金融業首例 保險業排除適用個資法

【聯合報╱記者孫中英、薛翔之／台北報導】

壽險公會秘書長洪燦楠昨天指出，保險法已經完成修法，將保險業排除在「個人資料保護法」適用範圍之外；如果保險業不排除適用「個資法」，保險核保、通報功能全部都會「凍未條」。保險業是第一個排除適用「個資法」的金融產業。

銀行業者則表示，「個資法」會提高銀行推動業務的困難度，先前曾透過銀行公會表達不同意見，但因為施行細則還沒敲定，因此還不知道未來執行的方向。

壽險公會秘書長洪燦楠指出，個資法法條中，限制「特種資料」的運用，特種資料包括醫療診斷、健檢資料、性生活、犯罪前科等；但消費者投保時，尤其是醫療險，壽險公司一定要先了解當事人病史，才能「核保」。

他指出，如果壽險業被限制不能查閱個人病歷或其他醫療資訊，消費者帶病投保的承保風險可能會增加。

壽險公會去年已提案修改「保險法」，並已立法通過。洪燦楠表示，「保險法」已新增條文，在本人同意下，保險業者可收集、處理並利用病歷、醫療、健檢等資料。

銀行主管指出，按照個資法內容，銀行業「財富管理、電話行銷、保險行銷」等業務，因為要運用客戶資料，都會受影響。金控業者也表示，旗下子公司的策略合作夥伴，可能定期都會改變，若是每次合作業者變更時，都要先詢問客戶是否同意個人資料被利用，也會增加客戶的困擾。

另外，民眾在申請信用卡或貸款時，會留下連絡人或保證人等第三人的資料。銀行主管說，這些資料的提供，目的是緊急狀況時所需，但未來「個人資料保護法」實施後，若是限制事事都要向當事人詢問，也會影響銀行業務的推動。

【2012/03/28 聯合報】

45~64歲中壯年占9成 賦閒人口77.5萬創新高

2012-03-26 00:48 工商時報 記者于國欽／台北報導

近年國內賦閒人口分佈

行政院主計總處甫完成的調查指出，國內賦閒人口在今年2月升至77萬5千人，創歷年新高，賦閒人口裡高達九成是45～64歲的中壯年人口，顯示公務部門及民營企業提前退休的人力，正逐年升高，人力閒置問題，值得正視。

主計總處官員表示，國內目前有810萬人由於求學、料理家務、高齡等原因沒有進入勞動市場而成為「非勞動力」，其中無法歸類的人數為97萬人。為釐清這97萬人是什麼原因不進入勞動市場，主計總處近期再將其細分為賦閒、傷病、其它等三類，結果發現賦閒人口最多，以今年2月而言，高達77萬5千人。

主計總處將賦閒人口的統計向前追溯至95年，當時僅50萬人，此後以每年約增5萬人的速度遞增，到今年2月時已達77萬5千人，創下歷年最高。

賦閒人口究竟以哪些族群最多？主計總處進一步以年齡、學歷進行分析，結果發現年輕人的比率不高，而是以45～64歲的中壯年人口最多，高達92.7％。

若依學歷觀察，賦閒人口裡大專以上者占32.6％，高中職者占23.6％，以國中以下者占43.7％者最多。

主計總處官員指出，由這項資料可以推估出國內賦閒人口除了有一定比例來自公務部門的退休人力，也有一部份是自民間企業退離的人力，這可以由賦閒人口力的學歷分布情況得到證實。

主計總處官員表示，由於這些中壯年人口提前退出勞動市場，也使得男性的勞參率近年來持續下滑，這個人力閒置的問題值得重視。

至於這些賦閒的人力裡是否有因為長期找不到工作而轉成為「怯志工作人口」，主計總處將會進一步研究。

活到100歲需要花多少錢？

2012年3月12日 華爾街日報

祝願大家長壽，也希望大家準備好長壽所需的大把銀子。

美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的一項數據分析表明，普通美國人活到100歲，一生平均將花費350萬美元。這筆錢的很大一部分，也就是150多萬美元，在50歲時就會花完。接下來的30年左右時間裡──美國人目前的平均預期壽命為81歲──又將花掉140萬美元。少數幸運地活到100歲的人還需要63萬美元。專家稱如此高昂的生活費用常常令退休者們感到震驚，他們中的許多人原本都指望等年紀大些時大幅削減生活成本，並且把預算維持在固定水平上。USAA保險公司駐達拉斯理財經理海蒂•施密特（Heidi Schmidt）說，實際上，人們在退休階段所花的錢最後往往比工作階段花得還要多。

這些錢花在了哪裡主要取決於年齡段。大部分60多歲的人將大量積蓄花在了娛樂上──最後買下心儀已久的帆船或揮霍在加勒比海旅行上。而80多歲的人大多將其休閑預算的很大一部分換了醫藥費。

當然，專家說，並非所有花費都取決於年齡。如果是一位健康且熱愛旅遊的耄耋老人，他的花錢習慣可能更接近比他年輕二三十歲的人群。當然也有很多美國人在退休階段的花費會少得多──也許靠是精打細算也許是靠運氣，抑或兼而有之。姑且不論退休生活的目標是什麼，我們對不同退休階段的消費結構進行了如下的細分：

60-69歲

住房（按揭貸款、公用事業費和裝飾）：155,500美元
家具和家電：15,000美元
娛樂和外出就餐：46,700美元
交通：71,000美元

在這個剛步入退休的年齡段，60來歲的人在從住房到穿衣的方方面面都比年齡更大人群要花得多。很多六十幾歲退休的人往往會發覺他們終於有了時間和積蓄，終於能拿出一點來揮霍在旅行或高價物件上，比如汽車。或者享受自己最大的愛好：據勞工統計局稱，近年來退休的美國人平均每人每年花費2,300美元用於看電影、養寵物和購買最新電子產品等活動。在75歲以上人群中，這一數額降至平均1,300美元。

70至79歲

醫療保健總花費：48,400美元
處方藥：8,100美元
房屋維修：16,400美元
公用事業費：33,900美元

隨著人慢慢變老，與之而來的是更加高昂的開銷。到70多歲後，醫療保健費開始迅速增加。凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）稱，居民壽命變長以及慢性疾病的增加抬高了美國的醫療保健開支。據勞工統計局統計，65歲至75歲的人每年在醫療保健上的花費為4,900美元，較之55歲至65歲的人群高出近30%。據凱撒家庭基金會稱，雪上加霜的是，預計未來幾年內醫療保健費還會比收入漲得快。

80至89歲

醫療保險：30,300美元
娛樂和外出就餐：26,000美元
日用雜貨：26,400美元
汽油：9,800美元

相比50多歲的人，80多歲的人在醫療保險上的費用多出57%，而娛樂花費少了一半。越來越多的退休者會在退休晚年搬去和成年的兒女一起住，從而達到省錢的目的。皮尤研究中心（Pew Research Center）2010年發布的一項調查發現，85歲及以上的成年人中，有21%生活在幾代同堂的家庭中，也就是包括至少兩代成年人或一位祖父母。而在45歲至55歲的人群中，這個比例只有17%。

90歲至99歲

養老院（單間）：87,200美元
現款支付的長期護理服務：14,000美元
生活協助：89,000美元
成人日間護理服務：36,400美元

從50多歲到90多歲，醫療費用會成倍增長。美國190萬90歲至99歲的老人極度依賴社會保障和養老金。但當大多數嬰兒潮時期出生的人步入90歲高齡之時，社會保障金可能會出現短缺：社會保障署（Social Security Administration）已經開始啟用其信托基金來提供福利，而且根據目前的預測，社會保障在2036年以後將只夠覆蓋75%的既定福利。

JONNELLE MARTE / LINDA LACINA

理財糾紛 理專不當推銷 3招自保

錄音證明+確認風險+先做評估 投資前了解法規
2012年 03月17日

【陳瑩欣╱台北報導】金融理財案件爭議層出不窮，銀行業者提醒，遇到理專不當推銷，可用3招來自保，包括「錄音證明自己不想要這類商品」、「確認投資風險告知」、最後是「投資前先做評估，不要衝動投入」。壽險業者表示，投資型保單費用計算方式不盡相同，民眾投保前應多加注意。

小學肄業、年近70歲的蕭月枝日前向《蘋果》投訴表示，她在中信銀新莊分行理專王俊元誘騙下，學歷填成「專科」、風險屬性由保守型被調成「積極型」，買了大量基金、連動債商品，造成近百萬元的虧損，讓她覺得求償無門，不知所措。

對於該案，金管會表示為金融爭議個案無法置評，不過銀行局局長桂先農昨日指出，目前金融法規對消費者權益保護十分詳盡，同時也有「KYC」（Know Your Costumer ，了解客戶）的要求，理專須據實處理，依法行事，民眾在投資前如果可以了解相關法規，或是向金融消費評議中心諮詢，較不會有爭議。

中信銀則回應表示，蕭姓客戶今年年初向金融消費評議中心申訴基金投資爭議案。經了解，客戶資料填寫、銷售連動債、基金交易筆數及基金轉換交易等事項，皆在客戶同意且由本人簽名證明無誤下進行，並無所指不實填寫、誘導投資，甚至欺瞞客戶等情事，惟基於維繫客戶關係，接獲本案後積極與客戶溝通說明，並已達成和解。

向相關單位諮詢

中信銀強調，由於雙方簽訂保密協定，基於保護客戶權益，對此事不再多作評論。

金管會則提醒國人，投保投資型保單時，投保前可先到中華民國人壽保險商業同業公會網站建置「投資型保險商品核保及銷售規範專區」查詢，了解各公司投資型保險商品費用收取標準、適用條件及核保、保全作業規定。

了解各公司收費

合庫人壽業務協理焦訓表示，一般而言，投資型保險商品若是由保戶自行選擇投資標的，收取的費用應包含前置費用（如：保費費用）、保單相關費用（如：保單管理費、保險成本）、投資相關費用（如：投資標的申購手續費、贖回及轉換費用）與後置費用（如：解約、部分提領費用）等項目，範圍很廣。

焦訓表示，民眾於投保前務必詳細了解其意涵及商品收費架構。

低利10年退休再延20年

2012-03-19 01:05 工商時報 【記者彭禎伶／台北報導】

台灣步入低利率環境，今年即屆滿10年，民眾原預計20年可存滿1,000萬元的退休計畫，受這10年影響，只能存不到500萬元，退休年齡被迫再向後延10~20年。

面對近來全球環境仍無升息可能，民眾若想50~60歲如期退休，不是要加碼存款或投資，就是做好退休後省吃儉用的準備。

近來爆出某民眾在民國80年時投保強制分紅保單，當時分紅利率是9.75％，若以此利率分紅下來，20年可分紅40萬多，但這10年來分紅利率急劇下降，從民國92年開始，分紅利率就不到3％，最後這位民眾20年下來實際分紅金額僅近1.4萬元，因而爆出爭議；壽險業者表示，強制分紅保單註明實際分紅金額依市場利率決定，從民國90年開始，市場利率就已低於5％以下。

壽險市場早年以台灣銀行、第一銀行、合庫及中央信託局（後併入台灣金控）的2年期定存牌告利率為依據，在民國80年時還有9.75％的水準，因此當時銷售的保單預定利率幾乎在6.5％以上，一直到民國85年，當時市場定存利率都還有6.67％以上，保單利率也都是6.5％的高利率保單，壽險業者表示，當時投保的民眾，只要花一半的保費，就能買到跟現在一樣的保額。

壽險業者試算，當時民眾每個月只要存下近1.4萬元，每年存16.4萬元，用9.75％的利率滾存，20年下來，就能存到1,000萬元，若是一個25歲的年輕人，45歲左右就有1,000萬在手，但實際上的狀況並非如此，一樣是每年存下16.4萬元，但由於民國91、92年開始利率從4％直接降為2.3％，98年當年平均利率僅0.95％，20年存下來只有475萬元，整整少了525萬元。

由於保單預定利率反應晚一年，91年時保單預利率還有4％，92年直接降到2.5％，到今年7月又要再往下調降1~3碼，確定利率不到3％的低利率時代已滿10年，消費者不止退休金累積比預期少一半以上，保費還要比以前漲一倍，金融人士形容這種情況：「以前退休可以吃牛肉麵，現在只能吃陽春麵。」

當心動變薪凍 青貧族怎逐夢？

【聯合報╱記者姜兆宇】

翻轉地球儀，西班牙的青年應徵各種短期「垃圾工作」，月薪不夠自立，只好與父母同住；中國八○後的「蟻族」正推銷電子零件，努力在城市與農村的邊緣求生；台灣的「青貧族」背上有沉重的學生貸款，茫然望著二十二Ｋ的起薪…這些身影散布世界各地，各有不同的語言、文化；唯一共通的是：他們是一群低薪的年輕人。

十多年來，包括台灣在內的許多國家，年輕人薪水動也不動，甚至還有倒退現象。企業主既要馬兒好，又不給馬兒吃草，天底下有這麼好的事？當大學生在求學時，就已經對起薪失去期待，如何奢談好的人力資本？又如何讓社會新鮮人對就業充滿熱情？

雪上加霜的是，政府訂出的各種薪資限制。「二十二Ｋ」的災難殷鑑不遠，表面上看起來，政府是促進年輕人就業，結果卻是補貼了企業主、苦了大學生，讓薪水一下子拉低到兩萬兩千元的齊頭式平等。

就連應該與學生站在一起的大學校長都說「找工作時別太在乎薪水」，年輕人還能說些什麼呢？對年輕人而言，「工作經驗」與「薪水」其實同樣重要；多年前剛出社會時買屋、成家的願望，放在今天的物質環境，還有可能實現嗎？

親愛的年輕朋友，走出校門，無論薪水多低，請記住你青春無懼的樣子，就算薪水消磨了夢想，也要挺直腰桿繼續前進。

【2012/03/14 聯合報】

花旗銀賣山寨基金 判賠325.5萬美元

2012-03-14 01:09 工商時報 記者張國仁／台北報導

台灣花旗銀行賣「K1環球基金」約新台幣20億元，但包括前華僑銀行許姓行員等投資人，赫然發現買的竟是山寨版「K1環球子基金」，花旗遭台北地院判敗的4件訴訟，投資本金為325.5萬美元。

台灣花旗銀行會惹上這些民事官司，係因該銀在2007年12月間購併前華僑銀行，而概括承受僑銀在2007年初公開銷售英國巴克萊銀行發行的5年期美元計價「K1環球基金固定配息連動債」，而受到連累。

前僑銀許姓行員等投資人委託的龐波國際法律事務所長許惠峰表示，僑銀的理專以書面宣傳文件告訴許姓等投資人，5年期美元計價「K1環球基金固定配息連動債」，每年固定利息12％（美元），每半年配息1次，5年共配息60％。

許惠峰表示，2009年購併下僑銀的台灣花旗銀行卻突然告訴投資人，原先所買的「K1環球基金」連動債，經由巴克萊銀行公司發行投資K1指數，而該指數連結「K1環球『子』基金」，要求投資人低價贖回。

許惠峰說，投資人這時才發現「K1環球『子』基金」，在2009年的績效為負16.81％，而即使經歷雷曼兄弟金融風暴的「K1環球基金」仍有3.25％正績效，投資人不堪受損，因此打起官司要求銀行返還信託契約的不當得利。

台北地方法院認為，台灣花旗與投資人間的特定金錢信託契約，因為銀行對投資人的表達意思，與投資人指示 銀行運用基金的意思不一致，契約因而並未成立。

北院於是陸續判決台灣花旗應給付許姓等8名投資人未到期的本金及從起訴日起自清償日止加計5％的遲延利息；該8名投資人原始的投資本金為325.5萬美元。

7成勞工 月薪不到4萬

【聯合報╱記者湯雅雯、陳幸萱／台北報導】

今年金控、銀行儲備幹部起薪高達五點五萬元，羨煞不少求職新鮮人。勞委會表示，企業主能提高新鮮人起薪，勞委會樂觀其成。但勞團認為，這樣的員額有多少？會不會只是「少數人的福利」，政府仍應整體改善年輕人低薪化的工作環境。

勞委會職訓局表示，年輕人第一份工作起薪，依照產業特性、工作內涵、地區都有所不同。舉例來說，北部科學園區的起薪可能有四萬元，但中南部服務業的起薪，可能就只有兩萬多元。

依照勞委會職訓局提供九十九年度「初任人員薪資統計表」顯示，金融及保險業的起薪約兩萬九千餘元；研究所以上則有三萬四千餘元。但若是教育服務業，起薪僅有兩萬二至兩萬四千元不等。

職訓局就業服務組長黃孟儒表示，企業若捨得給薪水，對長期投資人才當然有正向力量，青年就業者若有穩定的收入，職場付出也會成正比。

他指出，勞委會今年推出「青年就業讚」計畫，補助十八到廿九歲初次尋職者，或失業六個月以上者，給予兩年十二萬元的職訓費用，名額一萬人。

工作貧窮研究室主任洪敬舒指出，全台有約五成（三百五十萬名）勞工一個月薪水不超過三萬、七成勞工月薪不到四萬元，等於「十個勞工就有七個人薪水低於四萬元」，對於金融業起薪五萬多元，他認為，這樣的「員額量」有多少，會不會只是去年盈餘好，「可以一直維持這樣的榮景嗎？」

面對職場低薪化，行政院青年輔導委員會建議，年輕人可以更早接觸職場，在求職前先充分掌握職場狀況，認識自己的能力、建立信心，與企業談薪水時才有信心開口提高價碼，千萬別因不夠了解，造成自己的損失。

負責青年就業力提升的青輔會第二處處長施建矗建議青年朋友，在求職前多搜尋公司的營運狀況、工作內容；同時要充分認識自己的條件。他比喻，就像買東西殺價時，也要了解市場行情和市場價，如果知道自己值月薪三萬元，卻只敢提兩萬元的待遇，「業主當然會很高興地答應，但這豈不是自己造成自己的損失？」

【2012/03/14 聯合報】

新生命表7月上路 保費看漲三成

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】  2012/03/06

金管會7月1日起採用新生命表與新的準備金提存利率，壽險業者指出，除壽險、年金險外，健康險保費也將漲價，漲幅恐高達一到三成。

所謂的健康險，包括住院醫療險、防癌險、重大疾病險、長期看護險等。壽險公司表示，上述四大類保單，只要是保障終身，反映國人平均餘命愈來愈長的事實，都將會漲價。

如果是一年一保的實支實付型、或日額給付型住院醫療險，保費可望維持原狀。這類保單最多僅保障到75歲，無法保障終身。

目前各大壽險公司商品部正仔細精算各類商品漲幅，由於特定年紀、特定險種的健康險漲幅可能高達三成，是否有公司願意吸收部分漲幅，以免對業績衝擊太大，可能要等5、6月以後才會明朗。壽險公司表示，打算購買健康險的民眾，建議趁上半年趕快買。

壽險業者說，為避免讓保戶覺得保費貴太多，從7月1日起也要調整商品內容，不會以相同的商品直接調高費率。

金管會陸續公布新的準備金提存利率、「第五回合壽險生命表」、「第二回合年金生命表」，主要反映目前市場利率處於低水準、國人愈來愈長壽的兩大現狀。

壽險業者表示，國人平均餘命愈來愈長，會影響保險業對風險計算，如果每個人都活很久，住院機會將增加、發生重大疾病、罹癌、需要長期看護的機會也都會增加，健康險的理賠成本將愈來愈高，從7月1日起，將反映在保費上。