儲蓄策略（一）：回顧台灣歷史利率走勢

（點圖可以放大檢視）

儲蓄是理財的基礎，然而在步入低利率的時代，我們應該怎麼因應呢？我們就先來看看利率過去二十幾年來的走勢變化吧！上面這張圖的資料來自於郵局存款利率查詢，我這裡以一年～未滿二年期的利率為主，因為這是大多數比較利率的時間尺度，也是大多數定存戶選擇的時間週期。如果想要自己做表或分析，可以到上面那個郵局連結的網頁，點選年利率的連結，就可以得到原始資料了，最早的資料是1985年6月17日。

如果計算過去的平均利率，固定利率大約是4.72%左右，機動利率大約是4.92%左右，機動大約都比固定高，而如果從上面的圖也可以看出這個趨勢，過去15年來大多數時間都是機動利率比較高，所以不知道要選固定或是機動利率的人，可以選擇機動利率。當然，固定或機動利率的選擇還有別的考量，稍後再提。對了，1994年6月17日以前，台灣的固定利率和機動利率都是一樣的，其實當時就只有存款利率，並不分固定和機動。

而從上圖也很明顯可以看出台灣的利率基本上在過去20年來，從1989逼近10%的利率一直降到現在的逼近零利率，趨勢是一直往下走的，雖然2002到2008曾經有一波1%升到2.7%，但是到2008，經過金融海嘯之後，又降到低於1%了。如果只計算過去十年的平均利率，其實只剩下2.5%而已。

而台灣的利率還會不會有機會上升呢？天曉得。先來看看日本的例子吧！

這就是日本最有名的長期零利率。那麼歐美國家呢？

歐美國家的利率似乎比較和經濟的走勢有相關，而將來台灣怎麼走，就有待觀察了。但至少可以確定的是，如果將來的經濟沒有比過去這一年糟糕，那麼現在的利率大概就是最低的狀態了。

104：2008年碩博士學歷新鮮人「從未」就業比例達4成

2009-09-22 中時電子報 【時報記者莊丙農台北報導】

主計處即將公佈8月份失業率，預料2009新鮮人的就業狀況，將是影響失業率升降的主因。不過，104(3130)人力銀行同時也憂心2008年畢業的「過期」新鮮人處境。因為在一份最新的調查中，33.2%的2008新鮮人從去年畢業到現在，「還沒有找到任何正職工作」！其中，「碩博士學歷」受訪者「從未就業」的比例還高達近四成(39.8%)。

換句話說，職場中有一批高學歷的年輕人待業已超過一年！高學歷人才未被善用的情況令人憂心！104人力銀行公關經理方光瑋提醒，求職者若待業期太久，可能會影響雇主決定是否僱用的觀感，他建議求職者找工作的同時，盡量以同時投入兼職、外包、或派遣市場的方式，保持與就業市場的互動。他也呼籲，政府多多留意這批高學歷人力無法被善用的問題，如何擴大企業僱用正職人力的意願，是目前的重要課題。

新鮮人就業問題一向受到關注，但鮮少人注意到「過期新鮮人」的問題。方光瑋表示，去年畢業的新鮮人正好碰到金融海嘯衝擊，面臨到近年來工作機會最少的時刻，因此104人力銀行特別針對2008年新鮮人進行問卷調查，希望暸解他們這一年來的情況。調查結果發現，在938位受訪者中，31.9%的人目前穩定就業，35%的受訪者「曾經找到工作，但目前已離職找工作中」，另有33.2%的人是「從去年畢業/屆退至今，從未找到正職工作」，若進一步交叉比對受訪者學歷，還會發現，近四成的2008「碩博士」新鮮人「從未找到工作」的比例高於平均值。

方光瑋表示，這份調查再度指出一個職場現實，即「碩士以上學歷並無職場絕對優勢」！因為在另一份「2009企業最愛碩士生」的最新調查也發現，金融海嘯後這一年以來，實際有僱用碩士畢業生的企業僅37%，而未來一年也只有35.5%的企業表示，聘僱新人時會「優先錄用碩士畢業生」。由於有超過半數(53%)的企業認為「碩士生的工作表現與大學生無異」，且企業未僱用「碩士以上學歷」畢業生的理由為「企業無此需求」(53.6%)、「工作性質與內容不適合」(37.8%)、「碩士畢業生要求薪資較高」(26.3%)，方光瑋建議碩博士畢業生在找工作時，務必要強調碩士學歷背後所代表的「思考邏輯」、「專業能力」、「溝通表達能力」等優勢，但在配合度和薪資福利的要求上展現高度的彈性與誠意，以博得企業青睞。

值得注意的是，「從未找到工作的過期新鮮人」中，有高達八成的受訪者都在「去年6月之後」才開始投履歷，由於面臨到新鮮人集體找工作和金融海嘯的困境，使得他們求職待業的時間拉長至一年以上。但有31%的「從未找到工作者」在這段求職期間，「除了找工作外，沒有從事其他活動」，高學歷人才未被善用的情況令人憂心！另外有26.3%的人說，找工作的同時也準備「公職考試」，26.2%的人同時準備「證照考試」，另有19.7%的人以從事「短期兼職/家教」度小月。

雖然找工作真的很難，但調查顯示，逾八成還在求職的2008新鮮人接下來依然以「找正職工作」為最重要目標，28.1%的人希望透過教育部的「大專生至企業實習方案」找到工作。方光瑋提醒，由於教部的方案中規定長達一年的聘僱期限至明年9月30日止，因此可預料的是，接下來企業能透過此方案僱用新鮮人的職缺將會愈來愈少！而其他尚未能順利就業的2008、2009新鮮人仍需要被積極關注，如何能振興經濟以再次擴大企業僱用正職人力的意願，將是政府接下來的重要課題。

目前104人力銀行線上共有23.8萬的工作機會。人才需求量最大的產業包括「保險業」(8.7%)、「電腦及消費性電子製造業」(6.7%)、「零售業」(5.9%)、「軟體網路業」(5.7%)、及「半導體業」(5.6%)。職務部份為「業務銷售人員」(27.4%)、「金融專業人員」(11.2%)、「客戶服務人員」(9.9%)、「操作技術人員」(9.5%)、和「行銷人員」(8.4%)。

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Comments：近幾年來，各大人力銀行早已站在資方的立場，而不是勞方，畢竟現實的情況是公司找員工的時候，要付錢給人力銀行，但是員工找工作的時候則不必，所以誰給錢就敢大聲，人力銀行以資方的觀點發言一點都不奇怪。現在工作不好找是事實，但是充斥著這種像是廣告的新聞也不見得是好事，其實只是一再對找工作的新鮮人洗腦：工作不好找，不要奢求太高的薪水，不要對公司要求東要求西的，乖一點。我覺得新鮮人大可不必被這些人力銀行與資方的聯合舉動所影響，好好充實自己，並且在找工作時提出符合自己價值的薪資要求，才是最好的作法。

薪資縮水 退回13年前水準

2009-9-23 自由時報

〔記者鄭琪芳／台北報導〕國內失業率持續攀升，薪資也大幅縮水。根據行政院主計處統計，今年一至七月名目及實質平均薪資分別較去年同期減少七．一六％及六．五％，都創下史上最大減幅，實質平均薪資更是一九九七年以來新低，等於退回十三年前水準。

主計處表示，今年一至七月受僱員工每人月平均薪資四萬三八三六元，較去年同期減少三三八一元或七．一六％；經常性薪資三萬五六四七元，減少九五九元或二．六二％，名目平均薪資及經常性薪資，都創下史上同期最大減幅。

由於今年一至七月消費者物價指數（ＣＰＩ）下跌○．七一％，扣除物價因素後，一至七月實質平均薪資四萬二二三五元，較去年同期減少二九三六元或六．五％，也創下史上同期最大減幅；實質經常性薪資則是三萬四三四五元，減少六七五元或一．九三％，創下史上同期次大減幅。

主計處第四局副局長劉天賜說明，國內平均薪資持續減少，主要是廠商減少發放年終獎金及經常性薪資減少所致，名目經常性薪資已連續十個月減少，但七月名目經常性薪資減幅為近九個月來次小，顯示薪資跌幅已經慢慢在縮小。

劉天賜強調，薪資減少的因素很多，包括非典型就業（部分工時、派遣工作等）、全球化及景氣衰退等，預期明年上半年薪資可能會慢慢提升，至少不會像今年這麼慘。

理財新手入門的前三本書

新手理財最怕看錯書，因為理財最重要的並不是方法，也不是工具，而是正確的觀念。如果想要學習理財的新手，能夠知道什麼是理財和投資的差異，什麼是投資和投機的差異，我想就已經是非常難能可貴的事情了。所以以下介紹三本在理財觀念上都非常值得新手閱讀的三本書籍。

1. Life 理財學－天天都能達成的快樂理財法。周行一 ，天下文化，出版日期：2006/07/19。本書是周行一教授在不理財也發財！？：我的幸福理財書這一本書之後的續集，其實兩本都很值得一讀，但是如果兩本選一本的話，我認為Life理財學更適合新手閱讀，可以看完之後再回去閱讀不理財也發財當補充。雖然這兩本書分別已經出版三年和五年了，但是經典並不會因為時間而減損其價值，還是非常值得推薦，而雖然作者是政大的教授和院長，但書中的文字非常平易近人，不會有過度學術的氣息，反而在學術的嚴謹和實事求是之外，還能夠讓各領域的讀者都能夠看得懂，也看得下去，很不簡單。

2. 35歲前要上的33堂理財課。曾志堯 ，易富文化，出版日期：2007/01/01。這一本書的書名聽起來非常芭樂，但是內容卻是非常的實在！如果有Life理財學的正確觀念，再來讀這本書，就會對理財有更正確和更廣泛的瞭解。這本書大部分的內容都是很好的，當然也有一些見仁見智的觀念，不見得書中說的就是對的，讀者可以自己仔細思考，而或許是為了增加銷量，所以書中會有一些文辭比較聳動或是比較口號化的情況，因此如果遇到自己感覺困惑的地方，建議以Life理財學的觀念為主，並多找資料研讀，自己判斷什麼是對的。

3. 基金理財的六堂課（第三版）。邱顯比，天下文化，出版日期：2006/03/20。很快的，逐漸要從理財進入到投資的領域了。如果真的已經打點好了理財的其他部份，包括存款、保險、節稅、開源節流等，接下來才建議進入到投資的領域。所謂的理財，是打點人生中和錢才有關的一切事物，所以投資只是裡面的一部分而已。而進入投資的領域，基金又算是一個比較基礎和相對來說容易上手的投資工具，只是基金相關的書籍非常多，基金理財的六堂課算是其中最經典的，不但可以讓讀者瞭解基金的基礎知識，也可以讓新手在接觸投資的領域時，先獲得正確的投資觀念，而不是投機觀念。

以上三本，都是理財新手應該好好閱讀個三遍的好書，如果經濟能力許可，買回家以後來可以隨時複習，也是非常值得的投資，畢竟定價加起來還不到八百元，打個折或許五百多就買到這三本書了。而如果認為錢應該花在更有價值的地方，也可以省下這些錢，將來購買投資方面的書籍，或是就把錢存起來。開源節流，總是好的。而去書局看或是從圖書館借回來，都是不必花錢就可以讀到這三本書的好方法，畢竟都不是新書了，所以相對來說容易借到，但是又都很暢銷，所以即使只想在書局翻，也很容易找到。