健康險怎麼買 老來醫療最牢靠？

‧Money錢 2010/02/26
雖然生病不分年紀老少，但是，年紀愈長，身體狀況愈走下坡，醫療費用開銷難免愈大。趁年輕建構完整的健康險保障，等於是預先儲備未來的醫療資本。

【文／施禔盈】
75歲的王先生前一陣子身體不適，經過檢查發現是癌症，所幸王先生有保險來支付昂貴的單人病房，並且開刀也有理賠。

但是問題來了，當初王先生為了節省保費，因此買的是定期醫療險，而這張保單只保證保到75歲（一般定期醫療險多只能保到75歲），也就是明年起王先生就沒有健康險的保障了。面對癌症需要長期治療的狀況，王先生這才驚覺定期醫療險的侷限。

「終身」醫療險確實是不便宜，相對於一年一保的「定期」醫療險，保費差距少則2倍，多則6 倍。「年輕人在預算有限的情況下，經常會選擇定期醫療險來作為健康保障，但是愈進入老年，身體出狀況的頻率愈高，此時健康險愈顯重要。如果只有定期醫療險，恐怕照顧不到75 歲後的需求。所以我建議趁年輕一定要買終身醫療險。」詠倡保險經紀人林信成強調。Comments：這種說法是只談其中一個面相。以30歲男性來說，終身醫療險日額一千元，年繳保費大約18000，同樣日額一千的定期醫療險，年繳保費只要2500元，相差七倍以上。購買終身險要先思考的，是通膨的問題。現在每年花將近兩萬元，繳費20年所買的住院日額一千元，在20年後只剩下現在700元的購買力，30年後只剩下530元的購買力。仔細算一算，年輕的時候買終身醫療險，真的能夠照顧到75歲以後的需求嗎？？？

4類終身醫療保單  養老族一定要考慮

想照顧老年健康，終身型的醫療保單，包括醫療、防癌、重大疾病、長期看護，其實都是可以考慮購買的產品。

終身醫療險：一定要買的基本配備
健康險趁年輕買的原因在於保費相對便宜，通常繳交20 年的保費後，就可享有終身保障。「這樣才能讓老來生活有尊嚴。其實從保障內容與相對保費來看，終身醫療險還是划算的，特別是現在終身醫療險變聰明了，保戶可以根據自己的需求買一張最適用的保單。」台灣人壽業務發展部專案經理楊淨雯提到。

過去最盛行的無上限醫療險停賣後，帳戶型醫療險成為終身醫療的主流，但有的帳戶型醫療險因為含括壽險，所以保費偏貴，舉例來說，300 萬元醫療給付限額的保單，30 歲男性年繳保費要3 ～ 4萬元。

保單的設計是，帳戶中有300萬元，生病住院或開刀的賠付，都從這300 萬元中支出，上限就是300 萬元，萬一醫療費用超過此限額， 則不賠； 但若沒有超過，身故時最低會返還50 萬元的保險金。

只是這樣的保單設計對於已有壽險的保戶來說，有重複保的問題，而且保費昂貴，所以之後帳戶型去除壽險的部分，保費因此平易近人多了。

250萬元限額的帳戶型醫療險，30 歲男性年繳保費只要約1.3 萬元，不同的是，未來身故後，此保單只會返還所繳保費扣除理賠的金額。

舉例來說，如果20 年來繳交的保費共26 萬元，期間理賠的金額總共是15 萬元，那麼身故後就退還11 萬元。「但是不論如何，這種保單領的一定會比繳的多。」楊淨雯說到。Comments：如果領到的沒有比繳的多，有人會負責嗎？而且繳26萬，都不計利息喔！大家可以自己算一算30歲年存1.3萬，連續20年，然後到70歲的時候連本帶利會是多少錢，年定存利率只要1%就好了！這種話仔細想就知道是話術。

如果還是覺得保費太高，預算不足，但又想要照顧75 歲以後的健康，林信成提到業界有一張可以保到105 歲的定期醫療險可以考慮。

這張由國華人壽推出的保單，保費每年約5000 元，確實可以大大減輕保費負擔。只是定期醫療險都有每5 年調整一次保費的缺點，可以想見，年紀愈大，要繳交的保費愈高，而且不像終身醫療險繳個20 年保終身，定期醫療險必須活到老繳到老。Comments：要說這是缺點也可以，但是保費的調整根據年齡非常合理，老的時候醫療險比較貴，但是收入也比較高，而且老年之後家庭責任減輕，壽險部份可以減少，而主要去負擔醫療險，這都是應該提到的規劃方向，而不能只提越老保費越高，這樣會讓讀者對定期醫療險卻步，失去花小錢買大保障的機會，而花大錢買到將來的小保障。

也因此如果活太久，又從年輕就開始買這張定期醫療險，總繳交的保費有可能會超過終身醫療險。也因此怎麼選擇，保戶得要看目前的年齡，敲敲計算機再做決定。Comments：總繳保費的確可能會超過終身醫療，如果是30歲開始繳費，超越的時間大約是在70到75歲的時候，但是請記得剛剛談的兩個重點：1. 老年時終身醫療的購買力還剩多少？2. 用定期醫療，年輕的時候多儲蓄和理財，會比年輕時把錢放在保險公司好（保險公司要賺錢還是會給你利息？）

癌症險：罹患機率高，應該率先補足
想要好好照顧老來身體，終身醫療險是基本配備，住院可以補病房的差額，手術有理賠金。但若考量現代人每3 人就有1 人罹癌，惡性腫瘤又是國人10 大死因首位，癌症險是第二個需要補足的健康險保單。

楊淨雯解釋，癌症的治療費用可觀，除有許多自費用藥，出院後的療養也是一段漫漫長路。

癌症險的理賠支付除了在確認罹患癌症時，可以領取一筆保險金外，事後的各項醫療費用，例如義肢、義乳重健、化療等費用，也都有支付。

也因此對於有家族病史的人，買一張癌症險有其必要。以30 歲男性、投保20 年期、住院日額1000 元、醫療總限額200 萬元的終身防癌險為例，年繳保費約6500元。

通常終身醫療險加終身防癌險，會是一般人建構健康防護網的第1、2 層考量，每年約支出2萬元，便可以讓老來健康獲得一定的保障。Comments：還是只提終身不提定期，不全面的報導就是不好的報導。

重大疾病險：一次領取一筆保險金
如果預算充裕，便可以加買重大疾病險（有些保單除重大疾病外，還含括特定傷病）。目前保險公司所定義的重大疾病有7項，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓，涵蓋了國人十大死因所常患的疾病。

雖然重大疾病含括癌症，但與癌症險主要提供罹患各種癌症時的醫療與身故保障不同的是，重大疾病險理賠時，都是一次給付一整筆保險金，而不是根據就醫情況分次領取保險金。舉例來說，投保重大疾病險100 萬元保額，當確定罹患7項重大疾病中的一項時，便可以領取100 萬元保險金，但同時保單也停效。

長期看護險：減輕請看護人員的財務負擔
除了龐大的醫療開銷外，生病需要有人照護，尤其像是年紀大的中風病人，更需要有人長期在旁看顧，這時候長期看護險就派上用場了。長期看護險其實與住院醫療險類似，只是支付的費用並非住院、開刀、或其他診治上的費用，而是偏重在聘請看護人員等的長期財務負擔。

也因此在終身醫療、終身癌症、重大疾病險外， 如果行有餘力，可以考慮買一張長期看護險，如此一來，老來健康便有全面性的保障。

「以上這些保險不用一次買足，可以根據預算多寡，以零件組合的概念，慢慢補足。」楊淨雯提到。Comments：長期看護險可以先觀望，政府似乎有意要成立全民的長期看護險。

健康險總保費與保障限額差距  愈大愈划算

但唯一的重點是，所繳總保費與保障限額中間的差距得要愈大愈划算。林信成舉例說明，55 歲的男性投保20 年期終身醫療險，每年保費6萬元，但保單總理賠限額是120 萬。這代表若繳費期滿總繳保費120 萬元，但保險公司最多也就只賠120 萬元，等於是用自己的錢來付醫藥費。

所以如果年紀偏大，約55 歲以上，建議自己在銀行開一個專款專用的醫療戶頭，然後每個月存5000 元或更多錢，當做醫療支出費用即可。Comments：醫療險保費越漲越貴，將來這個年齡可能會下降。

專家經常呼籲，要趁年輕存足老本， 如此才不用煩惱退休生活， 這個老本當然包括醫療支出。算得出來的日常生活開銷，可以用投資理財來籌措，但是算不出來的醫療費用，就要仰賴保險了。趁年輕，把健康險建構完全，老來才不用傷神。

定期醫療險、還本型醫療險可用 做加強保障
定期醫療險的優點是保費低、保障高，缺點是非終身、保費可能隨年齡調漲、有被解約或無法續保的風險、且有年齡限制，所以通常被視為「加強型」保單。另外，標榜用利息買保險的還本型醫療險，優點是保費不會一去無回，但缺點也是有年齡限制，因此同樣屬於「加強型」保單。如果已經有了終身醫療險，但希望有更好的醫療品質，則可以考慮加買此二類保單。Comments：保險的原始意義就是用小錢買大保障，所以定期險最符合這個意義，卻被當加強，這實在是本末倒置，這樣的規劃只有對保險公司和保險業務有好處。而還本型則是完全部應該納入考慮的，因為完全違反用小錢買大保障的原則，買了之後鎖住自己的資金，只對真的存不住錢的人是好的（然後領回還本保險金後又馬上花光，一樣沒存到錢）。

各健康險訴求不同 保障不至重複強保障
健康險包含的險種不少，很多人會問，在整個補足的過程中，會不會出現重複保、浪費資源的問題？楊淨雯解釋，健康險的險種各有各的訴求，雖然部分會有重複的情況，例如重大疾病險含括癌症理賠，但仔細看看這兩種保險的內容，還是有差異，重大疾病險是一次給付一筆保險金，癌症險則是針對診療過程發生的醫療費用給付。

而罹患癌症住院雖也可以領到住院醫療險的日額給付，但是初次罹癌或後續放射線化療的部分，也只有癌症險會賠付。因此，雖然有部分內容可能重複，但卻沒有浪費資源的問題。而除了終身醫療險強烈建議一定要買外，其他險種要不要買，就看自己的需求來做規畫了。

【完整內容請見《Money錢》2010年2月號】

Comments：兩大財經雜誌都選在二月刊登醫療險的報導，但是內容都很不好，建議大家看報導時，要有自我思考的能力，包括我說的也不一定是對的，請自行思考。