2010年8月1日 星期日

兩篇討論美國聘請專業理財規畫的文章

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張貼者： 李柏鋒 於 晚上10:39
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4 意見:

何小明 ：

版大您好，小弟有一張利變型年金險為主約，底下附掛健康險的保險，剛繳完第2年度30歲的保費，繳完錢算了一下才發現等繳完35年期滿開始領回的年金換算回現值就算不虧也頂多打平，所以有意在不影響附約的情況下減額繳清主約，但又想到減額繳清後期滿領回的年金少的可以，就想先轉成一般的終生壽險再減額繳清（當初沒買一般的終生壽險是因為兩者的保費相差無幾，只是年金險保額30萬，另一個50萬），至少讓照比例算的理賠金額高一點，只是根據試算表，不論一般型還是年金險，減額繳清後第2年度的理賠金額小於總繳保費，要第3年度才會大於總繳保費，請問版大我該等到明年再變更比較好，還是今年就變更比較好呢？謝謝
p.s.跟保險業務提起時，她說雖然換算現值可能不划算，但卻有可能是投資大賠後的一筆救命錢，小弟不否認這個說法，但我覺得以我的投資哲學：只買不賣、靠股息養老、隨年紀增長增加全球政府債劵比例，應該是幾乎不可能發生投資賠光的情形，所以學生才敢認賠做減額繳清，另外保險業務還有提到減額繳清後，保單內容只能減少不能增加、日後家人不得附掛在我下面、以及需自行現金繳費等等，不過我覺得這些對我的影響不大，請問版大小弟應該變更嗎？感謝您～

2010年8月2日 凌晨12:49
李柏鋒 提到...

如果是我，我會先看看我的健康情況，如果現在體況健康沒有不良病史，那麼我會認賠砍掉年金險和健康險，因為健康險日後要補加的機率並不低，所以我會傾向於直接重新規劃最簡單的主約。你第二年剛繳，印象中有一些險種是可以扣除已經生效的時間比例後，拿回已繳保費，假設你繳了12000，過了一個月，那麼其實還可以拿回11000。

2010年8月2日 凌晨1:21
何小明 ：

版大您好，小弟身體還ok，沒有申請過重大的理賠
其實小弟目前的保障還蠻全面的，我自己覺得全面到有點太多了
防癌險、醫療險的實支實付、日額給付、意外險、重大疾病通通都有
所以小弟才會想減額繳清主約，保留附約
以小弟的情況，您還是會建議重新規劃嗎？

2010年8月2日 清晨6:09
李柏鋒 提到...

如果是保險已經夠全面了，那當然可以減額繳清就好，只是舉個例子，目前你覺得日額3000住院理賠很足夠，但是20年後的3000購買力可能不到現在的六折，而那時候卻正式你最可能用到保險的時候，但那時候能不能再追加就是個問題了。當然，這是很久以後的事情，未必要在現在以過大的變動去作因應。

2010年8月3日 上午11:16

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