儲蓄策略（五）：持續而穩定的儲蓄

當你有了一年的生活費，也有了完整的週期預備款定存，接下來呢？還是要繼續儲蓄！許多的理財建議都不會在儲蓄這個部份著墨太多，但是其實儲蓄卻是最重要的，而且一點都不笨的利才方法。請看看這一則新聞報導：

掌管2,630億美元（新台幣8.5兆元）外匯存底資產的中央銀行總裁彭淮南，平常如何管理自己的財富？答案可能跌破很多人的眼鏡：「存款」。

依據監察院公布的公職人員財產申報資料，彭淮南名下的財產除了位於麗水街近40坪的自住公寓，另有600餘萬元存款。包括公債、票券或是股票，彭淮南統統掛零，一張都沒有。

所以不斷儲蓄，一點都不必不好意思，因為連央行總裁也只用儲蓄這個最簡單的方法理財。東亞國家其實儲蓄率都很高，台北人在2007年平均每個月每人儲蓄14000元新台幣，而儲蓄佔所得的比例則為台北市(31%)、上海(29%)、首爾(29%)、香港(25%)、吉隆坡(21%)、東京(18%)。

如果只看儲蓄率這些指標，可能會認為那是不是歐美國家儲蓄率都很低？過去是這樣沒錯，但是在2008年底，金融海嘯之後，即使歐美國家，儲蓄率也是迅速上升的，畢竟無論哪種投資，都有風險，而遇到非常時期，最簡單也最保守的儲蓄反而是最受歡迎的。

所以能存越多錢，就請盡可能的存越多錢吧！保險、基金、股票、房地產這些都可以擺在儲蓄的後面！而應該存多少錢呢？或許上面提到儲蓄佔所得的比例30%是一個不錯的標準。假設月薪為30000，那麼每個月就至少拿出9000元存起來。理財策略裡面有所謂的一二三四法則，也就是把所得分為十等分，一份拿來保險，兩份拿來投資，三份拿來儲蓄，四份拿來當生活費，也就是月薪30000，則每個月應該有3000的保險費用，6000元的投資，9000元的儲蓄，而生活費則為12000元。這個法則並不是不能調整的，每個人可以根據自己的情況作調整，但是如果不知道應該怎麼規劃，或許一二三四法則是一個不錯的參考比例。那麼活存應該留下多少資金呢？一般會建議在活存戶頭放大約一個月薪水的金額，這很容易達成。

所以整個儲蓄策略到目前已經算是介紹得差不多了，以下就整理出一個完整的架構，從一個新鮮人找到工作，領到薪水的那一刻開始：

1. 薪水25000，生活費15000（六成），月存10000（四成），存一年生活費共18萬元，共需要一年半來達成。
2. 活存帳戶應該保有至少等同月薪25000的資金，可以用第一年的年終獎金或是以兩個半月的儲蓄來達成。
3. 完成月、季、半年、一年的四個週期定存，同上一篇文章的（一），每完成一個週期定存各要12萬元，剛好需要一年來完成，而四個週期就需要四年。到這個階段大約要花五年或六年，時間或許可以因為年終獎金、績效獎金、加班費、中樂透、兼差所得以及定存利息等額外收入而簡短，但是最多就是要六年，很久嗎？你可以透過你自己的努力把這你認為很長的時間縮短。例如，工作兩年後薪水變成35000，每個月可以多存10000，後面的時間就直接減半了！
4. 達成上面的目標後，就可以調降儲蓄佔所得的比例，可以依照一二三四法則，每個月持續以三成的薪資繼續儲蓄。
5. 儲蓄的習慣養成後，其實就是理財最穩固的地基，並且可以趁著這完成儲蓄架構的幾年時間，自學其他理財的領域，例如搞懂保險到底是怎麼一回事，或是觀察市場的起伏和循環，學習關於投資的一切常識，包括基金、股票、黃金等。畢竟接下來就大約會有一成的薪資拿來保險，以及兩成的薪資拿來投資。