信用卡擬改計息日 銀行將縮繳款期

2009-12-30 中國時報 【黃琮淵／台北報導】

　金管會擬大修信用卡起息規定，由目前的消費入帳日，統一改為繳款截止日。消息一出，大型發卡行主管認為，一旦成真，不排除將繳款天數縮減至14天，甚至更短；寬限期等「內規」也將取消，晚一天繳款，滯納金、循環利息就開始算。

　金管會28日決議，信用卡循環信用起息點，將改為繳款截止日；或從消費入帳日、帳單結帳日、繳款截止日「三選一」。唯站在持卡人立場，以繳款截止日為起息點最划算，銀行也認為，就算開放三選一，多數持卡人也會選繳款截止日。

　不過這樣一來，銀行等於吃悶虧。以目前結帳日後，再加15到20天是繳款截止日，起息點變更，銀行最多損失45至50天的利息；即便入帳日剛好落在結帳日，銀行也同樣少收15至20天利息。

　唯因此案箭在弦上，為降低衝擊，銀行內部正研議，將縮短結帳日到繳款截止日間的天數，「少一天是一天」，過去可能有18天、20天，未來將縮短為兩周（14天）。扣除列印、郵寄等時程，等於在收到帳單後，一周內就必須繳款。

　此外，各銀行普遍有繳款截止日後，兩天到下期帳單出帳前繳清，都不算逾期；或只計利息、不罰滯納金的「寬限期」內規，這類的彈性作法，也擬全面取消；或依照客戶貢獻度再行調整。

　銀行業者表示，改為自繳款截止日起息，未來對逾期認定會更嚴格，「講白點，就是沒得談」，只要超過繳款日，那怕晚幾小時，統統算逾期，依約該收的利息、滯納金，一毛錢也都不會少。

Comments：假設一個人在一月一日去刷了一套家具，總共12萬元，而家具行在一月四日上班後才請款，請款後入賬，所以消費入賬日是一月四日，而這位消費者每個月的信用卡帳單結帳日是每個月的28日，也就是到一月28日才總結過去這一個月的全部信用卡消費，而一般是結帳日後的半個月左右才是該月帳單的繳款截止日，所以可能會是二月12日左右。換句話說，消費者因為信用卡消費，除了賺到點數或現金回饋（0.5%或以下，以本例則為600元），還額外賺到這40天左右的利息（1%年利率來算，就有超過100元）。當然，如果剛好在結帳日前幾天刷卡，就沒有賺到這麼多了。所以銀行當然會斤斤計較，但是其實對於不逾期、不使用循環利息的用卡人，則是根本不必擔心，因為一點影響都沒有。而對於會擔心的用卡人，應該做的也不是擔心逾期的認定會不會更嚴格，而是檢討自己為什麼會使用到循環利息。而對於銀行，其實也不必以這樣近似恐嚇的語氣發言，畢竟一動用的循環利息，對銀行來說都是大賺一票的好生意。12萬的消費，以8%的循環利息，一個月利息就要800元。如果是20%，那就是2000元的利息收入。

台灣的保險市場（六）：年度模範壽險公司&最值得推薦的壽險公司

台灣的保險主管機關是金管會的保險局，而其實金管會每年都有對壽險公司進行審核，選出該年度的「模範壽險公司」（Model Company），一年只有一家。而金管會提供給這家年度模範公司的獎勵，就是該年度由該公司所推出的保險商品，可不經過審核，只要報備就可上市。

因為是2006年金管會修正了作業準則，所以到目前為止只有三個年度的模範壽險公司，2007年事國泰人壽，2008年和009年都是保德信人壽，而要取得這個資格其實並不是那麼容易的。可以看看下面保德信人壽官方網站的圖表：

其實有一些審核似乎是無法量化的，例如最後一項「推動社會公益績效卓越」，而且也與是否是一家好的人壽公司沒有太大的關係，但是其他RBC、不為反規定、保單繼續率、申訴率與業務專業程度等各項，其實都只是保險公司應該達到的基本要求而已，因此如果沒有達到送件審核標準的保險公司，其實可能就要評估一下這樣的保險公司是否真的穩健了。可惜的是，達到基本要求的保險公司竟然可能不到三家，請參考以下新聞：

八指標 篩選壽險模範生

新年伊始，是民眾體檢保單的好時機，後續辦理投保或加保可得找對壽險公司。

保險局為打造模範壽險公司，已於去年列出八大指標，將於今年6月列入保單審查的參考標準。保德信人壽執行副總經理董季華表示，八大指標可視為民眾投保前評鑑壽險公司良窳的參考指標，但現階段達到標準的保險公司恐怕不超過三家。

金管會去年9月公布模範公司的八大指標，與壽險業相關的有七項，首先是近一年RBC（風險資本額）達250%以上；其次是近一年來未違反保險法及其授權訂定命令而被主管機關處分者；第三是壽險業25個月基本保額繼續率達80%以上；第四是近一年主管機關及指定機關受理申訴率、理賠申訴率及處理天數綜合評合評分值為產壽險業界由低到高排名前30%者。

第五是近一年所有送審保單實際簽署人員，僱用全職之專業簽署人員占簽署人員的75%以上；第六為近一年信評等級在A+以上，最後則是壽險公司配合政策提高國人保障，績效卓著者。

董季華表示，金管會訂定的八大指標可做為評鑑產壽險公司是否正派經營、財務穩健與否、人員素質、理賠合理與否的參考。要達到各項指標相當不容易，因目前尚無統一公布各項指標的管道，所以無法得知各公司在各指標的表現。

他強調，保德信人壽在各方面都符合標準，包括94年度25個月基本保額繼續率達88%、取得中華信評對財務實力與發行人信用的「t-wAA+」的信評。

金管會雖訂出壽險模範生標準，但部份指標一般消費者並不容易取得，包括保單簽署人員資格、RBC等；再者，隨著近幾年壽險公司大力銷售躉繳型保單、投資型保單等影響，目前的繼續率指標已逐漸失真，申訴理賠率也可能受團險件、申訴管道等因素影響是出現扭曲，業者認為，主管機關可進一步思考調整的空間。

對於想參與金管會壽險模範生標準的消費者，董季華建議，可以透過各保險公司的公開資訊揭露或壽險公會等管道多方面搜集資訊，但可能還有收集不盡完備之處，最懶也最簡便的方法是請壽險顧問提供。

【經濟日報/記者蔡靜紋報導/20070111】

這項金管會的審核會請保險公司在每年的六月送件，審查後七月選出該年度最好的一家公司，八月起到隔年七月底，這家模範壽險公司享有商品免審核的優待。不過每年送件的保險公司都很少，甚至第一年獲得這個殊榮的國泰人壽，第二年就因為投資不動產違反保險法而被處分，失去資格，所以2008年只有保德信人壽一家公司送件。

而也因為市場上九成以上的公司根本和這個資格無緣，加上金管會不知道為什麼也不太強調這個保險界的年度大獎（如同金馬獎一般，而且是有條件送件就算入圍，入圍就值得肯定），所以其實會變成只看這個資格去挑保險公司，就等於只有一兩家可以選的窘態。這真的不知道應該說保險公司太爛還是規則太嚴格，而個人想法是比較認為大多數保險公司都太爛，才會導致這個情況。

同樣的，其實這七個審核標準我也認為只是最低要求，就好像計程車司機持有駕照一般，是應該的，但是不代表有駕照的司機就可以把車開得很好很安全，所以看完這些審核指標，還是要回歸到這些公司是否有提供符合需求的好商品、好服務以及夠專業的業務。

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而看完官方的審核，來看看民間版本的票選，現代保險雜誌從1989年創刊後，每年會舉辦票選，然後找出最值得推薦的保險公司，而由於是票選，所以並不是從客觀的數據去評判，而是由投票者的主觀意識去認定，其實看一下以下的報導即可得知：

2008最值得推薦的壽險公司排行榜

文 ⊙編輯部（現代保險雜誌，原文連結）

對販賣信用與承諾的壽險業而言，品牌與口碑的重要性，相較於其他銷售有形商品的企業，絕對是有過之、無不及。一家壽險公司的品牌與累積的口碑，更是未來發展的先行指標。但如何建立品牌與口碑呢？

就壽險業而言，從公司知名度、商品內容、業務員素質到售後理賠服務等，都與品牌與口碑息息相關。譬如每天到處招攬保險、拜訪客戶的業務員，就是壽險公司派遣到各地的「品牌代表」，他們服務客戶時的一言一行，都在累積、刻畫「品牌」在消費者腦海中的樣貌。

保險公司每一個與客戶接觸的時點，都是建立口碑的機會。

哪些口碑最重要？

服務好、賠得快、誠實經營

口碑好，被推薦的機會自然也會比較高，也才得以有效擴大客源。

在一般民眾的心裡，一家值得推薦給親朋好友的壽險公司，又應該具備甚麼條件呢？

依照第15回全國壽險公司評鑑調查，「售後服務好」、「理賠迅速」與「誠實經營」，分別蟬聯前三名，都獲得6成8以上的勾選率，顯然「服務好、賠得快與誠實經營」，已成為壽險公司贏得口碑的3大要件。

排名第4的是「業務員素質高」。去年排名第5的「財力雄厚」，今年勾選率雖然也呈現上升，但因增幅不敵「產品內容不錯」，因此退居第6（詳圖1）。顯示隨著投資型商品、萬能保險與各種年金商品的問世與熱賣，各家公司產品內容的差異性，似乎已逐漸受到受訪民眾的重視。

(圖1) 壽險公司值得被推薦的理由

南山成為4冠王 國泰榮獲第二名寶座

那麼，受訪民眾認為哪些壽險公司最值得推薦呢？

依照本次調查，在「知名度最高」、「業務員最優」、「理賠服務最優」這3項目都登上冠軍寶座的南山，在「最值得推薦」這個項目，也一舉奪冠，寫下4項調查同獲第一的歷史新頁。

南山去年在「知名度最高」這個評鑑項目的勾選率，落後國泰2.33個百分點，但今年則以0.87個百分點險勝，終於贏得4冠王的寶座。

今年在前三項都獲得第2名的國泰，也在「最值得推薦」這個評鑑項目獲得第2名的肯定。

至於第3至第10名的公司，依序為ING安泰、新光、三商美邦、英國保誠、富邦、台壽、台灣郵政與國華(詳圖2)。

(圖2) 2008 最值得推薦的壽險公司排行榜

值得注意的是，去年排名第9的中國，今年卻大幅衰退到第16名，去年排名第11的富邦，今年則躍升到第7名。

此外，今年前10名的公司中，只有三商美邦、英國保誠與富邦的勾選率較去年成長。其中，又以英國保誠成長的幅度最大，達4.04％。

「最值得推薦」這個項目，可以說是民眾對壽險公司整體印象的彙總，因此必須是在知名度、業務員及理賠服務三方面，都能獲得好成績的公司，才能獲得肯定。這從今年知名度高、業務員優、理賠服務佳及最值得推薦四大評鑑的前10名公司都相同，便可充分得到印證。

多元行銷策略 挑戰壽險公司口碑

不過，雖然以業務員為唯一通路的台灣郵政與保德信，今年在「最值得推薦」這個項目，分別獲得第9名與第14名的不錯評價，但同樣也以自家業務員為主要或唯一通路的宏利、幸福與環球瑞泰等，都落在22名之後，顯示業務員未必是獲得口碑的保證。

相較之下，在多元行銷方面較具代表性的全球、遠雄及國際紐約等，今年在「最值得推薦」的排名，至少都落在中段班。前年年底裁撤業務員通路，改採直效行銷與銀行保險通路的大都會，今年雖仍維持在中段班，但從去年的第12名下滑到第15名。

至於大多數業務來自電話行銷、DM行銷或經代等通路的美國、國寶、宏泰、台銀、安聯、興農、法國巴黎與中泰等，今年在這項評鑑的排名，則大多落在後段班。而目前以直效行銷通路為主的安達，這次只獲得0.09％的勾選率，顯示若要在受訪者心目中建立口碑，僅仰賴直效行銷通路，確實不大容易。

壽險公司的口碑，是在不斷提供保戶售後或理賠服務中慢慢建立，業務量大的公司，因為比較有機會提供各種服務，因而比較容易建立口碑，因此在2008最受民眾推薦的前10家公司中，多是業務量前幾大的公司，其中安聯與法國巴黎卻例外，安聯與法國巴黎在2007年前11個月雖已擠入業務前10大，但口碑卻在後段班，這應與這2家公司9成業務來自銀行通路，因而不容易在保戶心中建立形象有關，光有業務卻欠缺口碑的隱憂值得重視。

（僅部份引用，全文請點選原文連結）

那麼我們再比較一下被推薦的排名與該公司契約總件數的排名：

保險公司名稱	2008年最值得推薦排名	2008年契約總件數排名
南山人壽	1	2
國泰人壽	2	1
ING安泰人壽	3	4
新光人壽	4	3
三商美邦	5	5
英國保誠	6	7
富邦人壽	7	12
台灣人壽	8	8
台灣郵政	9	9
國華人壽	10	6

有沒有發現非常有趣，其實最值得推薦的保險公司，似乎只是賣得最好的保險公司，或者說這只是市佔率高度相關的一種評比罷了。像是被接管的國華人壽，也排名第10最值得推薦，那麼這種推薦其實就很有可議之處了。相較來看，我會認為現代保險雜誌的榜單可信度並不高，而金管會的模範壽險公司卻又只有一兩家符合，這真的是令人難受的一種情況。

台灣的保險市場（五）：本土&外商，子公司&分公司

目前台灣本土人壽保險公司：

1. 臺銀人壽保險股份有限公司

2. 台灣人壽保險股份有限公司

3. 國泰人壽保險股份有限公司

4. 中國人壽保險股份有限公司（2009年二月合併保誠人壽保險股份有限公司）

5. 國華人壽保險股份有限公司

6. 新光人壽保險股份有限公司

7. 富邦人壽保險股份有限公司（2008年十月合併安泰人壽保險股份有限公司）

8. 國寶人壽保險股份有限公司

9. 興農人壽保險股份有限公司

10.幸福人壽保險股份有限公司

11.遠雄人壽保險事業股份有限公司

12.宏泰人壽保險股份有限公司

13.中華郵政股份有限公司

14.第一金人壽保險股份有限公司

15.三商美邦人壽保險股份有限公司（本土三商人售與美商MassMutual合資，三商經營）

16.合作金庫人壽保險股份有限公司（2009年12月新成立，合作金庫與法國巴黎保險合資，合庫經營）

17.全球人壽保險公司（2009年四月由外商子公司賣給中瑋一，中文名未改，轉為本土公司）

目前台灣外商子公司：

1. 南山人壽保險股份有限公司（母公司為AIG，出售後由博智買下，但目前狀況未明）

2. 安聯人壽保險股份有限公司

3. 保德信國際人壽保險公司

4. 國際紐約人壽保險公司

5. 大都會國際人壽保險股份有限公司

6. 保誠人壽保險股份有限公司（和中國人壽的合併屬於部份業務移轉，但保誠在台灣並沒有成為消滅公司）

目前台灣外商分公司：

1. 紐西蘭商康健人壽保險公司台灣分公司

2. 英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司台灣分公司

3. 英屬百慕達商宏利人壽保險國際股份有限公司台灣分公司

4. 法商法國巴黎人壽保險股份有限公司台灣分公司

5. 美商安達保險公司台灣分公司

6. 英屬百慕達商中泰人壽保險股份有限公司台灣分公司

7. 英屬百慕達商匯豐人壽保險國際有限公司台灣分公司

8. 英屬曼島商蘇黎世國際人壽保險股份有限公司台灣分公司

本土和外商其實應該大多數人都可以理解，但是其實真正要判斷一家保險公司是外商還是本土公司卻並不是那麼容易，像是中國人壽合併保誠人壽之後，雖然由中國人壽取得經營權，但是外資卻握有將近一半的股權。所以要嚴格檢視本土公司和外商公司，還要詳細去看每一家公司的股權結構才能準確判斷。不過這對保戶影響其實並不太大，影響比較大的是子公司和分公司的差異。

子公司有自己的公司名稱和章程，是獨立的法人，財產和母公司是獨立的，有自己的資產負債表，財產責任互不連帶，所以可以想像成母公司是控股公司，持有子公司多數股權，有控制權

但是實際上是兩家完全獨立的公司，南山人壽就是一個例子，AIG財務狀況很差，但是南山人壽這個子公司並不受影響。同樣的，如果有一家子公司財務狀況很差，母公司也不會受到連累（所以，可以擺著讓子公司繼續爛下去）。

而分公司則沒有自己的獨立財產，沒有獨立的法律地位，不需要經過一般公司設立的程序，簡單說，分公司出事，母公司要負責，子公司出事（倒閉、資金出問題），母公司可以完全不負責，雖然母公司有控制權。

所以在子公司的情況下，母公司出事，子公司的保戶不必擔心，子公司財務不佳，保戶就要擔心了，因為母公司可以撒手不管。而在分公司的情況下，母公司出事，分公司的保戶同樣要擔心，因為財務都互相連結，也因為沒有獨立財務，所以分公司不會單獨出事。

PS：這些資料是從中華民國人壽保險商業同業公會和新聞整理的，有錯請告訴我。

台灣的保險市場（四）：哪家保險公司最健康

上圖摘自天下雜誌。整理得很不錯的一個表格，所以就直接引用來看吧！從財務業務指標來看，興農、遠雄、國寶、幸福、國華五家人壽公司都處於危險狀態，但是遠雄另外三項指標卻又屬於安全範圍，獲利能力得到第二名，而幸福人壽的經營能力指標甚至還得到第一名。而償還能力指標都是安全範圍，所以就沒什麼好討論的。全部都安全的則有國泰、三商、保德信、中國、中華郵政、台銀、法國巴黎等幾家。

這個表是2009年初整理的，資料截至2008年底，所以算是很新的一個表，也希望每年都可以更新一下這個表，讓大家都可以參考。表內的公司以淨值為排序，最後五家淨值為負，是保險公司的大忌，要挑選保險公司的話，請盡量避開。

健保新制DRGs元旦起實施

雖然還沒有寫到醫療險的部份，不過DRGs（診斷關聯群Diagnosis Related Groups）對將來個人的健保使用、醫療費用支出以及商業醫療保險的規劃都會有非常大的影響，剛好聯合報整理了一系列的報導，所以就轉貼上來做個紀錄。

健保新制DRGs元旦起實施 醫療人球恐增

【聯合晚報╱記者黃玉芳、李樹人、林進修/台北報導】

攸關民眾就醫權益的DRGs(住院診斷關聯群制)明年元旦實施，健保局對部分科別和疾病，將實施同病同酬的包裹式支付制度。由於屆時醫院申請健保給付的衝擊甚大，不少醫院已近來積極規畫因應措施，多位醫師更直言，為考量成本，部分手術和疾病的治療、用藥勢必受影響，病情較複雜的病患甚至恐將成為醫療人球。醫改團體則建議民眾，住院手術之前，應先向醫院問清住院診療計畫。

DRGs實施後，因為醫院不再能向健保局實報實銷費用，病人最擔心被當成人球、或是被逼提前出院。健保局強調，病人就醫、接受診療內容和實施DRGs前一樣，健保局會監控同一病人3日內再急診、14日內再住院的紀錄，以觀察醫院是否拒收、或是強迫病人出院。

健保局最近依據97年的資料，公布DRGs實施疾病的平均住院天數。例如髖關節置換手術無併發症平均住院8天、剖腹產5天、單條冠狀動脈繞道手術無心導管住院14天等。鼓勵醫院在一定天數、定額費用內把病人照護好到出院，減少不必要檢查，就可以獲得高於成本的收入。

但患者擔心，萬一平均住院期限已屆，病卻還沒好，醫院趕人怎麼辦？健保局醫管處經理蔡淑鈴表示，平均住院天數只是經驗值，醫院不得以住院日數，要求病人在病情不穩定情況下提前出院或是改付差額。

蔡淑鈴也提醒，癌症、精神病患、腎臟移植併發症等部分重症並不納入DRGs範圍內。而且醫院申報費用時，健盒局會依據醫學中心等層級給予加乘。

還有一些特殊個案，如同次住院期間安胎及生產個案，安胎期間可能很長，為避免影響孕婦住院安胎權益，安胎費用不列入生產的相關DRGs。

蔡淑鈴強調，DRGs實施後，對患者就醫的權益完全不變。就醫遇到問題時，患者可以打0800-030598向健保局申訴。，只要患者是因為同一疾病重複急診、住院，健保局會把原就醫的醫療院所列為重點審查對象；醫院如果拒收嚴重，健保局將視違規情況給以記點，滿三點就可處以停約一個月處分。

醫改會也建議，民眾手術住院前，應向主治醫師詢問住院診療計畫，包括術前該做哪些檢查、術後的復健計畫、符合哪些條件可出院等。醫改會也要求健保局公布如白內障等常見手術的必要執行項目，協助民眾自保。

【2009/12/27 聯合晚報】

DRGs 小檔案

【聯合晚報╱記者黃玉芳】

DRGs(診斷關聯群Diagnosis Related Groups)是一種新的健保支付制度，也就是將醫師診斷為同一類疾病、採類似治療，再依據病人的年齡、性別、有無合併症等狀況再細分，計算健保應給付的費用，定額給付，不再讓醫院實報實銷。

台灣版DRGs共有1067項，明年1月1日只先部分實施其中155項，約占住院總費用的17%，內容包括骨科、婦科、眼科及心臟科等主要手術，預計受影響的病患人次超過50萬。健保局認為，台灣版DRGs實施之後，將可減少許多不必要的醫療支出及用藥費用。

以眼科白內障手術為例，術前必須為病人進行許多檢查，目前健保都會給付，但明年起健保局將只給一個價錢，醫師若實施較多檢查項目，或是多開藥物，多出來的費用得由醫院自行吸收。

【2009/12/27 聯合晚報】

醫師：醫院做得愈好 賠得愈多

【聯合晚報╱記者李樹人/台北報導】

「身體還不舒服，為何就要趕我走！」1月1日起，台灣版DRGs（住院診斷關連群）上路，明訂多種手術的住院天數限制。第一線醫師大嘆，為了不賠錢，勢必衍生出更多的醫療糾紛。

得知健保局計畫推出台版的DRGs，一名婦科醫師就在部落格上痛罵主管機關「智障」。內文寫著，國內婦產科很早就施行DRGs，只要哪一科執行DRGs，那一科在大型醫院就會被視為「雞肋」，形同賠錢的小媳婦。北部甚至有醫院把整個婦產科業務停掉，因為它是賠錢貨。

最可怕的是，病情複雜、嚴重創傷，需要多科會診的病人，可能會被醫院踢來踢去。大部分醫院不想賠錢，一看到這類重症患者，就會以「能力不足」為由，婉拒病人住院，全轉送至醫學中心。

醫院也擔心「做得越好、賠得越多」。林口長庚關節重建骨科主任李炫昇指出，由於同一種疾病的給付金額都一樣，醫院為省錢，會先砍高貴藥物及器材，改用便宜的學名藥，採購便宜、規格較差的醫療用品。醫院可能被逼得斤斤計較，病人就醫權益會受影響。醫師也成了夾心餅乾，兩邊不是人。

【2009/12/27 聯合晚報】

糖尿病骨折 只能住院7天

【聯合晚報╱本報訊】

彰化基督教醫院雲林分院內科主任高美燈也表隱然感受到壓力，她表示，罹患糖尿病的骨折患者住院後，必須先接受內科治療，血糖穩定之後，才能開刀。但最近她接到通知，明年起，這類病人頂多住院七天，內科醫師只分到兩天，一旦住院時間超出預期，很抱歉，健保局可能不給錢，或是給付打八折。而因醫院不想賠錢，未來一定會有自覺身體還沒痊癒的病人被強迫出院。

林口長庚關節重建骨科主任李炫昇進一步說明，控制血糖及外科手術明明是兩種不同醫療行為，但醫院卻得合併申報，其中一項給付款項得打八折，對於毛利率不到一成的醫院來說，簡直就是大失血。

萬芳醫院眼科主任吳建良也舉例指出，白內障手術目前是實報實銷，未來採包裹式給付，如果是一般白內障病人，沒有多大影響。但如果是病情複雜的患者，醫師為了配合醫院營運，在患者病情允許之下，可能會分兩、三次幫病人動手術。

【2009/12/27 聯合晚報】

心導管手術 只先通1條

【聯合晚報╱台北訊】

「一定會綁手綁腳的！」新店耕莘醫院心導館室主任劉傳捷也說，新制將實施，許多醫師們已感受到醫院行政壓力，凡事以不賠錢為前提。

以心導管手術為例，心臟有三條主要血管，依照目前的實報實銷，每打通一條血管，就可獲得給付。但新制上路後，不管做幾條，健保局都只給付醫院同樣的錢，這等於做越多、賠越多。為成本考量，心臟科醫師的醫療行為恐將越來越保守，只求安全下檯（手術檯），病人在短時間之內不要出問題就好。先解決嚴重阻塞的血管，至於沒有立即生命危險的血管，則等出下次再說，醫院可能不想做白工。

【2009/12/27 聯合晚報】

冷眼集／病患永遠是輸家

【聯合晚報╱者林進修/台北報導】

「如果政府堅持明年元旦實施DRGs(住院診斷關聯群)，將有很多醫院會被迫關門，到時候受創最深的將是無辜的患者。」

在健保財務壓力下，健保局決定在現有總額預算制度下，明年元旦起擴大實施DRGs，私立醫療院所協會秘書長吳明彥擔心，很多醫院將承受不了隨之而來的虧損，熄燈關門，其中尤以區域醫院受創最深。到時候，大批醫護人員將會被迫離開醫院，進而影響到民眾就醫權益，將會是個「醫療混亂年」。

壢新醫院院長張煥禎無奈地說，不管是總額預算制或DRGs，都是控制並確保健保財務不會繼續惡化的手段，但全世界從來沒有一個國家敢將兩種制度綁在一起，以免對醫界造成太大衝擊，如今台灣卻兩者一起實施，後果可想而知。

張煥禎表示，醫院經營不外乎增加收入和減少病患抱怨，但兩者往往互相對立，大多數醫院總設法在兩者間取得平衡，最後真的撐不住了，只有關門一途。

面對DRGs即將實施，吳明彥認為，各醫院已開始想辦法因應，也許檢查會少一點，也許藥物會少開一些。他說，健保局推出DRGs，原是要解決醫院浮濫檢查及亂開藥的問題，但得小心醫院把必要的檢查及藥物都省了，吃虧受害的還是病患。

在這場不見血的戰役中，吳明彥認為，醫院管理制度將是勝敗關鍵，管理制度好的醫院，咬著牙也許就撐過了，但一些不擅管理的醫院，恐怕就會從此消失。張煥禎也指出，以壢新醫院來說，近年積極發展社區醫療，管理也做得不錯，但為了生存，未來將會更加強管理力道，可出院的病患，絕不會讓他多住一天。

署立雙和醫院副院長薛瑞元則認為，應不致出現醫療人球。例如該院住床率僅占8 成，且未來病房還會陸續增加，很願接受病患就醫或住院，不會拒於門外。

【2009/12/27 聯合晚報】

Comments：在這種健保制度底下，可能民眾也只能多存一點錢，或是多花一點錢購買商業的醫療保險來自救了。大家應該都知道健保病房很難等，但是如果可以自費升等，雙人房、單人房，甚至是VIP病房都很多。同樣的，將來可能要好一點的藥，也要自費，要享受完整的醫療服務，也得自費。健保走到這種程度，其實是很可悲的。

保險業務 = 理財專業人士？

金管會公文

要 旨：保險代理人、保險經紀人所使用之名片，應清楚表明係從事「保險招攬」 行為，不得僅使用「理財」易誤導消費者之文字，且不得以誇大不實、引人錯誤之宣傳、廣告或其他不當之方法執行業務

保險業務通常受訓一天到數天即可考照，甚至最誇張的有聽過四小時集訓課程，而課程是上什麼呢？怎麼銷售保險還是保險怎麼正確規劃？可想而知，取得保險證照其實並不代表什麼。而如果多接觸一些保險業務就會發現，主任和經理滿街跑，而這些頭銜是業績的象徵還是專業的象徵，也是一個非常值得討論的話題。

保險業務員的名片上常會出現理財這兩個字，包括理財規劃、退休規劃、投資規劃，這其實是很有問題的，一個受訓一天的業務能夠懂得規劃這麼多嗎？所以金管會才會做出以下決議：

（一）保險代理人、保險經紀人（含個人執業者、公司簽署人及所屬業務員）所使用之名片倘載有服務項目或類此功能之敘述文字，應清楚表明係從事「保險招攬」行為；另不得有誤導消費者之文字，其頭銜或職稱亦不得僅使用「理財」字樣。

（二）公司應嚴格管理所屬業務員使用之名片內容。重申保險業務員管理規則第 15 條規定：所屬公司對其業務員之招攬行為應嚴加管理並就其業務員招攬行為所生之損害依法負連帶責任。另保險經紀人管 理規則第 36 條第 5 款及保險代理人管理規則第 35 條第 6 款亦規定：保險經紀人、保險代理人不得有以誇大不實、引人錯誤之宣傳、廣告或其他不當之方法執行業務。

保險只是理財的一部分，而理財規劃另外有不同的證照，如果僅持有保險相關的證照，卻要擴大從事理財規劃，那是很恐怖的事情。

不可否認的，有許多專業又有上進心的保險業務不斷加強自己各方面的專業，但是在評估的時候，還是以證照為最低要求比較好，有證照也不代表什麼，更何況是沒證照。畢竟一個沒有駕照的司機開的計程車，我絕對不敢坐，但是有駕照也不代表車開得很好，駕照只是最低要求。

理財的最基礎：記帳

2010年就快到了，想給自己一個全新的理財經驗嗎？其實一切的理財都應該從記帳開始，而記帳並不難，只是一個習慣罷了。像是許多手機都有記帳軟體可以下載使用，而iPhone也有不少的應用程式可以拿來記帳。最原始的當然是用紙記帳，也沒什麼不好，我一開始也是每天撕下一張小紙條記帳，而不是用市售的記帳簿。

不過目前使用最理想的還是電子記帳，其實很簡單用Excel就可以了，當然也有很多網站也可以註冊加入會員，不過我還是比較喜歡用Excel。目前網路流行的有兩大版本，一個是廖聖哲先生所作的，一個是朗讀聖經推廣中心所作的，大家都可以下載試試看。我個人目前是使用廖聖哲先生的版本。

• 2010家庭式電子記帳(2010年，1.0版)、（2009年，3.1f版，改成2010年即可使用，但要開啟巨集）（製作人：廖聖哲/雙胞胎爸爸）（官方網站）
• 冠冕理財電子記帳本（製作人：朗讀聖經推廣中心）

SmartMoney雜誌也有對記帳做一個特別企劃「記帳的威力」，有興趣可以看看（要登錄才能看，不過會員是免費的）。

世界房地產概況&應該買房還是應該租房？

Most expensive real estate markets in 2009

這是以120平方公尺的公寓做比較的，地價最貴的摩納哥的蒙地卡羅，每平方公尺要47578美元，也就是一坪要509萬台幣！而台北則是每坪42.44萬，還算準確。

在資料中，台北的房價是每平方公尺3968美元，排名第43位，而租金的年報酬則是2.38%，排名90，幾乎要算是最後一名了。112個房價評比的城市裡面，平均值是$4637，中位數則為$3221。而91個租金年報酬評比的城市中，平均值是5.91%，中位數為5.05%。

如果把每個城市的房價排行和租金報酬排行作成圖表，加上趨勢線之後，就可以發現，房價越高的城市，租金報酬率有越低的趨勢。

所以如果以5-6%的租金報酬率算是合理範圍，那麼不是現在台北的房價太高，就是台北的租金太低。120平方公尺大概是36.3坪，算是正常家庭的住宅，以一坪42.44萬計算，買下這樣一間公寓要1540萬，而租金報酬2.38%，也就是366520的年租金收入，平均下來一個月租金大約三萬（目前36坪左右的住宅，台北市最低的文山區大約25000的月租，最高的大安和信義大約40000的月租，所以這個數據也沒有差距太大）。

而如果以台北市平均收入49532來看，其實目前大約三萬的租金就佔了六成的薪資，因此以現在的薪資來衡量，恐怕不是租金太低，而比較有可能的是房價太高。把5-6%的租金報酬率用現在的租金去回推，那麼36.3坪的住宅應該在611-733萬之間，也就是只有現在房價的一半不到。以這樣的房價，如果一個家庭有兩個工作人口，平均薪水皆為五萬，而月薪的三成用來買房子，也要20年才能買得起了。

當然，房價是市場機制所決定的，沒有所謂的合理或不合理，覺得房價太貴的人也只能退而求其次買比較低價的區域，或是改以租房子。其實正在考慮要買還是要租的人，可以自己調查一下目標區域的租金和房價，如果租金的年報酬率低於3%，那麼其實是租房子比較划算。

讓我們來算算，以1540的房價，自備款兩成300萬，貸款20年，寬限期兩年，貸款利率2%，那麼試算的結果，寬限期內每個月要還款20664元，寬限期後每個月要還款68407元。而20年下來還款金額總共約1530萬，也就是幾乎等於原來房價，而300萬的自備款幾乎就剛好等於這20年的利息。

而買房子跟每個月三萬的租金比起來，很明顯的租房子的負擔比較輕，甚至可以租到新房子，但是只能買到舊房子，而每個月可以多存下來的將近四萬元（68407-30000），20年後是多少呢？

1. 寬限期兩年內，租金比還款金額多一萬，因此自備款扣除24萬，276萬定存20年。

2. 寬限期後18年，還款金額比租金多38407，每個月多的金額也定存起來。

3. 定存利率皆以2%計算，則276萬定存20年成長為410萬，每個月固定存38407，18年下來總共累積達998萬，總計1408萬，其中有290萬左右是利息。

差異在哪裡？買房子是你要付出300萬的利息給銀行，租房子是你可以從銀行賺到300萬的利息，而20年後累積有1408萬，雖然當時房價可能已經漲到2300萬（以每年2%的增值幅度計算），到時候就算要買房子，自備款也已經存到六成，比起原來的兩成低了許多，剩下的900萬搭配當時的薪資，就算是很輕鬆可以還得起的情況了。

當然，如果存款搭配適當的投資，可能存到一棟房子也並不算太難，如果平均年報酬可以達到6%，20年後的狀況會變成：276萬定存20年成長為885萬，每個月固定存38407，18年下來總共累積達1488萬，總計2373萬。

當然，買房子的考量每個家庭都會有很大的差異，並沒有辦法簡單這樣估算，例如完全不需要貸款，而投資又不確定績效可以超越房貸利率，那麼把資金拿去買房子是不錯的作法。但是如果以房東的角度來看，年租金報酬只有3%而已，其實是沒有賺到錢的，而這時候租房子就有非常多好處：1. 房貸資金存下來投資運用，以時間來換取報酬。2. 從付給銀行利息變成從銀行賺利息（畢竟投資有風險，別把資金全部放投資）。3. 站在房東的立場想，每年3%的報酬，扣除各項稅金，說不定不然把房子賣掉去定存還比較省事，而這種狀況下租房子正好是撿到便宜。

而為什麼以3%作為基準呢？其實是一個經驗法則罷了，當然每個人都可已有自己的主觀判斷，或是把買/租的年報酬界線用2%、4%去估估看，是否真的租比較划算。

新研究：清潔工對社會貢獻遠大於銀行家

【中央社╱台北14日電】

「英國廣播公司」（BBC）網站今天報導，一項新研究顯示，一名醫院清潔工對社會的貢獻遠遠大於一位銀行家。

智庫「新經濟基金」（New Economics Foundation）所進行的這項研究同時顯示，醫院清潔工每工作收入1英鎊，就創造10英鎊的價值。而相對的，由於所造成的全球經濟傷害，銀行家是英國財富流失的原因所在。

研究結果並認為，他們每賺1英鎊，就摧毀7英鎊的價值。至於廣告主管，研究則認為他們只會「創造壓力」，所投入的工作帶來的只是不滿與痛苦，並鼓勵過度消費。

研究也指出，稅務會計師專門為人想方設法削減應繳給政府的稅款。

而相對的，兒童照顧者及資源回收者在工作的同時，還能為國家創造財富。

新經濟基金以新方法評估各種不同工作對社會的整體貢獻，並首次納入對社區與環境的影響評估。

該基金女發言人蘿樂（Ellis Lawlor）說，「待遇水準通常無法匹配真正創造的價值。作為一個社會，我們需要一種能獎勵為整體創造福利，而非自私自利卻以社會及環境為壑的待遇結構。」

她表示，這項研究的目的在主張建立工作所得與為社會創造價值的關連性，並已發現計算這種關連的辦法。（譯者：中央社楊超寰）

【2009/12/14 中央社】

Comments：對於22K的新鮮人，這或許是個有趣的新聞，其實仔細去想想自己的貢獻，真的會比一些高薪或高知名度的人來得大。所以努力做好自己應該做的事情，不管在哪個位置、領多少薪水都應該這樣。

Smart智富月刊的理財健診參考

Smart智富月刊的理財健診可以提供社會新鮮人一些理財的參考，有興趣的人可以點選前面的連結去看看，原則上一個月張貼一則，但是最近三個月的不能觀看，不過其實沒差，等一段時間就好了。超過三個月的理財健診案例，只要登錄為免費會員就可以閱讀了。

當然，我一定要提醒一點，健診的內容其實或多或少都有點置入性行銷保險或基金，而規劃的哲學我也不是完全贊同的，所以請各位在閱讀這些雜誌的健診或是建議的時候，依舊要保有自己判斷是非和獨立思考的能力，包括閱讀這個部落格的文章，也請這樣做。

許多財經相關的從業人員其實受訓的主要內容是如何銷售，而對於他們所銷售的商品瞭解卻非常的少，所以其實很容易被有做過功課的客戶問倒，更嚴重的是遇到問題他們還不知道怎麼解決，所以理財這種事情，自己來最實在，其實和受騙上當比起來，自己多少花點時間來學習理財，是非常值得的。

新鮮人起薪2萬4 退回4年前水準

聯合新聞網　2009/12/10

金融海嘯滿一年，但頭路依舊難找！人力銀行調查新鮮人就業現狀，發現今年新鮮人平均要投44封履歷、面試4次、花36天才找得到工作，平均起薪只有24,358元，退回4年前水準。

人力銀行發布最新調查，今年約有23萬餘新鮮人投入職場，但目前仍有約9萬人找不到正職工作，其中約有5萬人「從來沒有」找到過正式工作，好不容易找到工作者，平均起薪24,358元，比去年減少1,368元，更退回4年前的水準。

人力銀行公關總監何啟聖說，今年國內景氣仍欠佳，新鮮人們為避免「畢業即失業」，有6成的人提早備戰，平均在畢業前3個月就開始找工作。

調查顯示，今年成功就業的新鮮人平均要寄出44封履歷、面試4次、待業36天才找得到工作，約10%的新鮮人寄出超過100封履歷。何啟聖表示，雖然國內失業率緩步下降，但整體就業環境對新鮮人很不友善，再加上新鮮人本身漫不經心的求職態度，都造成國內年輕人失業率居高不下。

工作難找、起薪水準也欠佳，人力銀行調查發現，今年新鮮人起薪只剩下24,358元，比去年少了1,368元；何啟聖分析，國內高失業率造成僧多粥少，競爭激烈，不但投履歷數增加，受教育部大專生企業實習方案影響，就業市場新鮮人的起薪也發生下滑現象。

調查同時指出，新鮮人的第一分工作職務，內容相對單純，以客服／業務／貿易、行政總務，與學術／教育／輔導三種類型工作高居前三名。

【聯合報/記者許玉君報導/20091210】

台灣的保險市場（三）：保險公司可不可靠？從申訴率來看

保險之後，通常除了繳不出保費以外，不會遇到什麼問題，但是在李賠的時候，卻往往很容易遇到問題，而問題無法解決的時候只好申訴，因此如果怕麻煩，不想申請理賠的時候還要透過申訴才能拿到理賠金額，就應該再買保險之前先知道那個保險公司過去的申訴率是如何的。金管會其實半年就會公佈一次報告，可以前往金管會的首頁點選便民服務，裡面就有一向保險申訴的選項，點選以後就可以看到各時期的報告，如果要申訴的話也是從這邊。不過報告公部的時間有點晚，去年的申訴率報告在今年五月才公佈，而今年上半年的報告在十月才公佈，以下就是今年上半年的申訴率報告新聞：

投資保單申訴案件 暴增
2009-10-14 自由時報

〔記者陳梅英／台北報導〕因為受到金融海嘯影響，金管會昨日發布上半年保險申訴案件統計，在爭議類型中，以「招攬糾紛」最高、「服務品質爭議」次之，從險種占率來看，投資型保單在非理賠案件中，申訴率更達49.82%。

根據金管會保險局及財團法人保險事業發展中心受理的申訴案件統計，上半年財產保險業申訴件數245件，較去年下半年減少50件，但人身保險申訴案件則從1736件增加到1944件。

人身保險申訴案件又以非理賠爭議增加較多，包括招攬糾紛、服務品質爭議、契約轉換變更等。

在險種占率中，投資型保險申訴案件則高於人壽保險，尤其在非理賠案件中，投資型保險申訴比高達49.82%，人壽險33.81%。在理賠案件中，還是以人壽保險申訴率最高。

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投資型保單 申訴比率高

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

金管會13日公布今年上半年保險申訴統計，保險申訴案件爭議類型以「招攬糾紛」最多，險種則以「投資型保單」比重最高，消費者投保前，最好先要求看業務員登錄證並了解保險商品功能，以避免紛爭。

依據金管會及保發中心受理的申訴案件統計，財產保險業申訴件數245件，比97年下半年減少50件；人身保險業申訴件數1,944件，則比97年下半年增加208件，其中以人身保險非理賠爭議增加較多。

就爭議類型而言，以「招攬糾紛」最多，「服務品質爭議」次之。金管會保險局副局長曾玉瓊說，服務品質爭議主要包括保戶不滿業務員的服務等，與理賠無關。

就險種占率而言，申訴案件則以投資型保險比率最高，人壽保險次之，主要是因金融海嘯影響，消費者發覺購買的商品不符預期，因而衍生爭議。

金管會呼籲，消費者購買保險商品及申請理賠時應注意相關事項，以避免爭議。

首先是投保前應請業務人員出示合格的保險業務員登錄證，並應確認保險需求，充分瞭解保險商品的種類及功能，再依自身的經濟能力購買適合的保險商品。

除此之外，像是投資型保單相關投資風險是由保戶自身承擔；傷害保險是以意外傷害事故為承保範圍，即指不是由疾病引起的外來突發事故，因疾病引起的事故則無法理賠。

民眾投保時也應詳加閱讀並親自填寫要保文件、詳實填寫各項告知事項及簽名。

收到保單後更應確認保單所載的投保內容是否與要保書或業務員招攬內容相同，如所購買的保單條款有約定契約撤銷權者，消費者可在收到保單的翌日起算十日內，以書面向保險公司提出行使契約撤銷權。

如果發生保險事故時，應備齊保單條款約定的文件，以利理賠申請。

如屬責任保險，則要保人應通知保險公司參與和解，其中車禍事故的協商應注意和解金額是否包含強制汽車責任保險給付，並明載在和解書，以避免爭議。

金管會表示，保險理賠的請求權時效是兩年，不因提出申訴或協調而停止，消費者應注意時效，以免影響個人權益。

【2009/10/14 經濟日報】

其實如果申訴案件越多的險種，就表示那可能並不是一個好的保險產品，而投資型保單之所以會佔了一半的申訴案件，就是因為有太多陷阱和不當銷售，再加上這種保險商品太過複雜，牽扯了投資，如果保戶在投資上又賠了錢，就有很高的申訴機會了。而以下則是金管會公佈2008年的總申訴資料：

排名	保險公司	申訴件數	契約總件數	申訴率 (每百萬件之申訴件數)
1	美國	8	192,148	41.63
2	國寶	49	1,528,349	32.06
3	康健	16	539,975	29.63
4	安達	2	137,483	14.55
5	全球	16	1,270,260	12.60
6	三商美邦	105	（No. 5）9,322,024	11.26
7	興農	3	285,151	10.52
8	安泰	118	（No. 4）11,509,506	10.25
9	富邦	19	2,008,053	9.46
10	紐約	8	862,225	9.28
11	安聯	7	763,778	9.16
12	巴黎	2	218,908	9.14
13	國華	48	（No. 6）5,354,199	8.96
14	大都會	8	899,665	8.89
15	遠雄	16	2,345,706	6.82
16	台灣	18	（No. 8）2,697,353	（以上均高於平均）6.67
17	保誠	19	（No. 7）3,196,161	5.94
18	幸福	2	340,746	5.87
19	新光	96	（No. 3）16,616,754	5.78
20	宏利	2	351,981	5.68
21	宏泰	5	1,105,582	4.52
22	國泰	164	（No. 1）40,082,448	4.09
23	台銀	4	1,087,434	3.68
24	中國	9	（No. 10）2,482,064	3.63
25	南山	75	（No. 2）21,176,164	3.54
26	台灣郵政	5	（No. 9）2,558,643	1.95
27	保得信	1	738,653	1.35
28	中泰	0	25,975	0.00
29	匯豐	0	4,789	0.00
30	第一英傑華	0	12,966	0.00
		總計：825	總計：129,715,143	平均：6.13

以下則是根據上表所整體的雜誌文章：

4家壽險公司理賠申訴率超高
現代保險健康理財雜誌 2009-06-01 第246期

黎曉英

與保險公司有爭議 申訴結果超過5成保戶占上風

買保險最怕買出糾紛，如果跟業務員扯不清，或跟保險公司有爭議，鬧到上法庭通常兩敗俱傷。其實有很多可以避免走上這條路的方法。

去（97）年因為對壽險公司的理賠不滿意或招攬、契約變更、服務等有意見而向主管機關申訴的保險案件創下歷史新高，比前（96）年增加了近3成，產險雖然好很多，但也比前年增加了8％。

賣的人避重就輕 買的人沒有弄清

保險公司的保單愈賣愈多，申訴案件難免年年增加，但去年下半年經濟狀況轉壞，少數不肖業務員為了把保單賣出去，誇大某些保單的好處，或對保單的限制及條件避重就輕；而有些保戶手頭變緊或投資失利之後才赫然發現，原來自己所買的保單，與當初的認知有嚴重落差，找原來的業務員理論，才發現彼此的歧見難以化解。

找投保的保險公司申訴（各產壽險公司都有設0800的免付費服務電話，詳表1、表2）。

申訴結果 超過5成保戶占上風 14件調解不成 告上法院

如果得不到滿意的答案，先不要急著告上法院，先轉向民間專業的公正機關，或主管機關尋求協助再說。

通常保險買賣雙方的爭議，可依內容是否與理賠有關分為理賠與非理賠兩大類。一般來說，壽險與理賠無關的申訴案較多，約為理賠案件的2倍以上，產險則相反，理賠爭議高達8倍以上。

壽險的保戶去主管機管申訴的非理賠爭議，又以「招攬糾紛」為最大宗，尤其去年受投資型保險虧損等事件牽連，這一類型的糾紛就占了6成3。理賠爭議部分則不外承保範圍、事故原因、殘廢等級、有否違反告知義務以及對理賠金額等，雙方認知不同。

不論哪種爭議，經過調解之後，保戶獲得比保險公司原先的決定更好的結果者（包括依保戶意見以及和解）都超過5成，保險公司「獲勝」的，在理賠案件只有2成6，非理賠案件好一點，但也只有4成5。

去年共有14件申訴案調解不成，最後雙方對簿公堂，全是壽險的非理賠案件。產險業保戶占上風的也超過1半，維持保險公司原議的只有3成8。

所以保戶與業務員或保險公司之間有爭議，找主管機關申訴，扳回一城的機會還是很大。

銀髮族保險最容易發生理賠爭議
金管會公布的97年申訴率（【申訴件數/簽單契約總件數】*10,000）壽險業平均是0.058320，申訴率最高的前3家分別是：
①美國人壽 0.416346
②康健人壽 0.364921
③國寶人壽 0.250870
其中，美國與康健兩家皆以賣銀髮族保險出名。
個人保險的部分，業界平均為0.063600，申訴率排名第一的是美國人壽的 0.416346。
團體保險的部分業界平均值是0.03735，申訴率排名第一的是宏泰人壽，高達1.828822。

以下則是萬一有需要申訴時，應該要知道的資訊：

表1 各壽險公司申訴電話一覽

公司名稱申訴電話
台銀 0800011966
台灣 0800099850
保誠 0800098889
國泰 0800036599
中國 0800021200
中泰 0800061988
南山 0800020060
國華 0800099111
新光 0800031115
保德信國際 0800015000
富邦 0800060000
國寶 0800087999
三商美邦 0800022258
幸福 0800885000
興農 0800056567
遠雄 0800083083
宏泰 0800068268
安聯 0800007668
全球 0800000662
國際紐約 0800088008
大都會國際 0800211505
中華郵政 0800700365
ING安泰 0800011686
康健 0800011709
美國 0800012666
宏利 0800008838
第一英傑華 0800001110
巴黎 0800012899
安達 0800339899
豐 0800661311

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表2 各產險公司申訴電話一覽

公司名稱申訴電話
兆豐 0800053588
台灣 0809068888
富邦 0800009888
蘇黎世 0800880550
泰安 0800012080
明台 0800099080
友邦 0800005678
第一 0800288068
台壽保 0800212192
旺旺友聯 0800024024
華南 0809005607
新光 0800005588
國泰世紀 0800036599
新安東京海上 0800050119
安達北美洲 0800608989
聯邦 0800076898
亞洲 0800088330
法國巴黎 0800266288
美商聯合保證保險 0800295368

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有人可以幫你

◎如果你有保險相關問題及申訴，可以找：

現代保險教育事務基金會「保險消費者服務中心」
（02）8866-5238
服務時間：每週一至週三
下午1：00~5：00

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◎如果你要申訴，可以找：

金管會保險局 (02)8968-0899
中華民國產物保險商業同業公會 0800-221783
中華民國人壽保險商業同業公會 0800-221348
財團法人保險事業發展中心申訴專線(02)2322-3273

其實並不是每年申訴率排在最前面的公司都一樣，而可能跟該公司的走向有關，像是2008年大多是以銀髮族的保險為主。不過針對保險公司，還是可以多看幾年的深入資料，如果連續五年申訴率都名列前茅，那麼這種公司就盡量避免吧！

而以下則是關於產險與壽險申訴率的比較新聞：

產險理賠申訴率 壽險業的2.3倍

‧聯合理財網 2008/06/10

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】
產險一年保費收入約1,126億元，僅占壽險保費收入的6%，理賠申訴率卻為壽險業的2.3倍，其中又以與民眾日常生活最有關係的汽車保險申訴率占71.58%最高。

產險公司分析，車險業務理賠涉及當事人與肇事者雙方，加上修車廠可能與保險公司認定有差異，是造成申訴率偏高的主因。

根據金管會統計去年保險申訴案的資料，申訴率最低的產險公司是目前市占率第二的國泰世紀產險，申訴比重為0.047%，美商友邦產、富邦產的申訴率也都控制在0.07%以下。

保險公司分析，市占率與申訴率並非呈現正相關，納入金管會申訴統計的案件，通常是保險公司前端無法解決，消費者必須透過法律途徑或向主管機關申訴，才將問題浮上檯面。消費者選擇保險公司時，除了財務指標，申訴率也是觀察保險公司處理問題優劣表現指標。

【2008/06/10 經濟日報】

以下則是金管會報告的一些表格：

申訴率統計與年度比較

各險種的申訴率比較

爭議類型

結案情形

受理案件年度趨勢統計