」起訴，一審獲判無罪，上訴二審遭駁回，確認沒有違法問題。

由於喬安公司透過網路經營老人互助保險，此屬於對「不特定大眾收錢」，應屬於「特許行業」，應受相關保險法規範，但卻被法院認定並不違法。這項判決，是否助長設立「類似保險業」歪風，值得觀察。

喬安公司是由經營網路標會的喬美公司成立，讓民眾可安全直接地在網路平台上相互借錢、存錢，不必透過金融機構中介。喬美公司負責人簡永松認為，既然網路標會成功了，網路保險應該也可以試試看，遂研發出網路保險互助系統，讓民眾共同承擔彼此未來的風險。因此成立喬安公司，首先切入被商業保險機制排拒的「拒保族」市場，讓會員透過網路「老人互助會」，共同分擔當月死亡者的喪葬費用。

簡永松表示，喬安只是代收代付收取服務費，和一般保險不同，且財務透明，有律師與會計師的認證與簽證，還固定提存十％準備金，請會員組成委員會共管。

但他說，坊間「老人往生互助會」良莠不齊，常有因詐欺、侵佔、偽造文書等因素遭判刑或解散，讓參與會員血本無歸，顯見問題在於缺乏主管機關介入管理，讓正派經營業者常被外界質疑合法性，或被認為是吸金老鼠會，遭異樣眼光看待。

簡永松建議，民眾若想參加坊間「老人往生互助會」，首先須注意業務模式是會員間互助，抑或是保險公司模式；若為保險公司模式、收取固定保費，恐有違法問題。其次，要特別注意經營者信譽與經營歷史。甚至，要注意業務員佣金發放方式，若佣金過高或理賠條件太寬鬆，可能就是老鼠會形式的直銷。

簡永松指出，美國、日本都建立完善的「互助保險制度」（Mutual Insurance），提供民眾除了商業保險外的另一種選擇，國內主管機關應推廣互助保險制度、制訂明確規範，訂定市場秩序，讓業者依循。

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遊走法律邊緣 金管會撇責

2011-08-21 中國時報 【洪凱音、鄭閔聲／台北報導】
七十歲以上銀髮族透過「老人互助會」投保，金管會昨天表示，互助會屬於財團法人性質，隸屬內政部管轄，即使以公司組織方式登記，亦不在保險局的管轄範圍內。不過，官員坦承，「互助會」遊走法律邊緣，目前保險公司仍有很多保險商品為銀髮族量身設計，民眾應循合法管道投保，才能確保自身權益。

金管會官員表示，銀髮族只要行動自如、未帶病投保，還是有適合的商品可以購買，只是保險費率比較高。

內政部社會司長黃碧霞表示，喬安目前並未向內政部申請立案，成為財團或社團法人；喬安主要經營保險業務，且具有公司性質，黃碧霞初步認定，喬安並不符合財團或社團法人資格，不屬於內政部主管範圍。

經濟部商業司副司長李鎂說，喬安透過網路經營老人互助保險，與保險業務有關，若一旦發生事情，則應由金管會管轄。

保險公司主管指出，殺頭生意有人做，互助會性質很可能是「吸金」手法，因為遊走法律邊緣、無法可管，最怕說倒就倒、捲款潛逃，讓老人辛苦的積蓄血本無歸。

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互助保險良莠不齊 待立法規範

2011-08-21 中國時報 【沈婉玉／特稿】
台灣邁入老人社會，但社福制度不健全，商業保險更排拒七十五歲以上投保，導致民間老人互助會紛紛設立，公開向不特定人收錢經營保險，參與會員達卅萬人，儼然為「類保險業」。但政府各單位互踢皮球，處於三不管地帶，萬一發生吸金老鼠會倒保險事情，後遺症嚴重，應予正視。

內政部統計，去年底我國六十五歲以上老人已逾二四八萬人。年齡逾七十五歲者經常淪為「拒保族」，逼得只好參加民間「老人互助會」，可謂是市場需求的產物。

民間老人互助會，由來已久，標榜免健檢、無年齡限制，讓老人先存棺材本，在中南部及東部相當盛行，漸蔓延到北台灣。有些互助會長期經營，已有相當信譽及口碑，扮演穩定社會力量，但也有老人互助會，以保險詐財吸金，讓每月已付出互助金的老人血本無歸。

由於保險公司設立門檻高，更需經金管會同意才行；反觀老人互助會只要公司登記就可設立，相當便利，但因老人互助會性質，是向不特定大眾收取費用，應屬於特許行業，有必要特別立法規範監管。

但目前老人互助會，除了法院認定不違法外，沒有任何一個單位，願意跳出來制訂明確管理規範，讓類似組織無須達到一定條件、無須主管機關同意即可合法運作，讓大眾承擔所有風險。萬一釀成吸金老鼠會捲款潛逃的社會事件，後果嚴重，應盡早正視問題，才是負責任的政府。

上半年上班族加薪 全被通膨吃掉

【聯合報╱記者朱婉寧／台北報導】

國內經濟迄今還是無感復甦！主計處昨天公布，今年上半年（1-6月）上班族平均「實質經常性薪資」只有3萬4370元，與去年同期相比竟然負成長0.15%，代表上半年國人加薪幅度還趕不上通貨膨脹速度，薪水統統被通膨吃掉。

「實質經常性薪資」，是相對於「名目經常性薪資」，指的是將「名目經常性薪資」扣除消費者物價上漲率（通膨因素）後，國人實質拿到的每月薪資。

主計處第四局副局長陳憫表示，今年上半年物價指數上漲1.45%；名目經常性薪資為3萬6590元，年增率為1.3%，比較起來薪資增加的幅度，還不如物價上漲的幅度。因此，雖然上半年不少企業在喊加薪，但其實加薪幅度並不高或根本沒有加，國人的加薪還是統統被通膨吃掉了。

但今年上半年，明明國內景氣熱絡，復甦狀況明顯，為何薪資負成長？陳憫解釋，主要有幾個因素：第一是今年許多雇主加薪，不是加經常性薪資，而是加獎金，所以今年初許多企業有發放較多的年終獎金或績效獎金，使國人上半年的「平均薪資」（即經常性薪資加上獎金）為4萬8947元，為歷年最高水準，年增率為3.28%，但這無法反映在經常性薪資的漲幅中。

其次，今年調薪的多為大型廠商，中小型廠商調薪比率較少，而且許多廠商調薪也不是全面調整，而是僅調整部分部門，所以數字也無法反映。

第三，陳憫說，因為今年上半年失率業降低，代表全國勞工人數持續增加，企業多了許多新進人員，因新進人員薪水較低，所以會拉低整體平均。

根據主計處統計，除了今年以外，金融海嘯前的民國97年，我國上半年實質經常性薪資也是負成長2.5%，主因是當年物價指數上漲高達3.88%；另外，金融海嘯當年度 (民國98年) ，上半年實質經常性薪資也是負成長7.59%，主要是因為海嘯造成的景氣衰退。

同時，雖然上半年景氣回溫，但是國人的名目經常性薪資為3萬6590元，也還是不如海嘯前（民國97年）的3萬6613元。

另外，主計處昨天公布，7月失業率為4.41%，比6月略升0.06個百分點。陳憫表示，主要是因為暑假打工以及畢業旺季等季節性因素造成。

【2011/08/23 聯合報】

去年156萬戶 入不敷出

2011-8-22 自由時報

平均每戶透支二萬多元

〔記者鄭琪芳／台北報導〕去年經濟成長率破十％，但貧富差距仍是史上第三高，中低所得家庭收支相當吃緊，成為新貧或近貧階級。根據行政院主計處調查，去年所得次低二十％家庭，平均每戶儲蓄僅三．四萬元，為近二十四年來次低，只比前年的二．四萬元好一點；所得最低二十％家庭更是入不敷出，平均每戶透支二萬五二五元，創下史上次高，僅次於前年的三萬六九七元。

每戶所得 連三年減少

主計處日前發布「家庭收支調查結果」，去年國內家庭總戶數七八四．一萬戶，所得總額為八兆八一一三億元，僅較前年增加一．五九％；平均每戶所得總額一一二．四萬元，較前年減少○．三九％，已連續三年減少，是歷年來僅見。

所得總額減掉非消費支出（稅費、利息支出等）後，去年平均每戶可支配所得八十八．九萬元，雖較前年微增○．二％，但仍未回到馬政府執政前的水準；去年平均每戶消費支出則是七十．二萬元，平均每戶儲蓄十八．七萬元，儲蓄率二十一．○三％，為近三十三年來次低，僅高於前年的二十．五％。

若將國內家庭依所得高低分成五等分，每一等分代表一五六．八萬戶，去年所得最低二十％家庭，平均可支配所得只有二十八．九萬元，平均消費支出卻達三十．九萬元，呈現入不敷出的情況，平均每戶透支金額二萬五二五元。

反觀所得最高二十％家庭，去年平均可支配所得一七八．七萬元，平均消費支出一一六．四萬元，一年就可以存下六十二．三萬元，儲蓄率高達三十四．八八％，等於近三成五的收入可以存下來，跟所得最低二十％家庭相比，可說是天壤之別。

另外，各縣市貧富差距也相當大，去年台北市平均每戶可支配所得一二九．九萬元最高，其次是新竹市一一八．五萬元、新竹縣一○五．三萬元；至於所得較低的縣市，依序是台東縣五十六．八萬元、雲林縣六十一．六萬元、嘉義縣六十五．八萬元，台東縣與雲林縣的家庭所得，都還不到台北市的一半。

台東雲林所得 不到北市一半

官員表示，台北市工商業發達，新竹縣市則有科學園區，提供較多就業機會，家庭收入較高；台東、雲林及嘉義等以農業為主的地區，家庭收入相對較低。不過，這項調查樣本只有一萬四千多戶，部分縣市樣本有限，恐難兼顧代表性。