第一名，台灣之光？台灣之恥？

現代保險健康理財電子日報七月五日，引述瑞士再保險公司報導，最新公佈的2009年全世界各國保險滲透度（Insurance Penetration）調查顯示，台灣以16.8％再攀新高並蟬聯世界第一，排名第二的荷蘭則為13.6％，台灣領先了3.2％！

保險滲透度以一個國家的保費收入（不含社會保險）與國內生產毛額（GDP）的比重計得，用以衡量該國保險業對國家經濟的貢獻度。2007年台灣的保險滲透度為16.2％，2009年提高到16.8％，其中壽險保費收入對GDP的貢獻度達13.8％，同樣創新高且蟬聯世界第一，產險則為3％，約為產險前20大國的平均水準。

顯示台灣的保險公司很會吸金，讓民眾樂於把錢掏出來，交給保險公司運用。

但是，台灣民眾每人的壽險平均保額卻只有新台幣６１萬元左右，也就是說，萬一一個一家之主生病過世，處理自己的身後事之後所剩無幾，完全無法以保險應有的功能，來保障家人的經濟安全。

產險也是不遑多讓，住家幾乎除了為了向銀行貸款，應銀行要求，不得不投保基本火險及地震險外，不願花任何一分錢在自己的財產及責任風險上；表面上，台灣人付出的產險保費，約當產險前20大國的平均水準；實際上保險支出多在汽車的車體或竊盜保險上，最重要的第三人責任保險，除強制責任１５０萬保額外，也不願意多花錢在這些更重要的保險上面。

當天災人禍或意想不到的事故發生時，保險的意義與功能，就應該讓保險公司發揮得淋漓盡致，我們看到先進國家美國、日本的大地震，９１１雙子星大廈被摧毀，卡翠娜颶風、英國石油漏油事件．．．，雖都造成巨大經濟損失；災區重建時，卻由於保險周全，很快就得以恢復原貌。

反觀國內，８８水災至今快整整一年了，生命財產的損失，造成多少的破碎家庭，災區重建仍有尚未起步者，即使９２１大地震已經超過十年，仍然有很多地方重建遙遙無期。

車禍或火災延燒隔鄰者，往往為了後續的理賠金額，雙方召集人馬較量，甚至大打出手；如果大家都有足夠保險，經濟上獲得解決依靠，其他的條件自然較易處理。

保險最大的功能，在於以小小的金額，獲取高額度的風險轉嫁，國內保險公司大多數沒有盡到應有責任，賣壽險以儲蓄保險為主，近幾年來又多以增值型為主軸，收了大筆保費，給予被保險人少之又少的保障，幾乎完全沒有保險功能的保險商品，卻是保險公司最容易經營、最賺錢的保障。

產險方面，也是讓最重要的責任保險聊備一格，車體保險則是鼓勵少數車主，經常幫車輛「洗澡」，慷大眾之慨，作浪費保險邊際效用之行。

金管會保險局，應切實負起主管機關之責，將保險公司不當行徑、不當商品斷絕，鼓勵保險公司推出真正保障全民生命、財產及責任安全之商品，擔負起保險公司在現代社會應有的角色，不要只在管理要保書、簽名、信用卡格式．．．枝微末節著墨。

消費者也應該自立自強，選擇具有良知良能的保險顧問，以及真正具有保障效果的保險商品，讓保險真的在自己和家人需要時，經濟獲得充分的保障。