低利10年退休再延20年

2012-03-19 01:05 工商時報 【記者彭禎伶／台北報導】

台灣步入低利率環境，今年即屆滿10年，民眾原預計20年可存滿1,000萬元的退休計畫，受這10年影響，只能存不到500萬元，退休年齡被迫再向後延10~20年。

面對近來全球環境仍無升息可能，民眾若想50~60歲如期退休，不是要加碼存款或投資，就是做好退休後省吃儉用的準備。

近來爆出某民眾在民國80年時投保強制分紅保單，當時分紅利率是9.75％，若以此利率分紅下來，20年可分紅40萬多，但這10年來分紅利率急劇下降，從民國92年開始，分紅利率就不到3％，最後這位民眾20年下來實際分紅金額僅近1.4萬元，因而爆出爭議；壽險業者表示，強制分紅保單註明實際分紅金額依市場利率決定，從民國90年開始，市場利率就已低於5％以下。

壽險市場早年以台灣銀行、第一銀行、合庫及中央信託局（後併入台灣金控）的2年期定存牌告利率為依據，在民國80年時還有9.75％的水準，因此當時銷售的保單預定利率幾乎在6.5％以上，一直到民國85年，當時市場定存利率都還有6.67％以上，保單利率也都是6.5％的高利率保單，壽險業者表示，當時投保的民眾，只要花一半的保費，就能買到跟現在一樣的保額。

壽險業者試算，當時民眾每個月只要存下近1.4萬元，每年存16.4萬元，用9.75％的利率滾存，20年下來，就能存到1,000萬元，若是一個25歲的年輕人，45歲左右就有1,000萬在手，但實際上的狀況並非如此，一樣是每年存下16.4萬元，但由於民國91、92年開始利率從4％直接降為2.3％，98年當年平均利率僅0.95％，20年存下來只有475萬元，整整少了525萬元。

由於保單預定利率反應晚一年，91年時保單預利率還有4％，92年直接降到2.5％，到今年7月又要再往下調降1~3碼，確定利率不到3％的低利率時代已滿10年，消費者不止退休金累積比預期少一半以上，保費還要比以前漲一倍，金融人士形容這種情況：「以前退休可以吃牛肉麵，現在只能吃陽春麵。」

當心動變薪凍 青貧族怎逐夢？

【聯合報╱記者姜兆宇】

翻轉地球儀，西班牙的青年應徵各種短期「垃圾工作」，月薪不夠自立，只好與父母同住；中國八○後的「蟻族」正推銷電子零件，努力在城市與農村的邊緣求生；台灣的「青貧族」背上有沉重的學生貸款，茫然望著二十二Ｋ的起薪…這些身影散布世界各地，各有不同的語言、文化；唯一共通的是：他們是一群低薪的年輕人。

十多年來，包括台灣在內的許多國家，年輕人薪水動也不動，甚至還有倒退現象。企業主既要馬兒好，又不給馬兒吃草，天底下有這麼好的事？當大學生在求學時，就已經對起薪失去期待，如何奢談好的人力資本？又如何讓社會新鮮人對就業充滿熱情？

雪上加霜的是，政府訂出的各種薪資限制。「二十二Ｋ」的災難殷鑑不遠，表面上看起來，政府是促進年輕人就業，結果卻是補貼了企業主、苦了大學生，讓薪水一下子拉低到兩萬兩千元的齊頭式平等。

就連應該與學生站在一起的大學校長都說「找工作時別太在乎薪水」，年輕人還能說些什麼呢？對年輕人而言，「工作經驗」與「薪水」其實同樣重要；多年前剛出社會時買屋、成家的願望，放在今天的物質環境，還有可能實現嗎？

親愛的年輕朋友，走出校門，無論薪水多低，請記住你青春無懼的樣子，就算薪水消磨了夢想，也要挺直腰桿繼續前進。

【2012/03/14 聯合報】

花旗銀賣山寨基金 判賠325.5萬美元

2012-03-14 01:09 工商時報 記者張國仁／台北報導

台灣花旗銀行賣「K1環球基金」約新台幣20億元，但包括前華僑銀行許姓行員等投資人，赫然發現買的竟是山寨版「K1環球子基金」，花旗遭台北地院判敗的4件訴訟，投資本金為325.5萬美元。

台灣花旗銀行會惹上這些民事官司，係因該銀在2007年12月間購併前華僑銀行，而概括承受僑銀在2007年初公開銷售英國巴克萊銀行發行的5年期美元計價「K1環球基金固定配息連動債」，而受到連累。

前僑銀許姓行員等投資人委託的龐波國際法律事務所長許惠峰表示，僑銀的理專以書面宣傳文件告訴許姓等投資人，5年期美元計價「K1環球基金固定配息連動債」，每年固定利息12％（美元），每半年配息1次，5年共配息60％。

許惠峰表示，2009年購併下僑銀的台灣花旗銀行卻突然告訴投資人，原先所買的「K1環球基金」連動債，經由巴克萊銀行公司發行投資K1指數，而該指數連結「K1環球『子』基金」，要求投資人低價贖回。

許惠峰說，投資人這時才發現「K1環球『子』基金」，在2009年的績效為負16.81％，而即使經歷雷曼兄弟金融風暴的「K1環球基金」仍有3.25％正績效，投資人不堪受損，因此打起官司要求銀行返還信託契約的不當得利。

台北地方法院認為，台灣花旗與投資人間的特定金錢信託契約，因為銀行對投資人的表達意思，與投資人指示 銀行運用基金的意思不一致，契約因而並未成立。

北院於是陸續判決台灣花旗應給付許姓等8名投資人未到期的本金及從起訴日起自清償日止加計5％的遲延利息；該8名投資人原始的投資本金為325.5萬美元。

7成勞工 月薪不到4萬

【聯合報╱記者湯雅雯、陳幸萱／台北報導】

今年金控、銀行儲備幹部起薪高達五點五萬元，羨煞不少求職新鮮人。勞委會表示，企業主能提高新鮮人起薪，勞委會樂觀其成。但勞團認為，這樣的員額有多少？會不會只是「少數人的福利」，政府仍應整體改善年輕人低薪化的工作環境。

勞委會職訓局表示，年輕人第一份工作起薪，依照產業特性、工作內涵、地區都有所不同。舉例來說，北部科學園區的起薪可能有四萬元，但中南部服務業的起薪，可能就只有兩萬多元。

依照勞委會職訓局提供九十九年度「初任人員薪資統計表」顯示，金融及保險業的起薪約兩萬九千餘元；研究所以上則有三萬四千餘元。但若是教育服務業，起薪僅有兩萬二至兩萬四千元不等。

職訓局就業服務組長黃孟儒表示，企業若捨得給薪水，對長期投資人才當然有正向力量，青年就業者若有穩定的收入，職場付出也會成正比。

他指出，勞委會今年推出「青年就業讚」計畫，補助十八到廿九歲初次尋職者，或失業六個月以上者，給予兩年十二萬元的職訓費用，名額一萬人。

工作貧窮研究室主任洪敬舒指出，全台有約五成（三百五十萬名）勞工一個月薪水不超過三萬、七成勞工月薪不到四萬元，等於「十個勞工就有七個人薪水低於四萬元」，對於金融業起薪五萬多元，他認為，這樣的「員額量」有多少，會不會只是去年盈餘好，「可以一直維持這樣的榮景嗎？」

面對職場低薪化，行政院青年輔導委員會建議，年輕人可以更早接觸職場，在求職前先充分掌握職場狀況，認識自己的能力、建立信心，與企業談薪水時才有信心開口提高價碼，千萬別因不夠了解，造成自己的損失。

負責青年就業力提升的青輔會第二處處長施建矗建議青年朋友，在求職前多搜尋公司的營運狀況、工作內容；同時要充分認識自己的條件。他比喻，就像買東西殺價時，也要了解市場行情和市場價，如果知道自己值月薪三萬元，卻只敢提兩萬元的待遇，「業主當然會很高興地答應，但這豈不是自己造成自己的損失？」

【2012/03/14 聯合報】

新生命表7月上路 保費看漲三成

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】  2012/03/06

金管會7月1日起採用新生命表與新的準備金提存利率，壽險業者指出，除壽險、年金險外，健康險保費也將漲價，漲幅恐高達一到三成。

所謂的健康險，包括住院醫療險、防癌險、重大疾病險、長期看護險等。壽險公司表示，上述四大類保單，只要是保障終身，反映國人平均餘命愈來愈長的事實，都將會漲價。

如果是一年一保的實支實付型、或日額給付型住院醫療險，保費可望維持原狀。這類保單最多僅保障到75歲，無法保障終身。

目前各大壽險公司商品部正仔細精算各類商品漲幅，由於特定年紀、特定險種的健康險漲幅可能高達三成，是否有公司願意吸收部分漲幅，以免對業績衝擊太大，可能要等5、6月以後才會明朗。壽險公司表示，打算購買健康險的民眾，建議趁上半年趕快買。

壽險業者說，為避免讓保戶覺得保費貴太多，從7月1日起也要調整商品內容，不會以相同的商品直接調高費率。

金管會陸續公布新的準備金提存利率、「第五回合壽險生命表」、「第二回合年金生命表」，主要反映目前市場利率處於低水準、國人愈來愈長壽的兩大現狀。

壽險業者表示，國人平均餘命愈來愈長，會影響保險業對風險計算，如果每個人都活很久，住院機會將增加、發生重大疾病、罹癌、需要長期看護的機會也都會增加，健康險的理賠成本將愈來愈高，從7月1日起，將反映在保費上。