保險策略（一）：保險的雙十原則

很多人都有一個疑惑：我到底應該花多少錢在保險上面？又應該購買多少的保障？其實這真的是一個因人而異的問題，對於每個人應該有多少保障，又有多少的資金能夠投入在保險，並沒有辦法用一個很簡單的方式去做計算的。例如兩個同樣五萬月薪的人，但是一個要養全家六口，一個則是只要養活自己就好，那麼能夠運用的資金就會有很大的差距，同樣的，負擔的責任所對應的保障需求也有很大的差距，而保險規劃的困難就在這裡。

以上面這個例子來看，是不是要養全家六口的人其實需要很多的保障？因為這個家庭的經濟支柱可是肩負著六個人的生活支出！但是他卻很有可能需要把大多數的收入拿去作為家庭的生活支出，而沒有足夠的保險預算。

由於狀況太多，規劃又有難度，況且量身訂製的保險規劃，又總是會讓人懷疑是否是業務為了賺取更多的佣金而增列不必要的保險和過高的保額，因此就逐漸產生了所謂的雙十原則，也就是壽險的保障額度至少為年收入的十倍，以及年繳保費不超過年收入的十分之一。然而我們如果Google一下，會發現：

約有8,270,000項符合雙十理論的查詢結果

約有7,990,000項符合雙十原則的查詢結果

約有358,000項符合雙十定律的查詢結果

但是如果用10-10、double ten...等關鍵字，卻又找不到任何資料，所以所謂的雙十似乎只有華人世界在談？ 而這種理論、原則、定律，到底有沒有根據？

Yahoo finance的資料：

A popular approach to buying insurance is based on income replacement. In this approach, a formula of between five and ten times your annual salary is often used to calculate how much coverage you need.

這是第一個十，也就是壽險保額大約是五到十倍的年薪所得，那麼另一個十呢？其實真的找不到比較有公信力的資料，所以只好引述一下國外保險論壇的投票：

41.67%的投票支持率認為收入花在保險的合理比率為2%，25%的支持率認為是5%，而雙十的10%收入花在保險的支持率只有8.33%。當然，這個投票是很沒有公信力的，只是真的找不到雙十的理論根據或任何支持論述？畢竟這種保險業不斷談論和使用在規劃上的「原則」，不應該只是約定俗成、毫無根據的，如果雙十OK，為什麼雙五就不行呢？保額是五倍年所得，保費佔收入5%，就不好嗎？還是其實沒什麼道理，但是雙十可以提供業務以及保險公司更高的收入，所以深受讚賞，也樂於推廣？

如果我們看看美國勞工部的統計資料（按照年齡、按照收入），其實會發現他們花在汽車保險大約有2.2%的年收入，健康保險大約是3.1%左右，而且會隨年齡逐漸增加。而每人每年的保險與退休金提撥則大約為10.8%，其中壽險支出大約為0.6%的年收入，退休金和社會保險則佔了10.1%。而房屋保險由於和維護費用合計為2.3%，沒有細目，所以無法得知到底有多少是保險的部份。所以其實按照這份統計資料，其實美國人花在保險的支出佔年收入大約為6%左右而已。

截至發文為止，其實我還是沒有任何支持雙十原則的證據，因此我認為這只是一個僅供參考的原則，甚至建議大家不要把這個當真，如果真的要規劃自己的保險，還是根據自己的狀況去做評估和規劃，而不是偷懶去用一個不知道怎麼冒出來的原則，甚至還被稱為定律，這其實很可笑。

而如果真的要我說一個數值，我會認為衣食無缺，資金充裕的人要按照雙十原則也沒有什麼不好，但是如果是新鮮人，或許雙六原則就已經足夠了，也就是先規劃六倍年收入的壽險保額（例如22K族群，年收入大約26.4萬，六倍大約是158.4萬壽險保額。），而包括車險、醫療險、壽險、防癌險等所有的保險支出則不要超過22000的6%，也就是一年所有的保險支出上限為15840元。而假設有1.5月的年終，也打算考慮進去，則保額則變成178.2萬，保費支出上限為17820元。

同樣的，這些計算都是僅供參考，任何保險規劃都建議不要假手他人，也不要去附和任何公式，而應該自己評估自己的所有需求。

而不管雙十或是雙六，其實其中一個「十」或「六」指的就是壽險的保額，因此下面就來談談壽險。而建議大家可以先前往中華民國人壽保險商業同業公會的保障需求分析網頁去做一下分析，會更清楚瞭解自己需要多少壽險。

低收入戶家庭支出概況

資料來自於內政部社會司，97年低收入戶生活狀況調查統計結果摘要分析：

(一)家庭消費支出：低收入戶家庭平均每戶每月實際消費支出約為2.4萬元，惟每月消費支出低於2萬元之家庭占43.03%。

(二)家庭消費支出結構：低收入戶家庭平均每戶每月實際消費支出以飲食費占44.74%最高，房租、教育費、保健及醫療費支出合占39.73%，收入愈低者飲食、保健及醫療費所占比重愈高。

這種狀況在美國也有相似的趨勢，如果只看保健支出，則收入月低的人保健支出佔收入的比例越高：

並不是收入低的人比較會吃或是比較會生病，而是這些支出不管收入高低都無法避免，因為只要活著，就一定會有這些支出，而且也很難降低需求，尤其是醫療費用，或許可以吃得差一點，但是醫療就沒有什麼等級區別了。不過隨著經濟和科技的發展，其實人類在食物的其實是逐漸遞減的，以下也是美國的資料「Percent of Income Spent on Food in the U.S.」：

存款的試算工具

其實提供試算工具的銀行或網站很多，不過其實大多數人都只需要最簡單的就可以了，因此在簡單和穩定的要求下，我首推yam天空理財的存款試算工具，一共有三種：零存整付、整存整付、存本取息。以下則是這三種試算工具的截圖：

而如果是退休生活支出的試算，則建議使用遠東商銀的退休規劃試算，以下就是一個例子，設定25歲男子如果未來通膨2.5%，存款利率也是2.5%，預計還完學貸後，30歲開始存退休金，65歲退休，預估壽命為80歲（餘命15年），希望退休後跟現在一樣的生活品質，所以生活費大約15000，目前還沒有任何存款，計算如下：

依照條件，退休時跟現在15000相同的購買力，已經要40276了，因此到時候總共要存到725萬左右，也就是現在大約270萬。而如果從現在開始存，每個月應該存8745元，拖到30歲才存則每個月要存10730。那如果預期報酬率的地方改成6%（使用股票或基金獲得的高報酬或是存款利率的提高），會變怎樣呢？馬上變成從現在開始存，每個月應該存2942元，拖到30歲才存則每個月要存4086，所以差距非常大。大家可以自行更改條件，去計算各種可能的情節，會更瞭解應該怎麼規劃退休基金的儲蓄。

那麼，如果想知道每個月存一萬元，存滿30年會有多少錢呢？假設利率為1.5%，那麼可以利用零存整付來試算：

行庫房貸利率 升了

【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】2009/11/02

房貸戶注意了，本周開始，大型行庫指數型房貸利率將陸續調升，幅度最少在0.1個百分點左右，長達半年的房貸利率低點將觸底反彈。行庫房貸主管坦言，利率最低的時候已經過去，未來新貸戶的利率將只升不降。

占房貸總額約九成的指數型房貸利率，是以銀行指標利率加上各銀行的加碼點數組成，以華銀為例，指標利率是參考台銀、土銀、合庫、一銀、彰銀及華銀等六家銀行一年期定期儲蓄存款固定利率之平均利率。

上月初各大行庫定存利率「降機動、升固定」，其中包含台銀、三商銀等，房貸指標利率將會跟著固定利率調升，其中台銀的月調基準日是每月21日，上月已經反映完畢，調升0.139個百分點，以輕鬆貸專案為例，前半年利率升到1.639%。其他行庫月調的房貸戶利率將從本周起開始調升，前半年1.5%的低利將不復見。

去年央行通令各銀行受理民眾房貸利率從季調改月調，當時部分民眾認為央行會持續降息，因此轉進月調，但現在則會提早迎接利率調升後的利息負擔。

在七大行庫中，台企銀將在本周率先調整，華銀、彰銀和土銀則在下周跟進，行庫主管表示，上月初各大行庫機動利率調升幅度大約在0.1到0.18個百分點。若是以台銀為例，貸款500萬元，20年期，每年約多繳3,660元。

存款常用資訊

• Yahoo奇摩理財的定存一年利率：整理了全國主要數十家銀行的利率，可以一眼就看出哪些銀行利率很高，哪些銀行利率很低，或是哪個利率是目前的主流。我不建議為了一次的利率比較高，就因此而去開戶並且把資金搬過去，其實只要不低於主流就好了。
• Yahoo奇摩理財的活期儲蓄利率。
• 台灣銀行存款牌告利率，包含歷史資料查詢。台灣銀行的利率算是官方利率，具有很高的代表性，而我個人其實也很推薦台灣銀行，可以把黃金存摺、基金、股票、信用卡、水電瓦斯和電話轉帳繳費等所有理財行為都用這個帳戶完成，包括外匯也都可以。
• 郵局存款利率，應該大多數人都有郵局帳戶吧！不管是工作需要、從小的習慣，或是ATM密集的程度，其實郵局都是許多人的主要帳戶。
• 央行五大銀行平均存款利率：五大指的是台灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行及台灣土地銀行，很多房貸或是跟利率有相關的事務都是以五大銀行平均利率來做計算的。
• 央行的個別金融機構牌告存放款利率：其實跟Yahoo那個一樣，只是更完整，資訊也比較正確，還有分本土、外商銀行以及新舊銀行。
• 定期存款解約，利息的計算。

定存和定儲的區別：

一、時間區別：定存可以有1,3,6,9,12,24,36月等期別，定儲則至少一年，有一年、兩年、三年。

二、單利和複利：定存只有單利計息，定儲則多為複利計息。

三、定儲又可分為零存整付（按月存錢、複利計息、到期提領本息）、自由零存整付（存錢不定期不定額、複利計息、到期提領本息）、整存整付（單次存錢、複利計息、到期提領本息）、存本取息（單次存錢、單利計息、可按月領息）。

四、身份的區別：一般民眾可以選擇定存和定儲，但是公司行號只能定存。

五、利息：定儲較定存高。