家中醫療保單如何決定去留？

Smart智富月刊 2010/02/23


家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？

【文／梁夏怡】

醫療險種類繁多，每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性，然而在預算有限下，投保時大多只能重點選購，本期針對完整的醫療險保障，深入分析。

其他家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？而對尚未投保這些險種的人來說，又是否有投保的必要？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？針對醫療險年度檢視保單的疑問，整理出下面5項重點：

重點1：如果有預算要加保，先將定期險升級為終身保障

醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠，可以說保障範圍最廣，也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種，但基於保費負擔考量，在所得較低時，民眾投保醫療險，通常首選實用又便宜的實支實付醫療險，譬如一年期住院醫療險。

但由於最高只能續保至75歲，且保費會隨年齡增加而變貴，而且又有每日或單次最高給付金額的限制。 所以當經濟狀況較充裕時，可以將定期醫療險再升級到終身醫療險，優點是限期繳費就有終身保障；再者醫療給付總額較高，以倍數型醫療險來說，理賠上限大都是日額的2,000倍～3,000倍左右（如投保日額1,000元，最高理賠限額為200～300萬），需要長期住院或施行重大手術時，就能發揮功能。

Comments：個人不認為有預算就先保終身醫療，因為雖然定期醫療的保費會隨年齡增加而變貴，但是終身醫療太晚買一樣很貴，太早買的話，通膨會讓買到的日額在年老後失去價值，例如現在年保費三萬，買到日額2000元的終身醫療，可是20年後繳完，2000元只剩下現在大約1400的購買力而已，所以終身醫療真的划算嗎？這個問題我日後會再寫文章討論。只是現在先提醒大家，最好自己仔細思考，不要盡信雜誌所言。

重點2：若已有終身醫療險，可再規畫癌症、重大疾病險

終身醫療險想買到足夠保障，又擔心保費負擔過重，而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決，有愈來愈多健保不給付，或是超出健保預算的自費項目，舉例來說，癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式，需要自負高額的醫藥費；另外像是腦中風、尿毒症等病患，通常需要長期在家療養，醫療支出相當龐大，所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障，尤其是有家族遺傳病史的高危險族群，建議應該及早投保。

Comments：我的順序會是定期實支實付醫療險最優先，然後其次是定期防癌險，再來則是定期重大疾病險，而這三者我唯一認為可以買終身險的只有防癌險。雜誌中並沒有提及是以定期或終身險來規劃防癌險與重大疾病險，而我的建議都是以定期為最優先考量，真的保障都足夠了，才考慮終身險，而順序則依序是終身防癌險、終身醫療險，如果還有錢可以買到終身重大疾病險，那表示錢真的多到沒處花。

重點3：重大疾病險保單，保額50萬～100萬才足夠

重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠，都是國人罹患率偏高，治療過程又很麻煩的病症。

就保障項目來看，重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣，但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同，重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金，不問住院天數、不考慮治療方式，保戶可依個人需要自由運用這筆錢，例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等，對病人及家庭的經濟支援，能發揮較大的作用。

至於重大疾病險該買多少保額，保障才夠完整？大誠保險經紀人經理紀子安建議，投保金額為50萬～100萬元較恰當，以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例，保額50萬元的年繳保費約9,750元。

Comments：我認同重大疾病險的保額應該要盡量拉高，而且雜誌這邊因為是以終身險來作建議，所以年繳將近一萬，繳二十年也才只有50萬的保額。但是如果以定期的重大疾病險主約來看，30歲男性，保額100萬年繳只要1900，差異非常的大。而其實重大疾病險符合理賠的條件並不太容易，所以我最不建議買終身險。但是如果一但符合理賠條件，那麼需要的保險金又非常大，因此我認為100萬也只是基本額度而已。試想如果是腦中風，除了醫療費用，日後的復健、生活費、看護費用等，都是相當龐大而沈重的負擔，100萬是否足夠都還是個疑問。

重點4：婦女險不含住院醫療理賠，最好搭配其他醫療險

目前市面上的女性專屬保單有兩種，一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」，保費較貴；另一種是單純保障個人健康的「婦女險」，較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。

婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障，就會有機率問題，以罹患癌症來說，只有發生在特定器官的原發性癌症（如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等）才理賠，而且通常都是一次給付為主。

若因預算有限，沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度，就買婦女險，先保障好發於女性身上的特定疾病風險，這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠，所以即使買了婦女險，住院醫療險也絕不能欠缺。

Comments：我只推薦婦嬰險，也就是以嬰兒出生是否有重大疾病為風險考量的保險，其實保費並不便宜，但是跟風險比起來，是值得考慮的。而針對女性疾病的婦女險其實就不是那麼建議，因為這部份其實應該以一般的醫療險、癌症險和重大疾病險為主，而不是先保障這些女性疾病，這樣作其實是忽略了大部分的風險而只有顧慮到小部份的風險。

重點5：長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代

家中若有無自理能力，需要長期臥病在床的病人，看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。市面上的長期看護險，主約商品通常含終身壽險成分，且理賠無上限；附約商品則無壽險保障、限額理賠，但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座，除了保費不便宜之外，理賠條件認定嚴格，民眾在投保順位上會放在較後端。

紀子安表示，其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢，會提供保戶「生活扶助金」，例如每年給付保額的20%，最多給付20次，有的甚至可終身給付；另外，重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠，這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險，也可以先利用上述的險種來取代。

Comments：長期看護險會是最後的考量，因為真的並不便宜，而且也只建議選擇沒有壽險成份的長期看護險，因為把這兩者放在一起並沒有比較便宜。而在投保的時候，建議仔細看清楚什麼樣的狀態才有機會獲得理賠，剛剛有提到重大疾病險的理賠條件並不容易達到，同樣的，要領到看護理賠也不太容易。

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